Računi u zdravstvenoj štednji: Prednosti i nedostaci

Račun zdravstvenog štednje (HSA) sličan je osobnom štednom računu, ali može se koristiti samo za kvalificirane troškove zdravstvene zaštite. Da biste ispunjavali uvjete, morate biti uključeni u zdravstveni plan s visokim odbitkom (HDHP). Računi u zdravstvenim uštedama također imaju neke važne porezne prednosti.

Prednosti računa štednih uloga u zdravstvu

Mnogi troškovi se kvalificiraju. Opravdani troškovi uključuju širok spektar zdravstvenih, stomatoloških i usluga mentalnog zdravlja. Oni su detaljno objašnjeni u IRS Publikaciji 502, Medicinski i stomatološki troškovi.

Drugi mogu dati svoj doprinos. Doprinosi mogu doći od vas, vašeg poslodavca, rođaka ili bilo koga drugog koji želi dodati u vaš HSA. Služba za unutarnje prihode, međutim, postavlja ograničenja. Na primjer, za 2019. godinu ograničenje je 3.500 USD za pojedince i 7000 USD za obitelji, plus dodatnih 1000 USD doprinosa "nadoknadi" za sve starije od 55 godina do kraja porezne godine.

Doprinosi prije oporezivanja. Doprinosi se u pravilu vrše putem dolara prije oporezivanja kroz odbitke plata kod vašeg poslodavca. Kao rezultat toga, oni nisu uključeni u vaš bruto dohodak i ne podliježu saveznim porezima na dohodak. U većini država doprinosi ne podliježu porezu na dohodak države.

Porezno priznati doprinosi nakon oporezivanja. Ako plaćate doprinose s dolarima nakon oporezivanja, možete ih odbiti od bruto prihoda na povratu poreza, smanjujući porezni račun za godinu.

Povlačenja bez poreza. Povlačenja iz vašeg HSA ne podliježu saveznim (ili u većini slučajeva državnim) porezima ako ih koristite za kvalificirane medicinske troškove.

Zarada bez poreza. Svaka kamata ili druga zarada na novcu na računu oslobođena je poreza.

Godišnji prelazak. Ako vam je na kraju HSA-a ostao novac na kraju godine, on se prebacuje na sljedeću godinu.

Prenosivost. Novac u vašem HSA ostaje na raspolaganju za buduće kvalificirane medicinske troškove, čak i ako promijenite planove zdravstvenog osiguranja, odete na posao kod drugog poslodavca ili u mirovinu.

Pogodnost. Većina HSA izdaje debitnu karticu, tako da lijekove na recept i ostale podobne troškove možete odmah platiti. Ako čekate da vam dođe račun u pošti, možete nazvati centar za naplatu i izvršiti plaćanje putem telefona pomoću svoje debitne kartice.

Nedostaci računa zdravstvenih štednih uloga

Visoki odbitni zahtjev. Zdravstveni plan s visokim odbitkom koji morate imati da biste se kvalificirali za HSA može pacijentu predstavljati veće financijsko opterećenje od ostalih vrsta zdravstvenog osiguranja. Iako ćete svakog mjeseca plaćati manje premije, moglo bi biti teško - čak i novcem u HSA-u - doći do novca koji će zadovoljiti odbitke za skupo liječenje.

Pritisak za spremanje. Neki nerado traže zdravstvenu zaštitu kada im zatreba, jer ne žele trošiti novac na svom HSA računu.

Porezi i kazne. Ako povučete sredstva za nekvalificirane troškove prije navršene 65. godine, dugujete porez na novac plus 20% kazne. Nakon 65. godine dugujete porez, ali ne i kaznu.

Vođenje evidencije. Morate zadržati potvrde da biste dokazali da su vaša povlačenja korištena za kvalificirane zdravstvene troškove.

Pristojbe. Neki HSA-i naplaćuju mjesečnu naknadu za održavanje ili naknadu po transakciji, što ovisi o institucijama. Iako obično nisu vrlo visoke, naknade se smanjuju u vašoj osnovnoj liniji. Ponekad se od tih naknada oslobađaju ako održavate određeni minimalni saldo.

Za i protiv zdravstvenog štednog računa

Ključni odvodi

• Račun zdravstvenog štednje (HSA) može pomoći pacijentima s planovima zdravstvenog osiguranja koji se odbijaju za pokrivanje troškova iz vlastitog džepa.
• Doprinosi HSA-ovima općenito ne podliježu saveznom porezu na dohodak, a zarada na računu raste bez poreza.
• Potrošeni novac u HSA-u prevrće se na kraju godine tako da je dostupan za buduće zdravstvene troškove.
• Zdravstveni planovi s visokim odbitkom, koji su uvjet za HSA, nisu uvijek najbolja opcija za pacijente, posebno one koji očekuju da će u budućnosti imati značajne zdravstvene troškove. Ti pacijenti mogu biti bolji s planom osiguranja koji unaprijed naplaćuje veće premije, ali pokriva veći postotak njihovih troškova.

Novac na vašem računu zdravstvene štednje može se prebacivati ​​iz godine u godinu, tako da je dostupan za buduće troškove.