Razumijevanje svojih 401 (k) i njegovih prednosti

Velike su šanse da niste čuli samo za 401 (k) s, nego zapravo posjedujete jedan od tih vrlo popularnih mirovinskih planova sponzoriranih od strane poslodavaca. Više od 50 milijuna radnika aktivno sudjeluje u planovima od 401 (k), s više od pola milijuna različitih planova tvrtke. Sveukupno u SAD-u drže se vrtoglavih 4, 5 milijuna milijardi imovine u roku od 401 (k) s.

Ipak, sudjelovanje u jednom od ovih planova ne jamči da ste shvatili njegove složenosti. Što bolje razumijete svoj 401 (k), to ćete bolje razumjeti kako se uklapa u vaš portfelj ulaganja i što će vas znanje više moći prilagoditi tijekom vremena.

Osnove 401 (k) s

Nazvani su po odjeljku Kodeksa o internim prihodima, 401 (k) s definirani su planovi doprinosa koje poslodavci sponzoriraju kao sredstvo ulaganja u mirovinu. Ako vaš poslodavac nudi 401 (k), možete se dobrovoljno odlučiti za doprinos u procentu svog prihoda. Doprinosi se automatski oduzimaju od plate i kao prihod prije oporezivanja.

Prosječni plan od 401 (k) nudi brojne mogućnosti ulaganja, a mnoge uključuju dodatne značajke poput automatskog upisa i niskobudžetnih opcija fonda indeksa.

IRS ograničava iznos koji možete uložiti u 401 (k). U 2019. godini ograničenje doprinosa od 401 (k) iznosi 19 000 USD, u odnosu na 18 500 USD u 2018. Međutim, osobe starije od 50 godina koje očekuju da dosegnu ovu izbornu granicu od 401 (k) mogu pridonijeti dodatnom iznosu do 6 000 USD za ukupno $ 25, 000. Ovo dodatno dopunsko plaćanje poznato je kao ograničenje doprinosa.

Ako ste spremni nadopuniti svoj 401 (k) dolarima nakon poreza ili vaš poslodavac također doprinosi (o tome više kasnije), ograničenja su još veća: ukupno 56.000 USD u 2019., u odnosu na 55.000 USD u 2018. godini. Ako ste stariji od 50 godina, vaš limit u 2019. godini je 62 000 USD, uključujući prilog za nadoknadu, u odnosu na 61 000 USD u 2018. godini.

Gledajući unaprijed, 401 (k) ograničenja doprinosa indeksirana su na inflaciju, što znači da će se limiti doprinosa povećavati više u narednim godinama, u korak s inflacijom.

Povlačenja sa vašeg 401 (k) oporezuju se prema vašoj stopi poreza na dohodak u trenutku izvlačenja novca. Postoje ograničenja u načinu i kada možete povući novac s računa. U dobi od 70 i pol, morate preuzeti planirane minimalne raspodjele (RMD) iz plana ili se suočiti s poreznim kaznama. Ako povučete sredstva od 401 (k) prije navršene 59. godine života, dobit ćete 10% kazne za rano povlačenje, kao i sve primjenjive poreze.

Imajte na umu da, ako još uvijek radite u dobi od 70½, ne morate uzimati RMD-ove iz plana kod svog trenutnog poslodavca (detalje pogledajte u nastavku). Međutim, dugujete im ih od prijašnjih 401 (k) s ako i dalje imate novac u planovima kod bilo kojeg prethodnog poslodavca.

401 (k) Pluse

Od povoljnog poreznog tretmana do pomoći poslodavca do pružanja zaštite od vjerovnika, evo zašto je dobra ideja posjedovati 401 (k).

Porezne olakšice

Porezne prednosti od 401 (k) počinju činjenicom da su redovni doprinosi na pretporeznoj osnovi. Zbog toga su iznosi koje dodate u svoj plan do granica od 19.000 USD / 25.000 USD izuzeti od tekućeg saveznog poreza na dohodak, što znači da smanjuju vaš oporezivi dohodak u godini u kojoj ih ostvarujete. Zapravo, doslovno, dobit od 401 (k) ostvaruje se na temelju odgođenog poreza. To znači da dividende i kapitalni dobici koji se nakupe unutar vašeg 401 (k) također nisu podložni porezu dok ne počnete povlačiti.

Budući da nećete, nadam se, započeti s povlačenjem sredstava sve dok ne odete u mirovinu, vjerovatno je da ćete platiti porez manje nego što ste napravili tijekom doprinosa. Većina ljudi ostvaruje manji dohodak nakon umirovljenja nego kad su radili, što ih stavlja u niži porezni razred.

Podudaranje doprinosa

Neki poslodavci nude da se podudaraju s iznosom koji doprinosite svom 401 (k) planu, a neki čak dodaju značajku podjele dobiti koja doprinosi i dijelu dobiti tvrtke u loncu. Ako vaša tvrtka nudi jednu ili obje ove značajke, prijavite se za njih; oni u osnovi predstavljaju besplatni novac.

Evo kako ti poslodavci mogu raditi. Mnoge tvrtke nude 50% do prvih 6% koliko doprinosite 401 (k). Recimo da zarađujete plaću od 45 000 dolara. Ako svojim 401 (k) doprinosite 6% godišnje zarade (2700 USD), vaš poslodavac bi osigurao dodatnih 50% tog iznosa. To je 1.350 dolara lakog novca. Neki poslodavci čak idu na bolje i odgovaraju Vašim doprinosima dolar za dolar za prvih 6%, što bi dodalo još 2700 dolara u ovom scenariju i tako udvostručilo vaše godišnje doprinose planu.

