Kako funkcionira osiguranje kišobrana

Kišobran osiguranje vrsta je osiguranja od osobne odgovornosti i može biti neophodno kada se nađete za zahtjev za štete veće od pokrivanja kućnog ili automobilskog osiguranja. Ako posjedujete brod, krovno osiguranje također će se odabrati tamo gdje odustane osiguranje od odgovornosti za svoj čamac.

Kišobran osiguranje čak pokriva određene tvrdnje o odgovornosti za koje te police ne smiju, poput klevete, klevete i lažnog zatvora. A ako posjedujete nekretninu za najam, kišobransko osiguranje osigurava pokriće odgovornosti izvan onoga što pokriva politika vaših vlasnika kuća.

Iako su male šanse da ćete biti tuženi i na kraju dugujete nekome više od onoga što će vam isplatiti postojeće police osiguranja, ako ste se našli u toj situaciji, mogli biste izgubiti sav novac koji ste toliko uložili da uštedite. Kišobran osiguranje osmišljeno je tako da se sigurno nikad nećete naći u toj noćnoj mori. Pogledajmo pobliže što pokriva krovno osiguranje, kome je to potrebno, kako radi, koliko košta i što ne pokriva.

Što pokriva krovno osiguranje

Evo nekoliko primjera incidenata koje krovna polica može pokriti ako osiguranje vašeg vlasnika kuće ili auto osiguranje nije bilo dovoljno:

- Vaš pas istrči iz kuće i zlokobno napada susjeda koji je išao u šetnju i obazirući se na vlastiti posao. Susjed vas tuži da joj pokrijete račune za lijekove, izgubljene plaće i bolove i patnje.

- Vaša se kći sukobljava u školi i udara drugu djevojku, razbijajući joj nos. Tužitelji roditelji te djevojke tuže.

- prouzrokujete prometnu nesreću s 10 automobila i šteta na imovini vašeg automobilskog osiguranja nije dovoljno visoka da biste mogli platiti za sva 10 zamjenska vozila žrtava nesreće. Niti je vaša osobna odgovornost dovoljno visoka da biste platili svoje račune za medicinu.

- Sendviče šaljete u školu svog sina na ručak u izlet. Nekoliko učenika postaje umorno od trovanja hranom i njihovi roditelji te tuže.

- Tinejdžer vam priređuje zabavu u vašoj kući dok ste izvan grada. Netko donese alkohol na zabavu, a jedan od gostiju stranke bude uhićen zbog vožnje pod utjecajem na putu kući. Tužiti te.

Kišobran politike pokrivaju i zlonamjerni progon, pogrešan ulazak, narušavanje privatnosti i druge štete.

Kao što ste možda vidjeli iz ovih primjera, krovno osiguranje pokriva ne samo osiguranika, već i ostale članove njegove obitelji ili domaćinstva. Dakle, ako vaš tinejdžer nije najbolji vozač, možete bolje spavati noću znajući da će vaša politika kišobrana pokriti liječničke račune oštećenika ako vaše dijete bude proglašeno odgovornim za veću nesreću. Uz to, budite sigurni da razumijete kako vaš pravilnik definira člana kućanstva, tako da ćete zapravo imati pokriće koje vam je potrebno.

Možda ste primijetili i da iako kišobran osiguranje djeluje kao pokriće iznad i izvan osiguranja vašeg vlasnika kuće i automobila, incident ne mora uključivati ​​vašu imovinu ili vozilo da biste ga pokrili. Pokriveni ste i po cijelom svijetu, osim domova i automobila koje imate po zakonima drugih zemalja.

Trebate li kišobransko osiguranje?

Sigurno je da je faktor straha uključen u odluku o kupnji osiguranja od kišobrana. Mnoge osiguravajuće kuće kažu da vam to treba zbog svijeta zadovoljnog tužbama u kojem živimo, gdje vas bilo tko može tužiti za bilo što i upropastiti vas financijski. U vijestima možete pronaći obilje horor priča o osobnoj odgovornosti u kojima su porote žrtvama donijele višemilijunske presude žrtvama koje su pojedinci morali platiti. Ali koliko je vjerojatno da ćete se naći u takvoj situaciji? Trebate li stvarno osiguranje kišobrana? (Za čitanje u vezi, pogledajte: Pokretanje tužbi: trebate li krovnu politiku? )

Kao općenito pravilo, mogli biste čuti da biste trebali kupiti kišobran osiguranje ako je ukupna vrijednost vaše imovine, uključujući uobičajene tekuće i štedne račune, štedne i investicijske račune za umirovljenje i fakultete, druge investicijske račune i kapital kapitala, veća od ograničenja vašeg auto ili odgovornost vlasnika kuća. Ideja ovog savjeta je da želite imati dovoljno osiguranja od odgovornosti za potpuno pokrivanje imovine, tako da ih ne možete izgubiti u parnici.

