Fico vs. Experian vs. Equifax: Kakva je razlika?

Zajmodavci imaju širok spektar podataka za donošenje odluka o dužnicima. Tri glavne kreditne agencije donose podatke o navikama potrošačkih zaduživanja i koriste ih za izradu detaljnih kreditnih izvještaja, dok je druga organizacija, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO), ili FICO, razvila vlasnički algoritam koji dužnike brojčano ocjenjuje od 300 do 850 na njihovu kreditnu sposobnost. Neki zajmodavci donose odluke o kreditima strogo na temelju FICO-ove vrijednosti zajma, dok drugi ispituju podatke sadržane u jednom ili više izvještaja zajma o kreditnom zavodu.

Kada traže kredit, korisnicima kredita je korisno znati njihovu FICO ocjenu, kao i podatke o izvještajima njihovih kreditnih ureda, poput podataka Experian PLC (EXPN.L) i Equifax Inc. (NYSE: EFX). Zajmoprimac koji u određenom modelu bodovanja ili prijavljivanja izgleda jači, trebao bi potražiti zajmodavce koji se koriste tim modelom.

fico

Fair, Isaac i Company (naziv promijenjeno u Fair Isaac Corporation 2003.) razvili su FICO rezultat 1989. godine stvaranjem strogo čuvane matematičke formule koja razmatra razne informacije sadržane u izvještajima potrošačkih kreditnih ureda. Kompanija ne otkriva točan model bodovanja koji koristi, ali njegova web stranica pokazuje kako se vagaju rezultati.

Povijest plaćanja, odnosno koliko često dužnik plaća na vrijeme u odnosu na kasne, najvažniji je faktor, koji obuhvaća 35 posto ocjene dužnika. Iznosi koji se duguju, što znači omjer nepodmirenog duga dužnika i njegovih kreditnih limita, čine još 30 posto. Dužina kreditne povijesti je 15 posto ocjene dužnika; iskusni računi podižu ocjenu FICO. Kreditni miks iznosi 10 posto, a FICO nagrađuje zajmoprimce koji dokazuju da mogu upravljati različitim vrstama duga, poput hipoteka, auto kredita i revolving duga. Novi kredit također čini 10 posto; FICO gleda prema dužnicima koji su nedavno otvorili više kreditnih računa.

Postizanje visokog FICO rezultata zahtijeva kombinaciju kreditnih računa i održavanje izvrsne povijesti plaćanja. Korisnici kredita također bi trebali pokazati suzdržanost držeći stanje na kreditnoj kartici znatno ispod svojih granica. Sve što snižavaju FICO bodove, sve su manje niže kreditne kartice, kasne isplate i nova prijava za kredit.

Možda je najveća korist FICO-a u odnosu na druge modele kreditnog izvještavanja, poput Experian-a i Equifaxa, ta što FICO predstavlja zlatni standard u zajednici pozajmljivanja.

Više banaka i zajmodavaca koristi FICO za donošenje odluka o kreditima nego bilo koji drugi model bodovanja ili izvještavanja. Iako zajmoprimci mogu objasniti negativne stavke u svom kreditnom izvješću, ostaje činjenica da je nizak FICO rezultat prekid ugovora s brojnim zajmodavcima. Mnogi zajmodavci, posebno u hipotekarnoj industriji, održavaju tvrd i brz FICO minimum za odobrenje. Jedna točka ispod ovog praga rezultira demantiranjem. Stoga postoji snažan argument da korisnici kredita moraju dati prednost FICO-u prije svega biroima prilikom pokušaja izgradnje ili poboljšanja kredita.

