Dobivanje hipoteke nakon bankrota i ovrhe
Ako je američki san posjedovati dom, prolazak kroz stečaj ili ovrhu možda bi mogao biti američka noćna mora. Krajem 2000-ih američko tržište stanova propalo je i ekonomija je započela svoj slobodni pad. Kad je gospodarstvo doseglo dno u ožujku 2009., više od 1, 2 milijuna ljudi podnijelo je bankrot u roku od 12 mjeseci. Od 2009. godine gospodarstvo je usporeno ali značajno oporavilo. U studenom 2016. stopa nezaposlenosti dosegla je devetogodišnji minimum od 4, 6%. To se nastavlja smanjivati, dosegnuvši 4, 0% od lipnja 2018. Kako ekonomija bude odmicala, možda je dobro vrijeme da se ponovo krenete u pravcu tog sna. Ali što je s kupnjom kuće nakon što ste podnijeli stečaj ili ako ste prošli putem ovrhe? Pa, morat ćete pokazati malo discipline. A neki plaćaju sitnice. I zaplešite još nekoliko koraka.
Ostanite na vrhu kreditnog izvješća
Amerikanci koji su podnijeli stečaj imaju niži rezultat od onih koji nisu. Što je vaš kreditni rezultat veći, to ćete manje kamate imati na hipoteku: 1, 5 do 2 postotna boda manje. A svatko tko je prošao putem ovrhe također će pogoditi svoj kreditni rejting. Stoga je važno da ne ostanete u mraku kada je riječ o vašem kreditnom izvještaju.
Postoji nekoliko načina vođenja kartica vaše kreditne povijesti i rezultata. Prema zakonu, tradicionalne tri agencije, Equifax, Experian i TransUnion, dužne su besplatno izvješćivati jednom godišnje. Alternativno, možete koristiti jednu od mnogih web lokacija za praćenje kreditne sposobnosti koja su sada dostupna potrošačima. I dobra stvar: većina njih je besplatna.
Ako uočite pogreške u svom kreditnom izvještaju, važno je da odmah poduzmete mjere. Što više pogreška leži na vašoj povijesti, manja je vjerojatnost da ćete dobiti više kredita, uključujući hipoteku. Najbolje je učiniti kontaktirati agenciju koja izvještava i obavijestiti ih o pogrešci i obavijestiti ih da je osporavate. Možda je to neplaćeni dug koji je odavno raščišćen ili lažna aktivnost nakon što vam je ukraden identitet. Što god to bilo, morat ćete popraviti sve kako biste mogli nastaviti dalje. I budite sigurni da vaše izvješće o kreditima pokazuje da je stečaj pušten. To znači da vas je sud oslobodio odgovornosti iz nekih ili svih vaših dugova. ( Također pogledajte što znače rasponi kreditnih rezultata? )
Zadržite svoj posao
Ako se mučite zbog odlaska na posao ili vam se ne sviđa posao u kojem ste, možda ćete ga morati izdržati malo duže. Boravak sa sadašnjim poslodavcem pokazuje potencijalnog zajmodavca u kojeg ste pouzdani; da ne spominjemo da ćete imati siguran izvor prihoda na koji se možete pouzdati u redovitoj mjesečnoj uplati.
Obnovite svoj kredit
Mogao bi biti zastrašujući zadatak vratiti se iz onoga što se čini na stijenama, ali to se može i učiniti. Potrebno je samo pažljivo planiranje i puno strpljenja. Prvo, želite nabaviti dvije ili tri osigurane kreditne kartice. Pokušajte najprije pogoditi svoju banku. Morat ćete položiti određeni iznos na bankovni račun čitavo vrijeme kada je vaša kartica sigurna - taj iznos je obično isti kao i kreditni limit. Dobra stvar kod osiguranih kartica je što ćete zaraditi kamate na vašem depozitu. Jednom kada ih nabavite, naplatite samo male količine i držite ih isplaćene. Zatim pokušajte uzeti mali zajam, osobni, automobilski ili studentski, i otplatite ga brzo. Ako je možete zamahnuti, pokušajte izvršiti rano plaćanje, ali provjerite da nijedna uplata ne kasni. Nekoliko drugih stvari koje trebate uzeti u obzir: izvršite svoje plaćanje stanarine na vrijeme, budite sigurni da nikada nećete odskočiti ček i uvijek držite novac skriven na štednom računu. Nikad ne znate kada će vam trebati hitna sredstva.
