Kako mogu izračunati svoju dobnu razinu socijalnog osiguranja?

Pojedinci koji se približavaju mirovini mogu primijeniti niz strategija za pokrivanje životnih troškova tijekom godina nakon radnog staža. Iako su raspodjele mirovinskih programa i isplate mirovina uobičajeni, dohodak socijalnog osiguranja je najčešće korišteni plan dohotka među umirovljenicima. Mjesečna naknada je zajamčeni iznos koji osoba može početi primati već u 62. godini života. Unatoč tome što je socijalno osiguranje uobičajena metoda planiranja primanja u mirovinu, različiti čimbenici utječu na to koliko koristi pojedinac ostvaruje tijekom svog životnog vijeka.

Savjetnik Uvid

Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
Grupa za upravljanje kapitalom New Yorka, Pearl River, NY

Isplate socijalnog osiguranja dizajnirane su tako da budu aktuarsko ekvivalentne nekome tko ima prosječnu smrtnost, tako da teoretski ne bi trebalo napraviti razliku kada pojedinac započne sakupljanjem. Ipak, dob u kojoj se može dobiti ravnomjerna dob, dob u kojoj je ukupan dohodak socijalnog osiguranja od dvije mogućnosti umirovljenja jednak, može biti dobro znati, jer vanjski čimbenici mogu utjecati na stvarnu vrijednost primljenih naknada. Oni uključuju inflaciju mjerenu godišnjim povećanjem troškova života, vremenskom vrijednošću novca, mogućim povratima ulaganja i graničnim poreznim stopama. Internetski kalkulatori mogu ponuditi dobro početno mjesto za procjenu ovih varijabli.

Ali zapamtite, osobni čimbenici utječu i na odluku kada trebate podnijeti zahtjev - zdravlje, obiteljske potrebe, status zaposlenja - a čak i takva analiza ne može ih uhvatiti.

Kada uzimati prihode od socijalne sigurnosti

Umirovljenici mogu birati naknadu za socijalno osiguranje počevši sa 62. godine života ili već u dobi od 70 godina, iako puna dob za odlazak u mirovinu varira ovisno o godini u kojoj se rodio. Ako se pojedinac odluči za ranu naknadu, prije pune mirovinske dobi, prihod se smanjuje za čak 25%. Iako je ukupni iznos primljenih čekova dohotka viši nego za one koji čekaju do pune mirovine, ukupna doživotna isplata može biti niža.

Popuna mirovinska dob pojedinac ostvaruje potpunu naknadu na temelju iznosa poreza na socijalno osiguranje plaćenog u sustav tijekom svog životnog vijeka, do maksimalnog iznosa mjesečne naknade. Iako je primljeno manje ukupnih čekova, ukupna isplata tijekom života može biti veća. Pojedinci koji mogu odgoditi primanje dohotka za socijalno osiguranje do pune mirovine dobivaju odgodu umirovljenja svake godine nakon te dobi do navršenih 70 godina, što je 8% -tno povećanje za one rođene 1943 ili kasnije. To stvara najmanji broj primljenih čekova, ali rezultira mnogo većom mjesečnom naknadom. Da bi se odredila najprikladnija dob umirovljenika za početak primanja dohotka, korisno je izračunavanje dobnog stupnja socijalne sigurnosti.

Izračunavanje nejednake dobi socijalne sigurnosti

Kad se prihode biraju, umirovljenik donosi trajni izbor, što znači da se beneficije smanjuju tijekom života, a ne samo do pune mirovine. Kao takav, može se pokazati korisnim izračunati dobnu stopu socijalnog osiguranja u nastojanju da se utvrdi kada su ukupna primanja ostvarena na jednakim iznosima na izborima različite dobi.

Na primjer, ako pretpostavimo da je puna dob za umirovljenika 65 godina i ako odluči početi primati dohodak socijalnog osiguranja u 62. godini života, njegova naknada za punu mirovinu u iznosu od 1000 USD može se smanjiti za 20%, a umirovljenik će 800 USD mjesečno. Ako umirovljenik suradnik s istim datumom rođenja i sličnom poviješću zarade odluči primati naknadu u punoj dobi za umirovljenje tri godine kasnije, naknada može iznositi 1.000 USD svakog mjeseca. Prve tri godine prvi umirovljenik primao je ukupno 28.800 dolara (ili 9.600 dolara godišnje), dok drugi nije dobio ništa. Jednom kad drugi umirovljenik počne primati beneficije, prima 200 dolara više svaki mjesec ili 2400 dolara više svake godine od prvog umirovljenika. Starost socijalne sigurnosti iznosi 77 ili 15 godina nakon što je prvi umirovljenik izabran za primanje naknada. Nakon ovog trenutka drugi umirovljenik zarađuje više tijekom svog životnog vijeka od prvog.

Iako je smrtnost nepoznata, umirovljenici koji misle da će možda živjeti nakon prijelazne dobi, možda bi htjeli odgoditi uzimanje naknada za socijalno osiguranje do pune mirovine, dok oni koji ne očekuju dugovječnost možda žele ranije započeti s naknadama.