Najveća mana FICO-a je što ne ostavlja prostora za diskreciju. Ako zajmoprimci podnesu zahtjev za kredit za koji je potrebno najmanje 660 FICO za odobrenje i rezultat im se ocijeni kao 659, tada će im biti uskraćen zajam, bez obzira na razlog njihove ocjene. To može biti nešto što ni na koji način ne podrazumijeva nedostatak kreditne sposobnosti za određeni kredit koji se traži, ali nažalost, model bodovanja FICO-a ne podliježe subjektivnosti. Zajmoprimci s niskim FICO bodovima koji imaju kvalitetne informacije u svojim kreditnim izvješćima trebali bi tražiti zajmodavce koji imaju holističkiji pristup donošenju odluka o kreditima.

experian

Experian je jedan od tri glavna kreditna biroa koji pripremaju izvješća s detaljnim navikama potrošačkih zaduživanja. Vjerovnici, poput hipotekarnih tvrtki, tvrtki za autofinansiranje i tvrtki za izdavanje kreditnih kartica, Experianu, kao i njegovim vršnjacima Equifax i TransUnion (NYSE: TRU), izvještavaju Experian o nepodmirenom dugu i povijesti plaćanja. Biroi organiziraju ove podatke u izvještaje koji raščlanjuju račune koji su u dobrom stanju, a koji loše, i račune u zbirkama i javnim evidencijama, poput stečaja i založnog prava.

Uz to, Experian ima vlastiti numerički model bodovanja, poznat kao Experian PLUS, koji nudi ocjenu od 330 do 830. Rezultati Experian PLUS-a snažno su u skladu s FICO rezultatima, iako nisu ista stvar, a algoritmi koji se koriste za njihovo izračunavanje razlikuju.

Prednost Experiana u odnosu na FICO je u tome što su informacije koje on pruža detaljnije od jednostavnog broja. Oba kredita mogu imati i 700 FICO bodova, ali vrlo različite kreditne povijesti. Pregledajući kreditna izvješća Experija, zajmodavci mogu pogledati stvarnu kreditnu povijest svakog dužnika - svaki dug koji je osoba dugovala desetljeće ili duže - i analizirati kako je ta osoba upravljala tim dugom. Moguće je da FICO algoritam može dati dužniku isti FICO rezultat kao i netko tko je visokog kreditnog rizika.

Glavni nedostatak Experiana je taj što se za razliku od FICO-a, rijetko koristi kao samostalni alat za donošenje kreditnih odluka. Čak i zajmodavci koji detaljno pregledavaju kreditna izvješća, a ne da uzimaju brojčane rezultate dužnika, uglavnom gledaju sva tri biroa, a ne samo Experian. Sukladno tome, zajmoprimci bi trebali povremeno pregledavati sva tri kreditna izvješća kako bi pazili na pogrešne ili pogrdne informacije.

Equifax

Kao i Experian, i Equifax je glavni ured za izvještavanje o kreditima. Izrađuje kreditna izvješća slična onima iz Experiana i slijede sličan format. Izvještaji Equifaxa detaljni su i lako čitljivi. Ako zajmoprimac koji je prije pet godina kasno uplatio račun za kreditnu karticu podnese zahtjev za kredit, zajmodavac koji pregledava njegovo izvješće Equifax može odrediti točan mjesec kašnjenja plaćanja. Izvješće također navodi dugove u vlasništvu agencija za naplatu i založno pravo nad imovinom dužnika.

Equifax nudi brojčane kreditne rezultate koji se kreću od 280 do 850. Biro koristi slične kriterije kao FICO za izračunavanje tih rezultata, ali kao i kod Experiana, točna formula nije ista. Međutim, visok kreditni rezultat Equifaxa obično ukazuje na visoku ocjenu FICO.

Prednosti Equifaxa slične su onima Experian-a. Izvješća ureda detaljna su i pružaju zajmodavcima dublje informacije o potrošačkim navikama zaduživanja nego samo broj. Njegovi su nedostaci također isti. Zajmoprimci ne mogu sa sigurnošću procijeniti svoje šanse za odobrenje zajma gledajući samo svoje izvješće u Equifaxu. Međutim, ako je njihov izvještaj o Equifaxu mnogo jači od njihovog izvještaja o Experianu ili FICO-a, tada mogu potražiti zajmodavce koji prioritet daju Equifaxu.

Ključni odvodi

• FICO, Experian i Equifax pružaju slične usluge s kreditnim bodovima.
• FICO se najčešće koristi.
• FICO se sastoji samo od rezultata.
• Experian i Equifax daju ocjene, ali pružaju i detaljne kreditne povijesti koje ih razlikuju.