Kako djeluje delinkvencija kreditne kartice

Unatoč činjenici da je prijestupnost na kreditnim karticama postala sve češća pojava u posljednjih nekoliko godina, razumijevanje mnogih ljudi i dalje ostaje prilično osnovno. Takav nedostatak znanja možda objašnjava zašto je prestupništvo postalo tako značajan problem i zašto oni koji su imenovani delinkventi ne znaju kako riješiti to teško stanje u financiranju. To je, međutim, nesretno, jer jednom kada steknemo temeljitije razumijevanje prijestupništva, njegovo rješavanje zapravo je sasvim jednostavno.

(Za čitanje vezano uz članak, provjerite Poništavanje dobrog ispisa kreditne kartice .)

TUTORIAL: Vodič za kreditne kartice

Što je delinkvencija kreditne kartice?

Vlasnik kreditne kartice postaje prijestupnik kada zaostaje u plaćanju kreditnom karticom. Kada koristite kreditnu karticu, svaki mjesec morate plaćati određeni dio svog stanja kako biste ostali aktualni na svom računu. Dajući vam kreditnu liniju, izdavatelj vam u osnovi daje zajam koji svaki mjesec morate plaćati po malo. Ne izvršavanje potrebnih mjesečnih minimalnih plaćanja u osnovi krši uvjete vašeg ugovora s zajmodavcem. Nažalost, to rezultira eskalirajućim posljedicama za vlasnika kartice.

Delinkvencija je podijeljena na razine koje ukazuju na to koliko je plaćanja vlasnika kartice propustio. Na ove se razine često spominje danima. Na primjer, dan nakon što ste propustili prvu uplatu, jedan ste dan delinkventni. Nakon što ste propustili drugu uplatu, 30 dana ste delinkventni i tako dalje.

Tehnički gledano, potrošač postaje prekršaj nakon što je propustio ijednu mjesečnu uplatu. Ipak, neplaćanje se uglavnom ne prijavljuje glavnim kreditnim biroima dok dvije uzastopne isplate nisu propuštene. Potrošačima se na taj način osigurava zaštitna zona i omogućuje im jedan pogrešni korak bez da pretrpe značajne posljedice.

(Saznajte koje informacije kreditnog ureda imaju o vašoj povijesti plaćanja u odjeljku Kako provjeriti svoje kreditno izvješće .)

Kako djeluje delinkvencija kreditne kartice

Učinci delinkvencije

Međutim, nemojte pogriješiti, na snazi ​​je princip gluposti dvaput - sram vas bilo jer ćete biti prijavljeni kreditnim biroima kao delinkventno negativno utjecati na vaš kreditni rezultat. Iako je šteta mogla biti relativno minimalna nakon samo dva propuštena plaćanja, vaš kreditni rezultat može pasti čak 125 bodova nakon tri. Nakon propuštenja četiri plaćanja, učinak na vašu kreditnu ocjenu postat će još ozbiljniji i vaš će račun vjerojatno biti prebačen u zbirke. Napori kolekcionara zasigurno će se povećati nakon pet propuštenih plaćanja i vjerojatnost da će se pokrenuti zakonski postupak.

Pored toga što pretrpi štetu na kreditnom rezultatu i što je predmetom naplate naplate, privilegije za naplatu delinkventnom potrošaču ili će biti obustavljene do plaćanja ili će se trajno ukinuti, što znači da će potpuno plaćanje značiti zatvaranje računa. Iako se ove kazne mogu činiti teškim, razmotrite situaciju dalje. Netko tko dosegne tu razinu delinkvencije nije plaćao svoje račune za kreditne kartice pet mjeseci. Kreditna kartica nije čarobni komad plastike koji omogućuje besplatnu kupnju, a takvo ponašanje neće tolerirati nijedna tvrtka s kreditnim karticama.

(Za više informacija o kreditnom rezultatu pogledajte 5 ključeva za otključavanje boljeg kreditnog rezultata .)

Izlazak iz delinkvencije

Ipak, baš kao što postoji način da se uđe u delinkvenciju, postoji način da se zaustavi i na kraju pobjegne od nje. Uplata minimalne uplate zaustavlja napredovanje delinkvencije i drži vas na vašoj trenutnoj razini. To je bitno za razumijevanje, jer prijava kreditnim biroima kao dellikventa od 120 dana daleko je gora od prijavljivanja kao prijestupnog u trajanju od 90 dana. Dakle, ako možete platiti barem iznos minimalne uplate (uglavnom oko 3% svog salda), to biste trebali učiniti.

