Kako će podmirivanje duga utjecati na moj kreditni rezultat?

Ne na dobar način. Podmirivanje duga obično negativno utječe na vašu kreditnu ocjenu. Koliko je negativno ovisi o mnogim čimbenicima: trenutačnom stanju vašeg kredita, praksama izvještavanja vaših vjerovnika, veličini podmirenih dugova, jesu li vaši drugi dugovi u dobrom stanju, koliko manje od prvobitnog stanja kojim se dug podmiri i mnoštvo drugih varijabli.

Ključni odvodi

• Iako podmirivanje duga može biti najbolja opcija za uklanjanje neizmirenih obveza, može negativno utjecati na vaš kreditni rezultat.
• Ironija je u tome da su snažniji kreditni rezultati podmireni izmirivanjem duga teže od siromašnijih.
• Najbolja vrsta podmirenja duga je pojedinačna velika obveza koja dospijeva jedne do tri godine.
• Ne pokušavajte podmiriti dug na račun zaostajanja zbog svojih ostalih obveza.

Zašto izmirenje duga može rezultirati kreditnom ocjenom

Zašto bi se to trebalo negativno odraziti kada ublažite teret svojih obveza i kreditori dobivaju nešto novca? Budući da su dobri bodovi namijenjeni nagrađivanju onih računa koji su na vrijeme plaćeni prema originalnom ugovoru o kreditu, prije zatvaranja. Plan namire duga - u kojem se slažete da ćete otplatiti dio nepodmirenog duga - mijenja ili negira izvorni ugovor o kreditu. Kada zajmodavac zatvori račun zbog izmjene prvobitnog ugovora (kao što to obično biva nakon dovršetka nagodbe), rezultat se smanjuje. Ostali zajmodavci vjerojatno će primijetiti i u budućnosti će biti oprezniji u pogledu davanja kredita.

Ipak, moguće je da smanjeni dug duga vrijedi naknadnog pada vašeg kreditnog rezultata. Stanje na računu s kreditnim karticama i zakašnjeli ili propušteni plaćanja (i ako razmišljate o podmirenju duga, vjerojatno već zaostajete) vjerojatno su ga već donekle smanjili. Ako vam podmirivanje duga pokrene put prema mirnijoj financijskoj budućnosti, to treba razmisliti.

Ispitajmo detaljnije postupak.

Hoće li otplata starog duga povećati vašu kreditnu ocjenu?

Kako djeluju namire duga

Kao što znate, vaše kreditno izvješće kratak je prikaz vaše financijske prošlosti i sadašnjosti. Prikazuje povijest svakog vašeg računa i kredita, uključujući originalne uvjete ugovora o kreditu, veličinu preostalog salda u odnosu na kreditni limit i jesu li plaćanja bila pravovremena ili preskočena. Svaka zakašnjela uplata bilježi se.

Možete ugovoriti ugovor o podmirenju duga izravno sa svojim zajmodavcem ili potražiti pomoć tvrtke za podmirivanje duga. U oba pravca sklapate ugovor o vraćanju samo dijela nepodmirenog duga. Ako se zajmodavac složi, vaš dug se prijavljuje kreditnim biroima kao "plaćen-podmiren". Iako je ovo za vaše izvješće bolje nego naplata - možda ima i malo pozitivan utjecaj ako izbriše tešku prijestupnost - ono ne nosi isto značenje kao ocjena koja upućuje na to da je dug „plaćen prema dogovoru“.

Najbolji je scenarij pregovaranje s vjerovnikom unaprijed kako bi se račun prijavio kao "plaćen u cijelosti" (čak i ako to nije slučaj). To ne škodi vašoj kreditnoj ocjeni toliko.

Koju vrstu duga trebam podmiriti?

Budući da većina vjerovnika ne želi podmiriti tekuće dugove i servisirati ih pravovremenim plaćanjima, bolje je pokušati dogovoriti posao za stariji, ozbiljno dospjeli dug, možda nešto što je već predato odjelu za naplatu. Zvuči kontra intuitivno, ali općenito vam kreditni rezultat pada manje jer postajete delinkventniji u svojim isplatama.

Međutim, imajte na umu da, ako imate neizmireni dug koji je upućen kolekcionarima prije više od tri godine, njegovo otplatu putem naplate duga moglo bi ga ponovo aktivirati i dovesti do toga da se prikaže kao trenutna naplata. Budite sigurni da ćete to izravno dobiti s vjerovnikom prije nego što zaključite bilo koji ugovor.

Izmirenje duga ostaje na vašem kreditnom izvještaju sedam godina.

Kao i kod svih dugova, veća stanja imaju razmjerno veći utjecaj na vašu kreditnu ocjenu. Ako podmirite male račune - osobito ako imate trenutne kredite na druge, veći utjecaj - možda će utjecaj namire duga biti zanemariv. Također, podmirivanje više računa škodi vašem rezultatu više nego podmirivanje samo jednog.

Izmirivanje duga prema zadržavanju struje

U vašoj kreditnoj povijesti najviše se pridaje povijesti plaćanja, a tekući računi imaju najviše utjecaja. Ako zaostajete za ostalim dugovima, važno je najprije pokušati zadržati novi, tekući račun prije nego što pokušate ispraviti stanje davno dospjelog računa. Na primjer, ako imate auto kredit, hipoteku i tri kreditne kartice, a jedna od njih je istekla više od 90 dana, nemojte pokušavati podmiriti taj dug na račun zaostajanja ostalih obveza. Jedan neplaćeni račun bolji je od kašnjenja plaćanja na više računa.

30%

Prosječni iznos štednje koji potrošač vidi nakon namire duga, prema American Fair Credit Council

Ovo će također zvučati kontra intuitivno, ali što je vaš kreditni rezultat jači prije nego što pregovarate o podmirenju duga, to je veći pad. Korporacija Fair Isaac, grupa koja stoji iza FICO bodova (najčešća vrsta kreditnog rezultata) daje scenarij u kojem bi osoba s 680 kreditnim rezultatom (koja već ima kašnjenje na kreditnoj kartici) izgubila između 45 i 65 bodova nakon podmirenja duga za jednu kreditnu karticu, dok bi osoba koja ima 780 kreditnih bodova (bez drugih zakašnjelih plaćanja) izgubila između 140 i 160 bodova.

Donja linija

Suočavanje s dospjelim dugom može biti zastrašujuće, a vi se možete osjećati kao da radite sve što možete kako biste ga izvukli. U ovoj se situaciji aranžman za podmirivanje duga čini atraktivnom opcijom. Iz perspektive zajmodavca, uređivanje za plaćanje nekih, ali ne svih, nepodmirenog duga može biti bolje od primanja nijednog. Za vas otplata duga nabija vaš kreditni izvještaj, ali to vam može omogućiti da riješite stvari i obnovite ih.

Razmislite o prigodnim troškovima ne podmirivanja duga. Ako se ne nagodite, tada vaš rezultat neće biti povrijeđen. Međutim, nepodmirivanje može dovesti do nastavka kašnjenja plaćanja, prelaska u zadane uvjete i pokušaja naplate kreditne agencije. Ovi bi scenariji dugoročno mogli više povrijediti rezultat. Ponekad je čista ploča vrijedna kratkoročnih troškova koji nastanu.

Razmislite o porezima. IRS obično otkazani ili oprošteni dug smatra oporezivim dohotkom. Provjerite kod poreznog savjetnika o svim mogućim poreznim posljedicama podmirenja duga.