Najviši kreditni rezultat: je li to moguće dobiti?

Da, da, svi su pobjednici ... znamo. Ali ozbiljno, kakvo je dobro imati vaš FICO rezultat ako ne znate što taj broj znači na ukupnoj ljestvici izvještavanja? Možda imate ocjenu 740 FICO. Ako je maksimalna ocjena 750, poprilično ste kreditni genij. Ako je maksimum veći od 1.000, igrate prosjek "C" - nije baš sve impresivno.

Pa koji je maksimalni rezultat i kako to postići?

Kako radi?

Iako postoji mnogo različitih kreditnih rezultata, vaš glavni FICO (Fair Isaac Corp.) rezultat je zlatni standard koji financijske institucije koriste u odlučivanju da li pozajmljivati ​​novac ili izdavati kredit potrošačima. Vaš FICO rezultat zapravo nije jedan rezultat. Imate po jednu od svake tri agencije za izvještavanje o kreditima - Experian, TransUnion i Equifax. Svaka ocjena FICO-a temelji se isključivo na izvještaju tog kreditnog ureda. Ocjena koju FICO izvješćuje zajmodavcima mogao bi biti s bilo kojeg od njegovih 50 različitih modela bodovanja, ali vaš je glavni rezultat srednji rezultat iz tri kreditna biroa, koji mogu imati malo drugačije podatke. Ako imate ocjene 720, 750 i 770, imate FICO ocjenu 750. (I morate pažljivo pogledati svoja kreditna izvješća jer se ta tri broja smatraju mahom različitima.)

Koji je domet?

To je stvarno ono što želite znati, zar ne? Najpoznatiji raspon FICO bodova je 300-850. Sve iznad 700 uglavnom se smatra dobrim. FICO također nudi FICO-ove specifične za pojedinu industriju, poput kreditnih kartica ili auto-kredita, koji se mogu kretati od 250 do 900. Postoje mnoge verzije FICO-a; FICO 9 je najnoviji. Hipotekarni zajmodavci najčešće koriste starije verzije FICO bodova.

Evo osnovnih raspona kreditnih rezultata FICO-a:

• Izniman kredit: 800-850
• Vrlo dobar kredit: 740-799
• Dobar kredit: 670-739
• Fer kredit: 580-669
• Loš kredit: ispod 580

Prema FICO-u, što je veća ocjena, to je manji rizik koji predstavljate zajmodavcu. Ali ni jedan rezultat ne kaže hoće li određeni pojedinac biti "dobar" ili "loš" kupac.

FICO nesumnjivo ima tim odvjetnika koji će mu reći da se odluči kući da on (tvrtka) ne prosuđuje nečiji kreditni rizik. Podnosi samo rezultat i može dati smjernice na temelju statističkih podataka. Osoba sama po sebi nije visok kreditni rizik ako ima 500 FICO bodova. FICO samo izvješćuje, na temelju svojih statistika, da su ljudi s nižim rezultatom neisplaćeni u zajmovima više od onih s višom ocjenom. Vidite razliku?

Kako mogu dobiti najvišu ocjenu?

Odložite svoje perfekcionističke načine kada je u pitanju vaš kreditni rezultat. Iako je teoretski moguće postići savršeni rezultat od 850, statistički se vjerovatno neće dogoditi. Zapravo će manje od 1% svih potrošača ikada vidjeti 850, a ako to i učine, vjerojatno ih neće vidjeti dugo, budući da FICO rezultate neprestano preračunavaju kreditni biroi.

I nije kao da sa apsolutnom sigurnošću možete znati što utječe na vašu kreditnu ocjenu. FICO kaže da 35% vašeg rezultata proizlazi iz vaše povijesti plaćanja i 30% od iznosa koji dugujete (korištenje kredita). Trajanje kreditne povijesti iznosi 15%, a kombinacija računa i novi upiti kredita uzimaju se u obzir po 10%. Naravno, u stvarnom izračunavanju rezultata, svaka se od tih kategorija još više raščlanjuje i FICO ne otkriva kako to funkcionira. Kreditni biroi koji stvaraju kreditne rezultate također mogu promijeniti način izračunavanja - ponekad u vašu korist. Na primjer, nedavno je izvršena promjena koja je smanjila težinu zdravstvenih računa, poreznih zaloga i građanskih presuda.

Nema potrebe opsesivno pogoditi tu 850 maraku. Ali ako želite pokušati doći do toga: platite sve račune na vrijeme, eliminirajte gotovo sav dug (bez hipoteke) i u prosjeku koristite ne više od 7% raspoloživog kredita sa svih računa. I budite oprezni s prijenosom ravnoteže, zatvaranjem kreditne kartice ili previše njih.

Donja linija

Iako je lijepo imati savršen ili gotovo savršen rezultat, to znači vrlo malo, osim da posjedujete počasnu značku koju bi moglo postići manje od 1% stanovništva. Nakon što rezultat dođe i ostane iznad 780, zajmodavci vide kao nizak kreditni rizik. Dobit ćete najbolje kamatne stope i poprilično vam jamči "da" bilo kojem kreditu za koji se prijavite koji odgovara odgovarajućoj razini vašeg prihoda. A ako ste znatiželjni, ovdje su najbolja mjesta za besplatno dobivanje kreditnog rezultata ili izvješća.