Grupno i pojedinačno invalidsko osiguranje

Činjenica da imate dovoljno prihoda za uzdržavanje obitelji ako se fizički onesposobite i ne možete raditi duže vrijeme, važan je dio svakog financijskog plana. Studije uprave za socijalno osiguranje pokazuju da će tek više od jednog od svakog četvero 20-godišnjaka prije dolaska u mirovinu biti fizički izazov. Većina se ljudi oporavlja od invaliditeta i vraća se na posao, ali neki su ljudi prisiljeni preuzeti druge poslove s nižim primanjima ili više nikad ne mogu raditi.

Skupina prema pojedinačnom pokrivanju

Da bi se osigurao prihod u slučaju invalidnosti, mnogi poslodavci svojim zaposlenima koji rade s punim radnim vremenom nude naknadu za kratkoročno i dugoročno invaliditet kao pogodnost. Možete kupiti i individualnu politiku dohotka s invaliditetom ili dopuniti grupni plan ili osigurati dodatno pokriće ako grupni plan nije dostupan.

Mnogo je razlika između pokrivanja skupina i pojedinca. Pokrivenost grupnog invaliditeta vezana je za vaše zaposlenje i ako promijenite ili izgubite posao, obuhvat nije prenosiv. Troškovi pokrivanja grupe također se mogu mijenjati iz godine u godinu. Pojedinačne politike o invalidnosti obično imaju veće premije, ali nude veće beneficije jer su podnositelji zahtjeva pojedinačno potpisani.

Suprotno tome, grupne pogodnosti pokrivaju sve zaposlenike koji ispunjavaju uvjete, bez obzira na njihovo zdravstveno stanje. Jednom objavljeni jezik, pogodnosti i troškovi pojedine politike o invalidnosti su ugovorno zajamčeni, čak i ako promijenite zanimanje ili posao. Pojedinačna pravila mogu se izdati i s izuzećima koja ograničavaju zahtjeve koji nastaju zbog postojećih uvjeta.

definicije

Zahtjevi za invaliditet mogu biti složeniji i često trebaju više vremena za rješavanje od životnog osiguranja. Pogotovo jer je većina zahtjeva za invaliditet posljedica bolesti ili stanja koje nije očito - poput problema s mišićima, kostima ili mentalnim zdravljem - umjesto nesreće.

Evo zašto. Viši plaćeni profesionalni poslovi s bijelim ovratnikom imaju bolje definicije od poslova s ​​plavim ovratnicima. A grupne politike imaju slabije definicije od pojedinačnih. Najbolja je definicija invaliditeta kada ne možete obavljati dužnosti "vlastitog zanimanja". Međutim, neka pravila definiraju invalidnost kao nemogućnost obavljanja "bilo kojeg zanimanja". Ova šira definicija mogla bi neke osiguranike staviti u nepovoljniji položaj. Važno je također pogledati koliko dugo traje vlastita definicija zanimanja. Neke se politike prebacuju na bilo koje zanimanje nakon što podnose zahtjev dvije ili pet godina i ako postoje posebni jezici o tvrdnjama koje se odnose na postojeće uvjete i mentalna ili emocionalna pitanja.

Pojedinačne police trebale bi se izdati kao obnavljajuće i zajamčeno obnovljivo, što znači da osiguratelj ne može mijenjati policu nakon izdavanja. Politike također mogu omogućiti postupan povratak na posao, gdje započnete s nepunim radnim vremenom i nastavite primati djelomičnu naknadu, ili ako ne možete obavljati dužnosti svog zanimanja, omogućiti vam da radite u drugom zanimanju i još uvijek prikupljati pune beneficije.

Za razliku od životnog osiguranja, gdje, ako ste umrli, osiguratelj automatski plaća zahtjev, zahtjevi za invaliditet su složeniji. Zbog toga su izrazi i definicije u politici o invalidnosti kritični. Što je definicija preciznija, to će biti lakše podnijeti zahtjev.

Prednosti

Pokrivenost grupnog invaliditeta vezana je za vaš W-2 prihod ili osnovnu plaću. Naknade, bonusi, provizije, doprinosi za mirovinski program i poticaji obično nisu uključeni. Pojedinačne politike su liberalnije i ponekad nude različite izvore naknada. Također kupujete određeni iznos pogodnosti, kao što je 5000 USD mjesečno, a možda neće morati dokumentirati svoj prihod prilikom traženja potraživanja.

Grupne kratkoročne beneficije (GSTD) razlikuju se u novčanom iznosu koji plaća, neki plaćaju 100% zarade, a mogu započeti odmah ili nakon kratkog razdoblja eliminacije. Većina dugoročnih (GLTD) pokrivenosti grupe ima razdoblje uklanjanja od 90 dana, iako pojedine politike dopuštaju duže razdoblje uklanjanja. Naknade za invaliditet GLTD-a obično su ograničene na 50% -60% osnovne plaće i često imaju maksimalnu mjesečnu naknadu, bez obzira koliko zarađujete.

Neki poslodavci nude mogućnost kupnje dodatnog pokrića do 70% zarade ili plaće. Ako nije dostupno dodatno pokriće, možete kupiti pojedinačni pravilnik za dopunu plana grupe. Pojedinačne politike nude više mjesečne limite naknada i imaju prilagodbe za životni vijek te buduće mogućnosti kupnje.

Integracija s drugim prednostima

Poslodavni dugoročni planovi invalidnosti obično integriraju naknade sa invalidskim osiguranjem za socijalno osiguranje (SSDI). To znači da grupna naknada za invaliditet koju primate može biti umanjena za dolar za ostale primljene pogodnosti. Pojedinačne politike o dugoročnom invaliditetu razlikuju se od tvrtke do kompanije i povlastice možda neće biti podložne smanjenju ako primite SSDI. Premija osiguranja bila bi veća, ali vaš kombinirani dohodak, ako to bude fizički ugrožen, bile bi kombinirane koristi. Obično se individualni planovi koji pokrivaju profesionalna i visoko rizična zanimanja integriraju sa SSDI.

Donja linija

Važno je shvatiti koliki vam je prihod potreban svaki mjesec da biste platili račune i odakle će taj prihod dolaziti. Evo nekoliko pitanja o kojima morate razmišljati:

• Kakvu grupu i / ili pojedinačnu pokrivenost invaliditetom imate?
• Koliko brzo možete smanjiti troškove?
• Da li održavate odgovarajuću novčanu rezervu?
• Ima li vaše kućanstvo jedan ili dva dohotka?
• Imate li druge izvore prihoda (iznajmljivanje imovine, ulaganja itd.)?

Nitko ne voli razmišljati o tome da postane fizički izazovan. Međutim, trebate zaštititi financijsku sigurnost svoje obitelji i oslanjanje na SSDI ili naknade za radnike nije sjajna strategija jer su mnogi zahtjevi odbijeni. Čak i ako imate pravo, možda će proći mjeseci prije nego što počnete primati beneficije.