Na kraju, sjećate se ograničenja doprinosa od 19 000 USD godišnje? To se odnosi samo na ono što osobno unesete u 401 (k); doprinosi poslodavaca ne računaju se do tog godišnjeg ograničenja doprinosa.

Nastavak priloga ako i dalje radite

Uz neke mirovinske račune, uključujući tradicionalne IRA-e, više vam nije dopušteno doprinositi kad navršite 70½, čak i ako još uvijek radite. To znači da se novac koji ste možda doprinijeli takvim planovima prije oporezivanja oporezuje po vašoj sadašnjoj stopi, koja je vjerojatno veća od stope koju ćete plaćati nakon umirovljenja.

401 (k) s omogućuje vam da izbjegnete ove nedostatke. Možete nastaviti doprinose za njih sve dok još uvijek radite. Još bolje, dok radite, poštedjeni ste primanja obveznih distribucija iz plana, pod uvjetom da imate manje od 5% posla koji zapošljava.

Sklonište od vjerovnika

Ako naiđete na financijske probleme, korisno je imati svoj novac na mjestima gdje mu vjerovnici ne mogu pristupiti. Kao što se događa, 401 (k) nudi izvrsnu zaštitu vjerovnika. To je zato što su ti planovi postavljeni prema Zakonu o sigurnosti primanja zaposlenih u mirovini (ERISA), a računi ERISA uglavnom su zaštićeni od vjerovnika.

Uz to, 401 (k) često nude određenu zaštitu od saveznog poreznog založnog prava, što je vladino potraživanje protiv imovine poreznog obveznika s neplaćenim povratom poreza. Činjenica da planovi 401 (k) zakonski pripadaju vašem poslodavcu, a ne vama, otežava IRS-u postavljanje založnog prava na račun. Ovisno o jeziku koji sadrži fini ispis vašeg računa, administratori vašeg plana možda će moći odbiti u potpunosti u skladu sa založnim pravom IRS-a.

Porez na Roth 401 (k)

Prednosti doprinosa prihoda prije oporezivanja na uobičajenih 401 (k) kada su vaše zarade (i porezna stopa) na vrhuncu, mogu se smanjiti kako se karijera završava. Zaista bi se vaša zarada i porezna stopa u budućnosti zapravo mogli povećati, jer isplate socijalnog osiguranja i slično počinju započeti.

Unesite drugačiji okus mirovinskog računa, Roth 401 (k), opciju koju nudi sve veći broj tvrtki. Kao i braća, Roth IRA, i ovaj račun prima vaše doprinose u obliku dolara nakon oporezivanja, ali povlačenja su tada u potpunosti neoporeziva sve dok su ispunjeni određeni uvjeti. Kao i kod uobičajenih 401 (k) s, novac na vašem računu raste bez poreza. Međutim, kao i kod redovnih 401 (k) doprinosa, oni za vaš Roth 401 (k) ograničeni su na 19 000 USD za 2019. godinu, iako oni stariji od 50 godina mogu na sličan način dodati dodatni doprinos u iznosu od 6 000 USD.

Roth 410 (k) s su također idealan cilj za visoke zarade koji žele uložiti u Roth, ali mogu imati svoj doprinos Roth IRA-u ograničen njihovim prihodima.

Ne postoje ograničenja prihoda u mogućnosti doprinositi Roth 401 (k). S druge strane, ne možete pridonijeti Roth-u IRA u 2019. godini ako vaš modificirani prilagođeni bruto dohodak (MAGI) iznosi 137 000 USD ili više, a dopušteni doprinosi počinju se postupno ukidati na 122 000 USD. Ako ste u braku i podnosite zajedničku prijavu, sniženja počinju od MAGI 203.000 USD 2019., a postupno ukidanje započinje s 193.000 USD.

Oni koji se ranije povuku dijele ove osobine

Donja linija

Malo je čudo što je 401 (k) najpopularniji mirovinski plan koji sponzorira poslodavac. Nudeći brojne pogodnosti, 401 (k) bi trebao biti dio vašeg financijskog portfelja za umirovljenje, posebno ako vaš poslodavac odgovara bilo kojem ili svim vašim doprinosima.

Jednom kada se ukrcate s brojem 401 (k), nemojte jednostavno sjediti leđa i pustiti ga da radi na automatskom pilotu. Promjene iz godine u godinu ograničenja doprinosa. porezne pogodnosti i vaše financijske potrebe čine razboritim redovitim pregledom izvedbe vašeg plana i bilo kakvih alternativa koje bi vam mogle odgovarati. Jedno područje koje treba razmotriti (ali samo nakon što ste dovoljno doprinijeli da se poslodavac podudara, ako ga imate): Da li biste imali više slobode da upravljate svojim mirovinskim fondovima ako sljedeći maksimalizirate godišnji doprinos IRA-a? Za 2019. to je 6000 dolara, s mogućnošću da prijeđete na 7000 dolara kada imate 50 ili više godina. (Za srodna čitanja, pogledajte "Vaših 401 (k): Koji je idealni doprinos?")