Strpljenje je definitivno vrlina
Ako je prošlo manje od dvije godine od podnošenja zahtjeva za bankrot, morat ćete pričekati. Ako ste izgubili dom zbog ovrhe, ono traje duže - obično tri godine. A sat odbrojavanja ne počinje kada ste postavili zadnju kutiju na pokretni kombi; zajmodavac mora dovršiti ovrhu. Nakon razdoblja čekanja provjerite jeste li u potpunosti spremni podnijeti zahtjev za kredit. Zapitajte se imate li dobar omjer duga i prihoda. Je li vaš život stabilan? Imate li mirovinski plan ili imovinu u iznosu od 401 (k)?
Stekli ovrhu?
Postoje dobre vijesti ako ste prošli putem ovrhe. Agenti za promet nekretninama i hipotekarni posrednici gledaju na vas povoljno: Vi ste motivirani kupac - kupili ste kuću i izgubili ga, a sad ste se opet vratili. Učinit ćete sve što je potrebno. I još dobrih vijesti: Protjerivanje bi mogao biti vaš jedini kreditni problem, što znači da ćete možda moći brže očistiti nered.
Gotovo sve kreditne institucije - banke, kreditne unije i hipotekarni zajmodavci - radit će s programima koje financira država. Postoje dva: Federalna stambena uprava (FHA) i Odjel za boračka pitanja (VA), koja je dostupna samo veteranima časno ispražnjene sorte.
Ako je taj ovršeni kredit podržao FHA ili VA, sada ga prati CAIVRS, vladina baza podataka. CAIVRS je gotovo jednako loš kao i NSA. Jednostavno rečeno, ne ispunjavate uvjete za još jedan kredit koji podržava država dok ne otplatite vladu.
Ako vam je onemogućeno, zajmodavac mora unaprijed odobriti vaš novi zajam, pa se prije početka pretraživanja obratite zajmodavcu. U stvari, provjerite kod stručnjaka za nekretnine prije zajmodavca samo da provjerite jeste li popunili sve kutije.
Prije postupka odobravanja
Ako ste ponovno uspjeli uspostaviti kreditni kredit i prošli kroz kratko vrijeme čekanja, što slijedi? Prvo, želite osigurati da li ste spremni dobro plaćanje unaprijed - barem između 10% i 20%. Ali budite sigurni da znate u što se upuštate. Budući da ste izašli iz bankrota ili preživjeli ovrhu, morat ćete platiti višu kamatnu stopu. I ne zaboravite ostati unutar svog proračuna, pa je vjerojatno dobra ideja pronaći nešto pristupačno. Možda je to stariji condo, kooperant ili možda čak i mobilna kućica.
Zajmodavac možda želi suosnivača, pa to imajte na umu. Posavjetujte se s prijateljima ili rođacima koji će možda biti spremni zajedno potpisati zajam za vas. To ih, naravno, ostavlja odgovornima ako otpucate kućne isplate. Provjerite jesu li upoznati s vama, moralom, financijama, kreditnim rezultatom i poviješću plaćanja. Pobrinite se da vam vjeruju i pripazite da im ne pokvarite kredit. Ali ozbiljno, učinite to samo kao krajnje sredstvo.
Donja linija
Mnogi ljudi završe na dnu financijskog kamena - bilo da je riječ o bankrotu ili probijanju ovrhe. No to ne znači da morate odlagati svoje snove o vlasništvu kuće. Povratak u hipoteku znači da ćete se morati malo potruditi da biste se iskopali iz tog rova. Ali uz malo vremena i truda, možda ćete i dalje moći živjeti američki san.