Fiksna kamatna stopa
Fiksna kamatna stopa je nepromjenjiva stopa naplaćena za obvezu, poput zajma ili hipoteke. Može se primijeniti tijekom cijelog trajanja zajma ili samo za dio razdoblja, ali ostaje isti kroz postavljeno razdoblje. Hipoteke mogu imati više opcija kamatnih stopa, uključujući onu koja kombinira fiksnu stopu za neki dio termina i podesivu stopu za preostali iznos. Nazivaju se "hibridi".
Ključni odvodi
- Fiksna kamatna stopa izbjegava rizik da se hipoteka ili zajam tijekom vremena mogu znatno povećati.
- Fiksne kamatne stope mogu biti veće od promjenjivih.
- Zajmoprimci se vjerojatnije odlučuju za kredite s fiksnom stopom tijekom razdoblja niskih kamatnih stopa.
Razumijevanje fiksnih kamatnih stopa
Fiksna kamatna stopa je privlačna zajmoprimcima koji ne žele da njihove kamatne stope variraju tijekom trajanja kredita, što potencijalno povećava troškove kamata i, produženo, njihova hipotekarna plaćanja. Ova vrsta stope izbjegava rizik koji dolazi s promjenjivom ili promjenjivom kamatnom stopom, pri kojoj stopa koja se plaća na dužničku obvezu može varirati ovisno o referentnoj kamatnoj stopi ili indeksu, ponekad neočekivano.
Kamata na zajam s fiksnom kamatnom stopom ostaje ista tijekom trajanja zajma. Budući da isplate zajmoprimaca ostaju iste, lakše je proračunavati za budućnost.
Fiksne prema promjenjivim kamatnim stopama
Promjenjive kamatne stope na hipoteke s prilagodljivom stopom (ARM-ovi) povremeno se mijenjaju. Korisnik kredita obično dobiva uvodnu stopu za određeno razdoblje - često za jednu, tri ili pet godina. Stopa se prilagođava periodično nakon te točke. Takva se prilagođavanja ne događaju kod zajma s fiksnom stopom koji nije označen kao hibrid.
U našem primjeru, banka daje dužniku 3, 5% uvodne stope na hipoteku od 300 000 USD, 30 godina, hibridnog ARM-a od 5/1. Njihova mjesečna plaćanja su 1.477 dolara tijekom prvih pet godina zajma, ali ta će se plaćanja povećavati ili smanjivati kada se stopa prilagodi, a temelji se na kamatnoj stopi koju su odredile Federalne rezerve ili neki drugi referentni indeks.
Ako se stopa prilagodi na 6%, mjesečna uplata zajmoprimca povećala bi se za 452 do 1.799 dolara, što bi moglo biti teško upravljati. Ali mjesečna bi plaćanja pala na 1, 265 dolara ako bi stopa pala na 3%.
Ako je, s druge strane, postotak od 3, 5% bio fiksan, zajmoprimac bi se suočavao s istim plaćanjem od 1347 dolara svakog mjeseca tijekom 30 godina. Mjesečni računi mogu varirati s promjenom poreza na imovinu ili prilagodbom premija osiguranja vlasnika, ali hipotekarno plaćanje ostaje isto.
Na zajmove s fiksnom kamatnom stopom možete računati, dok uvijek postoji poneka nesigurnost povezana s promjenjivim kamatnim stopama. Velika većina potrošača odlučuje se za kredite s fiksnom stopom.
Prednosti i nedostaci fiksnih kamatnih stopa
Fiksne stope su obično veće od prilagodljivih. Zajmovi s prilagodljivim ili promjenjivim stopama obično nude niže uvodne stope od zajmova s fiksnom kamatnom stopom, što ih čini privlačnijima od zajmova s fiksnom stopom kada su kamatne stope visoke.
Zajmoprimci su vjerojatnije da će se odlučiti za fiksne kamatne stope tijekom razdoblja niskih kamatnih stopa, kada je zaključavanje tečaja posebno korisno. Oportunitetni trošak i dalje je mnogo manji nego tijekom razdoblja visokih kamatnih stopa ako kamatne stope budu niže.
Posebna razmatranja
Biro za zaštitu potrošača (CFPB) pruža niz kamatnih stopa koje možete očekivati u bilo kojem trenutku ovisno o vašoj lokaciji. Stope se ažuriraju dva tjedna i možete unijeti podatke poput kreditnog rezultata, predujma i vrste zajma da biste dobili pobližu predstavu o tome koja fiksna kamatna stopa možete platiti u bilo kojem trenutku i odmjeriti to s ARM-om.