Međutim, ova preporuka nema smisla jer nagrade žirija mogu lako premašiti granice osiguranja. Pravo pitanje koje biste si trebali postaviti je: Jesam li riskiran da ću biti tužen? Svi su, tako da u određenom smislu krovno osiguranje ima smisla za sve. Mala je cijena za plaćanje dodatnog mira.

No, neki ljudi će vjerojatno trebati krovnu politiku od drugih. Ako se bavite nekom aktivnošću koja predstavlja veći rizik od prekomjerne odgovornosti, još ste bolji kandidat krovne politike. Čimbenici rizika od osobne odgovornosti uključuju posjedovanje imovine, iznajmljivanje, zapošljavanje kućanstva, trampolin ili hidromasažnu kadu, ugošćivanje velikih zabava i poznata javna osoba. Imati vozača tinejdžera također vas riskira, kao i posjedovanje psa ili posjedovanje kuće s bazenom. U osnovi, što je veća vjerojatnost da će vas tužiti, jače biste trebali razmotriti kupovinu kišobranskog osiguranja, ali svatko kome se ne riskira rizik bolje će spavati noću znajući da ih štiti krovna polica.

Primjer kako funkcionira krovno osiguranje

Recimo da osiguranje vašeg vlasnika kuća ima osobnu odgovornost od 300.000 USD. Možete organizirati veliku prazničnu zabavu, a jedan od gostiju klizi i pada na vaše ledene prednje stube. Zaključi potres mozga i neke astronomske medicinske račune i odluči vas tužiti. Na sudu se porota suočava s gostom vaše stranke i dodjeljuje joj presudu u iznosu od milijun dolara. Ta presuda je 700.000 USD veća od limita odgovornosti osiguranja vašeg vlasnika kuća.

Bez kišobrana za osobnu odgovornost, morate platiti tih 700.000 dolara iz svog džepa. Novac će u vašoj situaciji morati doći sa vašeg mirovinskog računa, vašeg glavnog izvora uštede. Gubitak je poražavajući i znači da ćete morati raditi 10 dodatnih godina, naći posao s većim plaćanjem ili smanjiti troškove kako biste napunili svoju štednju i vratili se na pravi put kako biste se mogli povući. Ali ako imate krovno osiguranje od milion dolara, krovna polica pokriva dio presude koju osiguranje kućanstva nema, a mirovinska štednja će ostati netaknuta. Krovna politika također će pokriti sve odvjetničke troškove i druge troškove koji se odnose na tužbu, a koje nisu pokrili pravilima vaših vlasnika domova. Pokriće je uz milijun dolara. (U vezi s čitanjem, pogledajte: Kako zaštititi svoje umirovljenje od tužbi .)

Dakle, ako na osiguranje svog vlasnika kuće možete odbiti 5000 dolara, taj iznos ćete platiti iz svog džepa. Zatim će vaša pravila vlasnika kuća platiti sljedećih 295.000 USD, što vas dovodi do limita od 300.000 USD. Vaše osiguranje od kišobrana u ovom slučaju nema zasebne odbitne troškove, jer je politika vlasnika kuće pokrila dio gubitka. Vaša krovna politika plaća preostalih 700.000 USD presude plus pravni troškovi, tako da vam za presudu od milijun dolara preostaje samo 5.000 dolara.

Što ako budete proglašeni odgovornom u slučaju kada se ne primjenjuje osiguranje vašeg vlasnika kuće ili osiguranje automobila? Tada biste platili odbitni iznos krovnog osiguranja, koji se naziva samoosiguravajuće zadržavanje, prije no što je krovna polica stupila na snagu.

Koliko košta kišobran osiguranje?

Cijena polisa krovne odgovornosti ovisi o tome koliko pokrića kupite, državi u kojoj živite (stope osiguranja razlikuju se ovisno o državi) i riziku koji vas osiguranje predstavlja pred osiguravajućom tvrtkom. Što više domova ili automobila posjedujete, a što će više članova kućanstva pokrivati, to će to više koštati.

No, osiguranje kišobrana prilično je jeftino u usporedbi s drugim vrstama osiguranja, posebno imajući u vidu koliko pokrića osigurava. U Institutu za informacijsko osiguranje kažu da većina polica od milijun dolara košta 150 do 300 dolara godišnje, a možete očekivati ​​da ćete platiti oko 75 dolara više godišnje za pokriće od 2 milijuna dolara, te još 50 dolara godišnje za dodatnih dodatnih milijun dolara pokrivanja izvan toga. Politike krovne odgovornosti većine osiguravajućih društava počinju od milijun dolara pokrića, a dostupna su i viša ograničenja.

