Kako postati penzionerski super štedljiv

Kada je u pitanju umirovljenje, mnogi Amerikanci ostaju financijski nespremni. Prema Institutu za ekonomsku politiku, srednja bilančna mirovinska štednja za tipičnu obitelj radne dobi iznosi 5000 dolara. Srednja ušteda za djecu od 32 do 37 godina iznosi samo 480 dolara.

Međutim, postoji jedna skupina koja možda pobjeđuje na utakmici za odlazak u mirovinu. Poseban skup tisućljetnih super štediša čine ozbiljne financijske žrtve kako bi podmirili svoje mirovinske račune. Pitanje je, isplati li se? (Pogledajte: Kako započeti štednju za odlazak u penziju. )

Kako se štede neki milenijalci

Nedavno istraživanje Glavne financijske skupine pomno je pogledalo financijske navike tisućljetnih štediša koji štede 90% ili više godišnjeg ograničenja doprinosa u svojim planovima od 401 (k). Zajednička nit ovih super štediša je da je umirovljenje njihov glavni financijski prioritet. Devedeset posto milenijalaca uključenih u anketu reklo je da je to važnije od odgajanja obitelji.

U odnosu na to koliko štede, ti milenijalci spremaju 16.200 USD u svojih 401 (k) pri donjem kraju, a 18.000 USD na krajnjem. Pa kako se to uspoređuje s ostatkom štedljive populacije uopće?

U 2017. godini prosječna stopa odgode od 401 (k) iznosila je 6, 8%, navodi se u posljednjem izdanju Vanguardovog godišnjeg izvještaja How America Saves . Ako pretpostavimo da je prosječni prihod kućanstva od 56.516 dolara, to znači da bi tipični štediša imao doprinos od 401 (k) od 3.843 dolara. Milenijci koji se trude da pojačaju svoje planove štede otprilike pet do šest puta više od tog iznosa.

Da bi dali svoj doprinos, milenijalci čine kompromise u drugim područjima. Prema glavnoj financijskoj grupi, 47% super štediša vozi starije automobile kako bi mogli više novca usmjeriti na svoje mirovinske račune. Osamnaest posto tisućljeća odluči nastaviti iznajmljivanje, za razliku od kupovine kuće, a 42% ne putuje toliko često koliko bi željeli da bi mogli uštedjeti više. Oni su voljni i profesionalno proći dodatni kilometar, s tim da se 40% izloži stresu na poslu i 27% bježi s prijateljima i obitelji kako bi dobili više sati na poslu. (Pogledajte: Top odlazak u penziju? Započnite s promjenom načina života .)

Što vrijede te žrtve?

Utvrđivanje ima li smisla odgoditi kupnju kuće, preskočiti odmor ili voziti stariji automobil na kraju je igra brojeva. Pretpostavimo da 30-godišnja štediša žena doprinosi 16.200 dolara 401 (k) godišnje uz 100% -tnu uštedu poslodavaca od prvih 6%. Ako ta zaposlenica zaradi godišnju stopu povrata od 6%, mogla bi se povući u dobi od 65 godina s više od 2, 2 milijuna dolara uštede. Ako ona doprinese punih 18.500 dolara koje dopušta Služba unutarnjih prihoda, ta bi brojka porasla na više od 2, 4 milijuna dolara.

Koristeći prosječni dohodak kućanstva od 56.516 dolara i stopu doprinosa od 6, 8%, isti 30-godišnjak umjesto toga bi završio sa oko 800 000 USD uštede, pretpostavljajući godišnji povrat od 6%. To je još pristojna svota novca, no daleko je plač od onoga što su spremni sačuvati.

Kako možete biti super štediša ako ne možete u potpunosti maksimirati svoj plan ili nemate pristup 401 (k) na poslu?

Ako imate 401 (k), možete započeti ponovnim vrednovanjem svog trenutnog iznosa doprinosa. U najmanju ruku, trebali biste dati svoj doprinos da postignete utakmicu s tvrtkom. Ako niste, povećavanje odgoda trebao bi biti prioritet, tako da ne propuštate besplatni novac.

Od tamo procijenite proračun da biste vidjeli možete li smanjiti ili eliminirati neke svoje troškove. Kad stvari možete smanjiti iz svog proračuna, smanjujete količinu novca koja vam je potrebna za život. To je novac koji biste mogli upotrijebiti za povećanje svojih 401 (k) doprinosa. Preusmjeravanje godišnjeg povišica na 401 (k) je druga opcija ako ste već smanjili proračun koliko god je to moguće.

Ako vaš plan ima značajku automatske eskalacije, to je još jedan način da relativno bezbolno izgradite uštedu. Nedavna analiza Fidelity Investments pokazala je da 401 (k) bilansi dostižu najviši nivo od 95.500 USD. Među 27% radnika koji su povećali stopu uštede u prethodnih 12 mjeseci, 50% njih učinilo je to automatskom eskalacijom. (Pogledajte: 401 (k) Ravnoteže dosežu rekordne maksimume .)

Spremanje na pojedinačnom mirovinskom računu druga je opcija ako nemate 401 (k). Godišnja granica doprinosa za IRA-e je niža od 401 (k), na 5.500 USD za 2018. godinu, ali to bi se i dalje moglo dodati ako uštedite maksimalni iznos. Zapamtite, tradicionalna IRA nudi odbitak doprinosa, dok Roth IRA omogućava povlačenje poreza bez oporezivanja nakon što ste otišli u mirovinu. Ako očekujete da ćete kasnije zarađivati ​​više, povlačenja bez poreza mogla bi donijeti više poreznih pogodnosti nego odbitak doprinosa.

Donja linija

Biti super čuvar možda nije realno za sve. Moguće je, međutim, izraditi zdravu strategiju umirovljenja čak i ako poslodavac ne povećava mirovinski plan. Ušteda onoliko koliko vam proračun dopušta, rano započinjanje i trajno odbacivanje novca, svi su važni koraci za postizanje vaših mirovinskih ciljeva.