Kako pročitati izvještaj o potrošačkom kreditu

Dobar kreditni rejting može utjecati na vaše financije na više načina, stoga je ključno da znate čitati izvještaj o potrošačkom kreditu. Prilikom pokušaja kvalificiranja za zajmove, kreditne kartice ili kreditne linije, zajmodavci uzimaju u obzir vaš kreditni rezultat. Vaš rezultat dijelom određuje jeste li odobreni za novi kredit i koja ćete kamatna stopa primiti na novac koji ste posudili.

Kreditni rezultati se ne pojavljuju samo iz zraka. Oni se izračunavaju pomoću podataka u vašem kreditnom izvješću. FICO ocjena, koju je prvotno razvila korporacija Fair Isaac, najpopularnija je i koristi se u 90% odluka o kreditiranju. Ocjena se kreće od 300 do 850, pri čemu se 850 smatra "savršenim" rezultatom.

VantageScore je još jedan model bodovanja koji se polako razvija na FICO-u. Više od 8, 6 milijardi tih rezultata - koji sada imaju isti brojčani raspon kao i FICO-ova ocjena - koristilo je više od 2700 zajmodavaca od srpnja 2016. do lipnja 2017. Financijske institucije do sada su predstavljale najveću kategoriju korisnika, gotovo 74% svih VantageScore kreditni rezultati. Deset od 10 najvećih banaka i 29 od 100 najvećih kreditnih unija koristilo je bonitetne rezultate VantageScore u jednoj ili više djelatnosti. U 2017. prosječni FICO rezultat bio je 695, dok je prosječni VantageScore bio 675.

Iako modeli FICO i VantageScore koriste različite algoritme za dobivanje kreditnih rezultata, oba se informacija oslanjaju na agencije za izvještavanje o kreditima. Razumijevanje čitanja vašeg kreditnog izvješća prvi je korak ka boljem kreditnom zdravlju.

Kako čitati svoje potrošačko kreditno izvješće

Na prvi pogled kreditno izvješće može izgledati kao zbroj brojeva, ali kad jednom saznate u što gledate, postaje lakše dešifrirati. Općenito, kreditna izvješća podijeljena su u pet glavnih odjeljaka.

• Osobni podaci - Vaša kreditna povijest povezana je s vašim brojem socijalnog osiguranja. To će, uz vaše ime, datum rođenja i trenutnu adresu biti naveden u vašem kreditnom izvještaju. Prethodne adrese, vaša povijest zaposlenja i bilo koja druga imena koja ste prošli u prošlosti, kao što je djevojačko prezime, također bi bili uključeni.
• Računi s kreditnim računima - ovo je vjerojatno najveći odjeljak vašeg kreditnog izvješća, ovisno o tome koliko dugo koristite kredit. Ovdje ćete pronaći detalje za sve svoje tekuće i prošle kreditne račune, uključujući vrstu računa, ime vjerovnika, trenutni saldo, vaš ukupni kreditni limit, povijest plaćanja i datum otvaranja i zatvaranja računa.
• Stavke za naplatu - kada dug ne bude plaćen, vaš vjerovnik može ga predati agenciji za naplatu. Nakon što račun ode u zbirke, može se pojaviti na vašem kreditnom izvješću. Predmeti zbirke mogu biti vrlo štetni za vaš rezultat.
• Javni zapisi - Ako vas naplatilac duga tuži zbog neplaćenog duga i pobijedi, sud će protiv vas donijeti presudu. Presude se mogu pojaviti na vašem kreditnom izvješću, kao i sve povezane radnje za prikupljanje dugovanja, poput naplate plaće ili založnog prava na vašoj imovini. Oduzimanje i bankroti također bi bili uključeni u odjeljak o javnim evidencijama.
• Upiti - Kada podnosite zahtjev za novi kredit, zajmodavac može provjeriti vaše kreditno izvješće i rezultat. To se zove teško ispitivanje. Svaka nova potraga za kreditom nalazit će se na vašem kreditnom izvješću. Izuzetak od pravila su upiti koji ne uključuju provjeru vašeg kreditnog izvještaja, uključujući svaki put kad provjerite svoje izvješće ili ocjenu.

Vaše kreditno izvješće i kreditno bodovanje

Znati kako čitati podatke u vašem kreditnom izvješću važno je iz nekoliko razloga. Prvo, to vam može bolje razumjeti što pozitivno ili negativno utječe na rezultat. Primjerice, ocjene FICO-a temelje se na pet određenih čimbenika:

• Povijest plaćanja
• Iskorištenje kredita ili zadržani iznosi
• Duljina kreditne povijesti
• Credit Mix
• Novi kredit

Svaki faktor nosi različitu težinu s obzirom na to kako se izračunavaju vaši rezultati. Od pet, najvažnija je povijest plaćanja. Pravovremena plaćanja mogu ojačati vaš rezultat, dok kasne ili propuštene isplate mogu značajno uzrokovati pad.

Model VantageScore koristi sličan skup faktora, uključujući:

• Povijest plaćanja
• Dob i vrsta kredita
• Korišteni postotak kreditnog limita
• Ukupno stanje / dug
• Najnovije kreditno ponašanje i upiti
• Dostupan kredit

Nakon što znate što je u vašem izvješću, lakše ćete prepoznati ponašanja ili trendove koji bi mogli pomoći ili povrijediti vašu ocjenu. Od tamo možete usvojiti kreditne navike koje bi vam mogle pomoći da izgradite bolje kredite. Ako primijetite da na nekoliko svojih kreditnih kartica dugujete visoke saldo, na primjer, otplata dijela duga može dodati ocjene vašem rezultatu.

Redovito pregledavanje vašeg kreditnog izvješća također je važno za otkrivanje pogrešaka ili otkrivanje potencijalnih znakova krađe identiteta. Otvoreni su novi računi za koje ne prepoznajete da bi netko mogao upotrijebiti vaše osobne podatke za dobivanje kredita. A ako vidite da se o vašim plaćanjima ne izvještavaju pravilno, imate pravo osporiti te pogreške u skladu sa Zakonom o fer kreditnom izvještavanju.

Da biste pokrenuli spor, kontaktirajte putem interneta ili poštom putem kreditnog ureda koji izvještava o podacima. Trebat ćete mu dati svoje ime, broj računa i prirodu informacija koje osporavate. Kreditni biro mora istražiti, obično u roku od 30 dana. Ako je vaš spor valjan, greška mora biti uklonjena ili ispravljena. Ako ne, kreditni biro mora vas pismeno obavijestiti zašto se podaci neće mijenjati.

Donja linija

Izvješća o kreditima mogu se činiti kompliciranim, ali mogu biti vrijedan alat za poboljšanje vašeg kreditnog rejtinga. Imajte na umu da negativne stavke - uključujući i dospjele isplate i naplate - mogu ostati na vašem kreditnom izvješću do sedam godina; bankroti mogu trajati i do 10 godina. Redovito provjeravanje izvješća može vam pomoći u stvaranju jače kreditne povijesti, što može raditi u vašu korist dolje dok potražite nove zajmove ili kreditne linije.