Kako upravljati primanjima tijekom umirovljenja

Prihod od umirovljenja funkcionira znatno drugačije od dohotka tijekom vaših radnih godina. Kad ste bili zaposleni, najvjerojatnije ste imali jednog poslodavca i jedini izvor prihoda. Kao umirovljenik vjerojatno primate prihode iz više izvora, uključujući socijalno osiguranje, jedan ili više IRA-a, eventualno mirovinu i dva ili dva investicijska računa.

Tijekom rada dobivate ček koji se ponavlja (npr. Svaka dva tjedna). Kao umirovljenik možete primati prihode mjesečno, tromjesečno, godišnje pa čak i sporadično. Dodajte činjenicu da će dio vašeg mirovinskog prihoda vjerojatno poticati iz ulaganja (uštede), koje morate zaštititi da bi trajali, a sve može izgledati zbunjujuće.

Prihodi od redovnog umirovljenja

U mirovinu imate dvije vrste prihoda - redovnu i potencijalnu. Redoviti mirovinski prihod je poput plaće. Stiže po zadanom rasporedu i nastavit će do kraja života.

Socijalno osiguranje

Ovaj državni mirovinski program čini značajan dio redovnih primanja mirovina za mnoge ljude. Temelji se na vašoj zaradi tijekom radnih godina i raspodjeljuje vam se mjesečno. Socijalno osiguranje se godišnje prilagođava inflaciji, tako da će iznos koji primate vjerojatno svake godine rasti.

Mirovina s definiranom pogodnošću

Mirovina s definiranim naknadama, slično kao socijalno osiguranje, nudi redovite mjesečne prihode tijekom cijelog života na temelju vaše zarade tijekom radne godine. Ti su tradicionalni mirovinski planovi sve rjeđi, ali neki su sretni ako ih imaju. Većina ljudi koji se povlače s posla koji nudi mirovinu s definiranim naknadama uzima svoj novac u obliku anuiteta.

Annuitizirana mirovina s definiranim doprinosom

Planovi s definiranim doprinosima - na primjer, planovi 401 (k) - danas su mnogo češći od tradicionalnih mirovina. Neki poslodavci dopuštaju radnicima koji odlaze u mirovinu da anuitiziraju svoj plan s definiranim doprinosom kako bi proizveli dotok životnog dohotka, poput onog iz mirovine s definiranim primanjima. Anuitiranje vas oslobađa od donošenja investicijskih odluka i osigurava redovan dohodak za život, ali često dolazi s visokim naknadama i malo ili nimalo zaštite od inflacije.

zapošljavanje

Rad u mirovini s punim ili skraćenim radnim vremenom jedan je od načina na koji možete povećati iznos redovnog mirovinskog dohotka. Nije svima, ali neki ljudi vide i socijalne i financijske koristi ostajući u radnoj snazi.

Potencijalni prihod od umirovljenja

Druga vrsta mirovinskog dohotka dolazi od štednje i ulaganja, uključujući 401 (k) i IRA. Ovo je potencijalni prihod bilo redovitim podizanjem novca ili uzimanjem novca po potrebi.

Računi s povoljnijim porezom

Vaš poslodavac vam može omogućiti da uzmete pakete s definiranim naknadama ili definiranim doprinosima u paušalnom iznosu. Možete prebaciti sredstva u IRA-u za odlaganje poreza dok ih ne povučete ili platite porez i odmah pristupite sredstvima. Planovi s definiranim doprinosima također se mogu ostaviti na mjestu. U svim slučajevima novac se obično ulaže.

Investicijski i štedni računi

Možete imati i jedan ili više poreznih investicijskih računa koji po potrebi mogu biti izvor prihoda. Nadam se da imate i fond za hitne slučajeve s tri do šest mjeseci mjesečnih troškova koji trebate iskoristiti.

Povratna hipoteka

Obrnuta hipoteka omogućava pretvaranje kućnog kapitala u kredit. Prihod možete iskoristiti u paušalnom iznosu (uložiti), u nizu redovnih plaćanja ili kreditnoj liniji. Kako se radi o zajmu, novac nije oporeziva. Ključni čimbenik koji treba uzeti u obzir jest da se zajam mora otplatiti kad umrete ili prodate kuću.

Ključni odvodi

• Postoje dvije vrste mirovinskog dohotka - redovita i potencijalna. Potencijalni mirovinski prihod može uključivati ​​IRA-ove, 401 (k) s i obrnute hipoteke.
• Postoje četiri vrste redovitih mirovina, uključujući socijalno osiguranje, mirovinu s definiranim primanjima, anuitiziranu mirovinu s definiranim doprinosima i zaposlenost.
• Upravljanje novčanim tokovima i povlačenje važan je dio mirovinskog planiranja, koji uključuje planiranje troškova i uspostavljanje plana, kao što je pravilo 4%.
• Računi koji se oporezuju za ulaganja prvo bi trebali biti prijavljeni za vrijeme umirovljenja, nakon čega slijede ulaganja bez poreza, a zatim odgođeni računi.
• U dobi od 70 i pol godina potrebno je izvršiti potrebnu minimalnu raspodjelu sa svih investicijskih računa osim Roth IRA-a.

