Zadana stopa
Zadana stopa je postotak svih zaostalih kredita koje je zajmodavac otpisao nakon dužeg razdoblja propuštenih plaćanja. Zajam se obično prijavljuje u slučaju neplaćanja ako kasni 270 dana. Neplaćeni zajmovi obično se otpisuju iz financijskih izvještaja izdavatelja i prenose u agenciju za naplatu.
Izraz zadana stopa može se odnositi i na višu kamatnu stopu nametnutu dužniku koji je propustio redovite uplate na kredit.
[Važno: Zadana evidencija ostaje na kreditnom izvješću potrošača šest godina, čak i ako se iznos na kraju uplati.]
Razumijevanje zadane stope
Zadane stope važna su statistička mjera koju kreditori koriste za utvrđivanje njihove izloženosti riziku, a ekonomisti za ocjenu ukupnog zdravlja gospodarstva.
Standard & Poor's (S&P) i agencija za izvještavanje o kreditima Experian zajedno izrađuju brojne indekse koji pomažu zajmodavcima i ekonomistima da prate vremenske neispravnosti različitih vrsta kredita. Indeksi S&P / Experian uključuju sljedeće:
- Sastav indeksa zadanih potrošačkih kredita S&P / Experian Credit
- S & P / Experian prvi indeks hipoteke
- S & P / Experian Drugi indeks hipoteke
- S & P / Experian automatski zadani indeks
- Standardni indeks S&P / Experian Bankcard
Kompozitni indeks zadanih potrošačkih kredita S&P / Experian najcjelovitiji je u nizu. Sadrži podatke o prvoj i drugoj hipoteci, auto-kreditima i bankarskim kreditnim karticama. Od ožujka 2019. S&P / Experian Consumer Credit Composite Index izvijestio je o zadanoj stopi od 0, 92%. Njegova najviša stopa u prethodnih pet godina bila je sredinom veljače 2015. kada je dosegla 1, 12%.
Od svih komponenti u nizu, bankarske kreditne kartice imaju najvišu zadanu stopu. Zadana stopa na kreditnim karticama iznosila je 3, 68 u ožujku 2019. Zadnjih pet godina kretala se između 3, 04% i 3, 86%.
Proces zadanog
Zajmodavci se ne pretjerano brinu o propuštenim plaćanjima dok ne prođe drugi propušteni rok plaćanja. Kada zajmoprimac propusti dvije uzastopne isplate zajma i na taj način kasni 60 dana u izvršavanju plaćanja, račun se smatra delinkventnim i zajmodavac ga prijavljuje agencijama za izvještavanje o kreditima.
Delikventno plaćanje bilježi se kao crna oznaka na kreditnom rejtingu zajmoprimca. Zajmodavac također može povećati kamatnu stopu zajmoprimca kao kaznu za kašnjenje u zakupu.
Ako zajmoprimac i dalje propušta plaćanja, zajmodavac će nastaviti prijavljivati dospijeće dok kredit ne bude otpisan i ne proglasi neizmireni. Za zajmove koji se financiraju iz savezne države, poput studentskih zajmova, zadani vremenski okvir je 270 dana. Raspored za sve ostale vrste kredita utvrđuje se državnim zakonima.
U svakom slučaju, neplaćanje duga šteti kreditnom rezultatu zajmoprimca, čineći ga otežanim ili nemogućim u budućnosti dobiti kreditno odobrenje. Evidencija neplaćanja ostaje na korisničkom kreditnom izvješću šest godina, čak i ako se iznos na kraju uplati.
Nedavne promjene u zakonu o zadanoj stopi
Zakon o odgovornosti za kreditne kartice, odgovornost i otkrivanje (CARD) iz 2009. stvorio je nova pravila za tržište kreditnih kartica. Osobito, zakon sprječava zajmodavce da povećaju kamatnu stopu vlasnika kartice jer je dužnik nepodmiren za bilo koji drugi preostali dug. Zapravo, zajmodavac može početi naplaćivati višu zateznu kamatnu stopu samo kad račun istekne 60 dana.
Ključni odvodi
- Zadana stopa je postotak svih zaostalih kredita koje je zajmodavac otpisao nakon dužeg razdoblja propuštenih plaćanja.
- Zajam se obično prijavljuje u slučaju neplaćanja ako kasni 270 dana.
- Zadane stope su važna statistička mjera koja ekonomisti koriste za procjenu cjelokupnog zdravlja gospodarstva.