Kako pretvoriti 401 (k) u Roth 401 (k)

Ako ste marljivo štedjeli za mirovinu kroz plan poslodavca 401 (k), možda ćete moći pretvoriti te uštede u Roth 401 (k) i ostvariti neke dodatne porezne olakšice.

Ključni odvodi

• Mnoge tvrtke su dodale Roth opciju u svoje planove 401 (k).
• Tradicionalni 401 (k) s i Roth 401 (k) s oporezuju se različito.
• Ako pretvorite u Roth 401 (k), dugovat ćete porez na novac, ali kasnije ćete uživati ​​u povlačenju poreza.

Kako pretvoriti u Roth 401 (k)

Evo općeg pregleda procesa pretvorbe vašeg tradicionalnog 401 (k) u Roth 401 (k):

1. Posavjetujte se sa svojim poslodavcem ili administratorom plana da li postoji mogućnost pretvorbe.
2. Izračunajte porez na pretvaranje.
3. Odvojite dovoljno novca izvan svog mirovinskog računa da pokrijete ono što dugujete kad podnesete porez.
4. Recite svom poslodavcu ili administratoru plana da ste spremni izvršiti pretvorbu.
5. Proces odavde može se razlikovati od tvrtke do tvrtke, ali administrator plana trebao bi vam biti u mogućnosti dostaviti potrebne obrasce.

Nije svako poduzeće dopušteno zaposlenicima pretvoriti postojeći saldo 401 (k) u Roth 401 (k). Ako ne možete pretvoriti, razmislite o tome da svoje buduće doprinose od 401 (k) stavite na Roth račun, a ne na tradicionalni. Dozvoljeno vam je da imate obje vrste.

Kao što je spomenuto, dugujete porez na dohodak na iznos koji pretvorite. Dakle, nakon što izračunate porezni trošak pretvorbe, shvatite kako možete izdvojiti dovoljno novca - izvan svog mirovinskog računa - da ga pokrijete. Imajte na umu da imate rok do dana kada podnesete porez za plaćanje računa. Na primjer, ako pretvorite u siječnju, imat ćete novac do travnja sljedeće godine.

Ne pljačkajte svoj penzioni račun kako biste platili porezni račun za pretvaranje. Pokušajte spremiti za to ili novac potražite negdje drugdje.

Trebate li pretvoriti u Roth 401 (k)?

Ako vaša tvrtka dopušta konverzije u Roth 401 (k), prije odluke morate uzeti u obzir dva faktora:

1. Mislite li da ćete tijekom mirovine biti u višem poreznom razredu nego što ste sada? Ako je to slučaj, to bi mogao biti dobar razlog za prelazak na Roth. Porez ćete plaćati sada po nižoj poreznoj stopi i uživat ćete u porezu bez poreza kasnije kad je vaša porezna stopa viša.
2. Imate li novac za plaćanje poreza na pretvorbu? Zadat ćete porez na dohodak na bilo koji novac koji pretvorite. Na primjer, ako premjestite 100 000 USD u Roth 401 (k), a vi ste u poreznom rangu od 22%, dugujete porez u iznosu od 22 000 USD. Provjerite imate li novac drugdje za pokriće poreznog računa, umjesto da novac za to platite od 401 (k). Inače ćete propustiti više godina složenica. A to bi vas moglo koštati puno više od 22.000 dolara.

Tradicionalni 401 (k) s protiv Roth 401 (k) s

Planovi 401 (k) koje sponzoriraju poslodavci jednostavan su, automatski alat za izgradnju prema sigurnoj mirovini. Mnogi poslodavci sada nude dvije vrste 401 (k) s: tradicionalnu verziju odloženog poreza i noviju Roth 401 (k).

Od svih mirovinskih računa dostupnih većini ulagača, kao što su planovi 401 (k) i 403 (b), tradicionalni IRA-ovi i Roth IRA-ovi, tradicionalni 401 (k) omogućuje vam da doprinesete najviše novca i ostvarite najveći porezni popust daleko. Za 2019. granica doprinosa iznosi 19 000 USD ako ste mlađi od 50 godina. Ako imate 50 ili više godina, možete dodati dodatnih 6 000 USD nadoknađenih doprinosa, za ukupno 25 000 USD.

Uz to, mnogi poslodavci će uskladiti neki ili sav novac koji uplatite.

Roth 401 (k) nudi istu pogodnost kao i tradicionalni 401 (k), zajedno s mnogim prednostima Roth IRA. A za razliku od Roth IRA, nema ograničenja prihoda za sudjelovanje u Roth 401 (k). Ako su vaši prihodi previsoki za Roth IRA, možda ćete i dalje imati verziju 401 (k). Ograničenja doprinosa za Roth 401 (k) jednaka su onima za tradicionalni 401 (k): 19 000 USD ili 25 000 USD, ovisno o vašoj dobi.

Najveća razlika između tradicionalnog 401 (k) i Roth 401 (k) uključuje se kada ste dobili poreznu olakšicu. S tradicionalnih 401 (k) možete odbiti doprinose, što smanjuje vaš oporezivi dohodak za tu godinu. S Roth 401 (k) ne možete dobiti poreznu olakšicu unaprijed, ali će se vaša povlačenja oporezivati. Jednom kada uložite novac u Roth, završite s plaćanjem poreza na njega.