Zašto je osiguranje kišobrana tako jeftino? Djelomično zato što morate nositi puno osiguranja vlasnika kuća i automobila prije nego što vam osiguravajuće društvo izda krovnu policu. Vjerojatno ćete morati nositi pokrivenost maksimalne odgovornosti koja je dostupna u skladu s pravilima vašeg vlasnika kuće i osobama prije nego što možete kupiti krovnu politiku.

Većina ljudi već ima najmanje 100.000 USD u pokrivanju vlasnika kuće. Minimalno pokriće auto-odgovornosti ovisi o zakonima vaše države, ali obično iznosi 25 000 USD po osobi i 50 000 USD po nezgodi. Maksimalni iznos koji obično možete kupiti je 500.000 USD osobne odgovornosti prema polisu vašeg vlasnika kuće i 250.000 USD po osobi i 500.000 USD po nezgodi u sklopu vaše police auto osiguranja. Ako već nemate toliko pokrivenost, premije kućnih i automobilskih osiguranja poskupit će, što krovnu policu čini skupljom nego što se možda čini na prvi pogled.

Ako vam je povećanje pokrivenosti i kupnja polica kišobrana preskupo, kao alternativa možda ćete moći kupiti preporuke za osiguranje automobila ili vlasnika kuća koji povećavaju ograničenja odgovornosti preko uobičajenih maksimala. Vjerojatno nećete dobiti toliko pokrivenosti koliko bi kišobran mogao pružiti, ali svejedno ćete biti bolje zaštićeni nego što ste bili prije.

Drugi mogući zahtjev za osiguranje kišobran je da imate osiguranje automobila i / ili vlasnika kuće kod iste tvrtke koja izdaje vašu krovnu policu. Ali čak i ako krovni osiguratelj koji odaberete ne zahtijeva da imate policu vlasnika kuće i auto osiguranja za tu tvrtku kao uvjet za osiguranje kišobrana, ovaj način je možda jeftiniji da biste ostvarili popust na osiguravatelja. Zatim opet, prebacivanje osiguratelja može značiti i veće premije, tako da ćete htjeti usporediti cijene. Drugo razmatranje je da će možda biti jednostavnije imati sva svoja pravila s istom tvrtkom iz administrativnih razloga u slučaju da trebate koristiti krovnu politiku. (Za čitanje povezano, pogledajte: Paket osiguranja za velike uštede .)

U čemu je kvaka?

Jedna je dobra stvar krovnih politika ta što oni pružaju široku pokrivenost. Oni pokrivaju svaki incident koji polica posebno ne isključuje, za razliku od nekih polica osiguranja, koje pokrivaju samo posebno imenovane incidente. Ali nijedna polica osiguranja ne pokriva sve. Evo nekih stvari koje vaša krovna politika vjerojatno neće pokriti:

- Namjerno štete vama ili pokrivenom članu vašeg kućanstva. Ako gurnete svog stranačkog gosta niz stepenice, osiguranje kišobrana ne bi pokrijelo troškove parnice ili presude (a niti osiguranje vašeg vlasnika kuće).

- Odgovornost nastala u poslovnim ili profesionalnim aktivnostima. Za pokrivanje ovih nezgoda trebat će vam osiguranje od poslovne odgovornosti.

- Odgovornost koju ste pristali preuzeti na temelju ugovora koji ste potpisali.

- Odgovornost povezana s ratom. Sretno pronađite bilo koju vrstu osiguranja koja pokriva ratnu štetu; financijski gubici povezani s ratom previsoki su da ih osiguravajuća društva pokrivaju.

- Šteta na vašem posjedu. Zapamtite, to je politika odgovornosti, pa će vas pokriti samo ako smatrate odgovornim za štetu na tuđoj imovini. Provjerite imate li dovoljno osiguranja vlasnika kuće da pokrijete štetu na svojoj imovini. (Za čitanje u vezi, pogledajte: Pronađite najbolje osiguranje vlasnika kuće. )

Donja linija

Čak i najpažljivija osoba s najboljim namjerama može završiti na udaru zbog ogromne presude iz tužbe za osobnu odgovornost. Iako se vjerojatno nećete naći u ovoj situaciji, još je pametno zaštititi se od tako razornog financijskog gubitka. Kišobran osiguranje može vam pomoći u tome.