Međutim, ovdje jedan potrošač za drugim upada u probleme, praveći iste greške iznova i iznova. Srećom, nije ih teško izbjeći kad znate paziti na njih.

Pogreška 1. Plaćanje manje od minimalne uplate

Zanimljivo je da plaćanja manja od minimalne nemaju utjecaj na delinkvenciju, gotovo kao da se uopće ne vrši plaćanje. Prema tome, kada ljudi malo plaćaju razmišljajući kako će se to sigurno poboljšati, to uopće ne donosi nikakvu korist. Ovu zamku možete lako izbjeći, sve dok samo plaćanja kreditnim karticama prelazite na veći ili jednak minimalnom potrebnom iznosu.

Pogreška 2. Plaćanje samo minimalne uplate

Mnogi zamijene traženo minimalno plaćanje s ukupnim iznosom duga koji se pojavljuje na njihovim računima. Dospjeli iznos ukupan je iznos koji morate platiti kako biste postali tekući i vjerojatno se sastoji od višestrukih minimalnih plaćanja, stoga nemojte se suzdržavati od plaćanja dok ne platite puni iznos potreban za akreditiranje računa.

Na primjer, dok jedna minimalna uplata zadržava delinkvenciju od pogoršanja, čineći dva smanjuje delinkvenciju. Na primjer, ako imate prekršaj od 90 dana, plaćanje iznosa u iznosu od dvije minimalne uplate dovest će vas do 60 dana. Jedan će se minimum računati s iznosom dugovanja za tekući mjesec, a drugi će pokriti jedno od plaćanja koja ste propustili. Da biste se potpuno izvukli iz prijestupništva i postali tekući na svom računu, morate platiti ukupno propuštene minimalne uplate plus minimum tekućeg mjeseca.

Suočavanje s posljedicama delinkvencije

Jednom kada vam postanu tekući na vašem računu, morat ćete krenuti na posao preokrenuvši učinke prijestupništva. Delinkvencija je poput crnih očiju vaših kreditnih izvještaja jer signalizira potrošačku neodgovornost. Međutim, što je više prikrivate pozitivnim informacijama o korištenju, to manje postaje blistavo.

Najbolji način da se pozitivne informacije unesu u vaše kreditne izvještaje je otvaranje kreditne kartice jer se podaci o upotrebi kreditnih kartica mjesečno prijavljuju kreditnim uredima. Bez obzira kupujete li i plaćate ih u cijelosti ili jednostavno održavate otvorenu karticu na nuli, kreditna kartica pružit će vam dovoljno mogućnosti da pokažete fiskalnu odgovornost.

Osigurane kreditne kartice posebno su pogodne za poboljšanje kreditne sposobnosti za to jer morate otvoriti povratni sigurnosni depozit kako biste ga otvorili. Ovaj sigurnosni depozit jamči odobrenje, pruža zaštitu vašeg izdavača od neplaćanja i briše potrebu za skupom strukturom naknada. Uz to, budući da je to i vaša kreditna linija, sigurnosni depozit osigurava da ne možete trošiti preko svojih mogućnosti.

(Saznajte više savjeta o tome kako uspostaviti kreditnu povijest .)

Donja linija

U konačnici se nećete oporaviti od posljedica delinkvencije preko noći. Ovo će trajati i vrijeme i dosljedno odgovorno korištenje kreditnih kartica. Ne zaboravite da koristite svoj novac na najučinkovitiji mogući način ne vršeći plaćanja ispod minimalne vrijednosti i ne shvaćajte razliku između tog iznosa i ukupnog dospjelog iznosa. Jednom kada prijestupite, morate razrijediti negativne podatke koje su doveli do vaših glavnih kreditnih izvještaja i ponovno zaraditi povjerenje zajmodavaca tako što ćete im ilustrirati da možete upravljati kreditom bez upada u probleme. Zato budite strpljivi, otvorite osiguranu kreditnu karticu, mudro je koristite i na kraju ćete povratiti svoj prethodni stas. Na kraju, prestupništvo ipak neće izgledati toliko zastrašujuće.