Novčani tok i vrijeme

Prvo, oduzmite redovite prihode za umirovljenje od osnovnih mjesečnih troškova. Oni uključuju stanovanje, prijevoz, komunalije, hranu, odjeću i zdravstvo. Ako redoviti dohodak ne pokriva sve, bit će potreban potencijalni prihod. Nebitni troškovi - poput putovanja, jedenja i zabave - posljednji su i često se plaćaju povlačenjem iz mirovinske štednje i investicijama.

Plan povlačenja

Prije nego što uzmete novac od ulaganja, potreban vam je plan. Ovdje može pomoći pouzdan financijski savjetnik. Jedan uobičajeni sustav, pravilo 4%, uključuje povlačenje 4% vrijednosti ukupnog gotovinskog i investicijskog računa svake godine i davanje godišnjeg „povišice inflacije od 2%“. Također možete preuzeti dio svoje uštede i ulaganja i kupiti neposredna anuiteta kako bi se osigurao kontinuirani novčani tok za osnovne troškove.

Nalog za povlačenje

Prvo povucite sredstva s oporezivih investicijskih računa kako biste iskoristili niže porezne stope (dividendi i kapitalni dobici). Zatim uzmite sredstva s investicijskih računa bez poreza, a zatim slijede odgođeni računi poput 401 (k), 403 (b) i tradicionalnog IRA-a. Račune za umirovljenje bez poreza, uključujući Roth IRAs, trebalo bi izvući zadnji, kako bi se novac omogućio što duljim rastom poreza.

Porezno upravljanje

Ako državni ili savezni porezi ne budu zadržani za neke od vaših mirovina, vjerojatno ćete morati podnijeti kvartalne procijenjene poreze. Neke države ne oporezuju dohodak od umirovljenja, dok druge čine. Isto vrijedi i za lokalne poreze.

Porezni rashodi raspodjele investicijskog računa oporezuju se temeljem je li prodana investicija podložna kratkoročnim ili dugoročnim stopama poreza na kapitalni dobitak. Isplate s računa odgođene za porez tretiraju se kao obični dohodak. Napokon, gotovo je uvijek najbolje prebaciti paušalne raspodjele na račun odgođen za porez kako biste izbjegli veliki jednogodišnji porezni zalogaj.

Između 50% i 85% vašeg dohotka za socijalno osiguranje oporezuje se, ovisno o vašem ukupnom dohotku.

Upravljanje RMD-ovima

Kad navršite 70 i pol godina, morate uzeti potrebnu minimalnu raspodjelu (RMD) sa svih mirovinskih računa osim vašeg Roth IRA-a. Količina raspodjele mora se približno izjednačiti sa stanjem vašeg računa na kraju prethodne godine, podijeljeno s vašim statističkim očekivanim životnim vijekom.

Novac morate izvaditi do 1. travnja godine koja slijedi nakon što navršite 70 i pol godina. Nakon toga, svi RMD-ovi dospijevaju do 31. prosinca. Svi iznosi koji izvadite tijekom godine računaju se na vaš RMD. Svi RMD-ovi oporezuju se kao obični dohodak, osim jednog od Roth 401 (k) - morat ćete izvaditi RMD iz Roth 401 (k), ali na to nećete dugovati porez.

Ako i dalje radite sa 70 i pol, ne morate uzimati RMD od 401 (k) u tvrtki u kojoj ste trenutno zaposleni (osim ako ste vlasnik 5% ili više te tvrtke), Međutim, dugujete RMD-ove na ostalim 401 (k) s i IRA-ovima koje imate. Ovisno o vašem planu, možda ćete moći uvoziti 401 (k) još kod prethodnog poslodavca vašem trenutnom poslodavcu kako biste odgodili RMD-ove na tom računu.

Administrator vašeg mirovinskog plana trebao bi izračunati vaš RMD za vas svake godine, a većina će izvući sve potrebne državne i savezne poreze i poslati vam saldo u odgovarajuće vrijeme. U konačnici, odgovornost je na vama.

Ako ne uspijete uzeti ispravni RMD, kazna je ogromnih 50% iznosa koji ste trebali uzeti, ali niste.

Donja linija

Upravljanje primanjima za umirovljenje je više nego primanje novca i njegovo korištenje za plaćanje računa. Neki ljudi objedinjuju svoje mirovinske račune kako bi olakšali upravljanje. Ovisno o prirodi i značajkama vaših računa, poput naknada, to može ili ne mora biti mudro. Uz to, novac u iznosu od 401 (k) može biti zaštićeniji od vjerovnika nego sredstava u IRA-i.