Koliko je dobar ugovor indeksirana anuiteta?

Godišnje su dolazile u dvije osnovne sorte. Na jednoj su strani bili "fiksni" anuiteti koji vlasniku daju skromne prinose, ali sigurnost zajamčenih plaćanja. Alternativa je bila varijabilna vrsta, čiji se povrat temelji na uspješnosti košara dionica ili obveznica.

Tijekom posljednjih nekoliko godina, korisnici anuiteta imali su treću mogućnost za sredinu puta. Rente s indeksom kapitala - koji se sada češće nazivaju "indeksirani anuiteti" - imaju zajamčeni povrat kao i povrat na tržištu. Rezultat je veći naopako od tradicionalnog fiksnog ugovora, s manje rizika od varijabilnog anuiteta.

Ako su podaci o prodaji pokazatelji, mnogi ulagači vide indeksirane anuitete kao prijedlog „najboljeg iz oba svijeta“. Prema indeksu LIMRA Secure Retirement Institute, prodaja je dosegla rekordnih 39, 3 milijarde dolara u 2013. godini, što je 16-postotni dobitak u odnosu na 2012. godinu.

No prije nego što skoče u indeksirani anuitet, ulagači trebaju pročitati sitne otiske. Iako ovi proizvodi mogu predstavljati dobru pogodnost za određene portfelje, oni su notorno složeni proizvodi koji se po kvaliteti mogu značajno razlikovati.

Kako djeluju

Kao i kod ostalih anuitetnih ugovora, indeksirana anuiteta prodaju osiguravajuća društva i zahtijevaju od vlasnika da izvrši jednokratnu uplatu ili seriju premijskih plaćanja. Zatim, na unaprijed određeni datum, anuitet isplaćuje vlasniku paušalni iznos ili redovito zakazana plaćanja.

Točno koliko dobijete jedan je od aspekata indeksirane rente koji vas može ostaviti da se ogrebite po glavi. Ono što neki kupci ne razumiju jest da zajamčeni dio kamate možda neće pokriti puni iznos uplaćenih premija. U većini država zajamčeni minimalni povrat iznosi najmanje 87, 5% plaćene premije, plus 1% do 3% kamate. Politike se razlikuju ovisno o tvrtki, tako da je čitanje detalja ugovora presudno.

Drugi dio povrata temelji se na ostvarenju određenog tržišnog indeksa, poput S&P 500. Ali ako indeks poraste 15% godišnje, nemojte očekivati ​​da će vaš indeksirani anuitet platiti taj iznos povrh zagarantovanog. povratak. Neke tvrtke koriste ono što se naziva „stopa sudjelovanja“, a to je koliki će dio dobiti na tržištu prenijeti vlasniku anuiteta. Ako stopa sudjelovanja iznosi 70%, a tržište u određenoj godini poraste za 10%, povrat indeksa bit će 7%.

Ostale tvrtke stavljaju otvorenu gornju granicu iznosa svog povrata na tržištu. Na primjer, njihova bi maksimalna isplata mogla biti 8%, čak i ako indeks koji koriste ima bolje rezultate.

Način izračunavanja tržišno utemeljenih povrata znatno se razlikuje od jednog do drugog nositelja osiguranja, stoga je važno razumjeti detalje. Ali pazite - neki indeksirani anuiteti omogućavaju kompaniji da promijeni iznos ograničenja čak i nakon prodaje anuiteta.

Možete izgubiti novac

Iako se indeksirani anuiteti smatraju konzervativnijim od ugovora s varijabilnim anuitetima, oni ipak nose rizike. Budući da mnogi anuiteti zajamčeno vraćaju samo dio premije - 87, 5% ili više - zapravo je moguće izgubiti novac takvim proizvodima. Jedan od načina na koji bi se to moglo dogoditi je ako tržište dionica propadne i anuitet stoga ne daje prinose na osnovi indeksa.

Kupci se također mogu riješiti svog ulaganja ako se pokušaju rano povući iz svoje politike. Iako su neki osiguratelji skratili "razdoblje predaje", većina i dalje zahtijeva od vlasnika da se drži 5-10 godina ako žele izbjeći veliku naknadu. Osim toga, predaja vašeg pravila mogla bi vas izložiti 10% porezne kazne od strane IRS-a.

Važno je također zapamtiti da pouzdanost anuiteta ovisi o financijskoj snazi ​​tvrtke koja ih izdaje. Ako osiguravatelj nije dovoljno dokapitaliziran, postoji vanjska šansa da neće moći iskoristiti svoje puno jamstvo. Obavezno potražite financijski rejting tvrtke od agencija poput AM Best, Standard & Poor's i Moody's. Držite se prijevoznika koji zarađuju najviše ocjene.

Ali posrednik dobiva masnu komisiju

Pravila labirinta koja prate indeksirane anune nisu jedini razlog njihove kontroverznosti. Osiguravajuća društva obično plaćaju brokerima veliku naknadu za prodaju takvih proizvoda, što, pošteno ili ne, može izazvati sumnju zašto se preporučuju.

Iako su provizije u posljednjih nekoliko godina opale, osiguratelji i dalje plaćaju prosječno više od 5% profesionalcima koji prodaju takve proizvode. Stoga je u najboljem interesu ljudi koji razmatraju indeksirani anuitet da znaju što je stopa naknade i da rade sa savjetnikom u kojeg imaju povjerenja.

Donja linija

Indeksirani anuiteti su uvjerljivi kompromis između proizvoda s fiksnom i varijabilnom anuitetom. No prije nego se odluče na kupnju, kupci moraju razumjeti u što su uključeni i sjetiti se da su to proizvodi dizajnirani za dugoročno ulaganje. Traženje pomoći pouzdanog investicijskog stručnjaka može vam osigurati donošenje odluke koja odgovara vašim ciljevima.