Premija zdravstvenog osiguranja
Premija zdravstvenog osiguranja je uplata koja se vrši u ime pojedinca ili obitelji kako bi njihova polica zdravstvenog osiguranja bila aktivna. Premije se obično plaćaju mjesečno kada se kupuju na pojedinačnom tržištu, iako pojedinci koji primaju osiguranje preko svog poslodavca obično plaćaju svoj dio premije kroz odbitke plaća. Uz premiju, potrošači će možda morati platiti troškove iz vlastitog džepa - uključujući odbitke, doplatu i osiguranje, kad zatraže medicinsku njegu.
Ključni odvodi
• Kad su svi ostali faktori isti, planovi s višom premijom uglavnom će imati niže troškove iz vlastitog džepa nego ostali planovi iste osiguravatelja.
• Planovi visokog odbitka s nižom mjesečnom premijom mogu u cjelini biti jeftiniji ako za vas ili vaše pokrivene članove obitelji trebate relativno malo medicinske skrbi.
• Ako nemate pravo na medicinsko osiguranje putem posla, možete se kvalificirati za pokrivanje subvencioniranja od strane države putem Medicaid-a ili planova koji se prodaju na razmjeni zdravstvene zaštite.
• Oni stariji od 65 godina plaćaju znatno niže premije preko Medicare-a nego što bi dali za police prodane na pojedinačnom tržištu.
Objašnjena premija zdravstvenog osiguranja
Premije za zdravstveno osiguranje su troškovi koje plaćate, obično mjesečno, kako biste držali svoju politiku na snazi. Ako preskočite svoje premijsko plaćanje, osiguravatelj će s vremenom odustati od zdravstvenog osiguranja.
Međutim, premije nisu jedini trošak na koji imate medicinsku njegu. Čak i nakon plaćanja mjesečne naknade, možda ćete morati plaćati troškove iz vlastitog džepa na temelju iznosa i vrste skrbi koju primate. To uključuje:
- Odbitno - iznos medicinskog računa koji morate platiti prije nego što osiguranje počne plaćati potraživanja.
- Doplata - fiksni iznos koji morate platiti za troškove poput posjeta liječnika i lijekova na recept u vrijeme pružanja usluge. Davatelj osiguranja uplaćuje cjelokupni ili dio preostalog iznosa.
- Suosiguranje - postotak medicinskog računa koji morate platiti, čak i nakon postizanja odbitka. Osiguravač plaća preostali dio računa.
Iznos ovih ograničenja troškova iz svog džepa varirat će od jednog do drugog plana osiguranja. Čak i isti osiguratelj može imati različite tipove plana. “Obično su viši troškovi vaše premije, manje će vam se troškova za džep dogoditi.
Planovi imaju i godišnji „maksimum iz vlastitog džepa“. Nakon što se taj iznos ispuni, više nećete morati plaćati suosiguranje ili novčane troškove za pokrivene medicinske troškove koje izdržavate.
Primjer premije zdravstvenog osiguranja
Pretpostavimo da kupujete zdravstveno osiguranje na pojedinačnom tržištu jer vam poslodavac ne nudi pokriće kao dio svog paketa pogodnosti. Osiguravač XYZ ima dva plana.
Plan # 1 ima mjesečnu premiju od 800 USD; godišnja odbitka iznosi 1.000 USD, a osiguravanje postavljeno na 20%. Plan # 2 ima mjesečnu premiju od samo 400 USD, ali veći odbitni iznos od 5000 USD i suosiguranje od 30%.
Prva opcija koštat će vas dvostruko više u premiji. Slijedom toga, ako tijekom godine budete imali relativno malo medicinskih troškova, vaši medicinski troškovi bit će skuplji nego ako kupite plan br. 2.
No možda biste željeli imati taj prvi plan ako završite s prekonoćnim posjetom bolnici ili vam je potrebno nekoliko izleta u ordinaciju tijekom cijele godine. Jednom kad platite prvih 1000 USD pokrivenih medicinskih troškova, vaš će plan platiti 80% preostalih troškova (i dalje plaćate 20% suosiguranja) dok ne postignete maksimum iz svog džepa.
Jednom kada ste upoznali godišnji „maksimum iz vlastitog džepa“, više ne morate plaćati suosiguranje ili novčane troškove za pokrivene troškove liječenja.
Jedna prednost zdravstvenih planova s visokim odbitkom, koji dolaze s nižim premijama, jest ta što vam omogućavaju plaćanje troškova iz vlastitog džepa putem zdravstvenog računa ili HSA. Doprinosi za HSA nisu oporezovani, pa tako ni povlačenja sve dok se koriste za kvalificirani medicinski trošak. Za 2019., individualni planovi s odbitkom većom od 1350 USD i obiteljski planovi s odbitkom od najmanje 2700 dolara kvalificiraju se kao zdravstveni planovi koji se mogu odbiti.
Subvencionirane premije
Mnogi poslodavci nude zdravstveno osiguranje kao dio svog povoljnog paketa, obično plaćajući dio premije za svoje radnike. Jedan od razloga zašto to čine je poštivanje Zakona o povoljnoj skrbi koji zahtijeva da poslodavci sa 50 ili više stalno zaposlenih radnika osiguravaju pokrivenost koja ispunjava zahtjeve za „minimalnom vrijednošću“ i pristupačnošću. Tvrtke koje se ne pridržavaju suočene su sa značajnim novčanim kaznama.
Prosječni poslodavac je u 2018. godini plaćao medicinske troškove u iznosu od 12 666 dolara po zaposlenom, prema podacima Društva za upravljanje ljudskim resursima. Za pojedince koji ne primaju subvenciju poslodavca za premiju - bilo zato što ne rade ili nemaju osiguranje kroz posao - troškovi zdravstvene zaštite mogu biti znatno veći.
Pojedinci s niskim i srednjim primanjima bez pokrića poslodavaca imaju nekoliko opcija za smanjenje premije. Jedan je provjeriti ispunjavaju li uvjete za Medicaid, federalni program kojim upravlja država i koji obično nudi niže premije od onih koje se prodaju na pojedinačnom tržištu. Više od dvije trećine korisnika prima skrb kroz planove upravljane skrbi koji imaju ugovor s njihovom državom, navodi Kaiser Family Foundation. Ostali medicinsku njegu primaju uz naknadu za uslugu.
Čak i ako zaradite previše da biste se kvalificirali za Medicaid, možda ćete imati i pravo na „premijski porezni kredit“ ili državnu subvenciju ako kupujete planove za razmjenu zdravstvenog osiguranja i ispunjavate zahtjeve za dohotkom. Da biste se kvalificirali za pomoć, vjerojatno će vam trebati prihod ispod 400% savezne granice siromaštva.
Za odrasle starije od 65 godina Medicare koristi prihode od poreza na plaće kako bi pružio pristupačniju mogućnost u odnosu na članove ove dobne skupine koji se obično nalaze na privatnom tržištu. Većina primatelja ne plaća nikakvu premiju za Medicare Dio A, koji pokriva bolničke troškove. U 2019. godini standardna premija za dio B, odjeljak koji nadoknađuje za medicinske usluge i zalihe, iznosi 135, 50 USD mjesečno. Međutim, taj trošak može biti veći ili niži, ovisno o vašem prihodu i tome da li primate naknade socijalnog osiguranja.
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.