Kako koristiti svoj Roth IRA kao hitni fond

Ako doprinosite mirovinskom računu povoljnom za porez, dolazi s pravilima koja mogu otežati ulaganje gotovine u slučaju da vam iznenada zatreba. Te su kontrole jedan od razloga zbog kojih se ljudi mogu osjećati oklijevajući financirati IRA ili 401 (k) do maksimuma svake godine, iako znaju što ranije ulažu, veća prednost njihovih sredstava imat će rast po stopi bez poreza., Želja za uštedom za mirovinu obrušena je potrebom da se održi hitni fond lako dostupnog novca, bilo za popravke automobila, medicinske račune ili gubitak posla.

Na sreću, često previdjena značajka Roth IRA-a mogla bi riješiti ovaj problem - omogućujući vam da imate kolač tekućih sredstava i uložite ga.

ključni dijelovi

• Budući da možete povući doprinose u bilo kojem trenutku bez poreza ili penala, Roth IRA može udvostručiti kao hitni račun štednje.
• Roth sredstva se trebaju povlačiti samo kao krajnje sredstvo.
• Kada povlačite sredstva, budite sigurni da ograničite iznos na svoje doprinose; ne uranjajte u zaradu ili ćete biti kažnjeni.
• Isplate s Roth-a možete ponovo spremiti, po mogućnosti u roku od 60 dana - ili najkasnije prije roka za prijavu poreza za tu godinu.
• Bez obzira na to koliko se povučete, možete ponovo spremiti iznos do trenutnog ograničenja doprinosa Roth IRA-a za godinu.

Brzi rezime: Roth IRA pravila

Postoje ograničenja u tome koliko možete zaraditi da biste se kvalificirali za Roth. IRS počinje smanjivati ​​veličinu vašeg doprinosa ako je vaš status prijavljivanja oženjen zajednički ili kvalificirajući udovicu (er), a vaš modificirani prilagođeni bruto dohodak (AGI) iznosi 193.000 do 203.000 USD u 2019. godini; ako vaš modificirani AGI iznosi 203 000 USD ili više, ne možete uopće doprinijeti. Pojedinci i glave domaćinstava pogodili su sniženi prag doprinosa na 122.000 USD i diskvalificiraju se nakon što njihov prihod premaši 137.000 USD.

Ali ako se kvalificirate, Roth vam omogućuje da uštedite čak 6.000 USD godišnje u 2019. Ako ste u braku, vi i supružnik svaki možete donijeti 6000 dolara za
ukupno 12.000 USD (ili 11.000 USD u 2018.). Dodajte dodatnih 1.000 USD po osobi i za doprinose za 2018. i 2019. godinu ako ste oboje ili oboje stariji od 50 godina.

Za razliku od doprinosa tradicionalnim IRA-ima, Roth IRA depoziti ne stvaraju odbitak poreza kad ih unesete; u lingo IRS-u, oni rade s dolarima nakon poreza. Novac na računu raste oporezano do umirovljenja. I kad odete u mirovinu, ne plaćate porez na podizanje sredstava - jer ste to efektivno učinili kad ste platili depozite. Također neće biti ovlašteno uzimati potrebne minimalne distribucije (RMD) s tog računa; novac može nastaviti rasti bez poreza dok vam ne zatreba
to. (S tradicionalnom IRA-om plaćate porez na povlačenje i uzimanje novca
izdvojite određeni iznos nakon navršene 70. godine života.)

Imate 15½ mjeseci svake porezne godine za akumuliranje sredstava za hitne slučajeve da biste ih smjestili u Roth. Na primjer, za poreznu 2019. godinu možete dati doprinose od 1. siječnja 2019. do 15. travnja 2020. godine.

Sada za dobar dio. Budući da se doprinosi Roth-u obavljaju sredstvima na koja ste već platili porez, IRS-ova pravila omogućuju vam da taj novac - zbroj vaših doprinosa, drugim riječima - povučete u bilo kojem trenutku bez kazne ili poreza. Na računu mora ostati samo svaka zarada od ulaganja ostvarena vašim depozitima - prihod od kamata, dividendi, kapitalnih dobitaka sve dok ne navršite 59½ kako ne biste platili 10% kazne.

"Roth IRA-ovi ostaju najfleksibilniji mirovinski računi u zemlji", kaže Jeff S. Vollmer, upravitelj Hyde Park Wealth Management u Cincinnatiju. I, moglo bi se dodati, najfleksibilniji. Dakle, vaš Roth račun može se udvostručiti kao štedni račun. To vam može pružiti sigurnost ako znate da ako vam je doista potrebna, imate besplatan pristup ključnom dijelu tih ušteda.

Roth IRA kao fond za hitne slučajeve

Prednost unošenja hitnih ušteda u Roth IRA je ta što ne propuštate ograničenu mogućnost davanja doprinosa za umirovljenje za tu godinu. Svako godišnje možete doprinijeti nekoliko tisuća dolara Roth IRA-u, a jednom godišnje prođe bez doprinosa, izgubite priliku da ga zauvijek napravite. Ne smijete propustiti godišnji doprinos - ovo je prilika (i budući porezni popust) koji nikad više nećete dobiti.

Pristup tim sredstvima trebao bi vam biti posljednje sredstvo. Matt Becker, certificirani financijski planer samo za naknadu koji vodi stranicu momanddadmoney.com, ističe da ne želite povlačiti doprinose Roth IRA-a za manje hitne slučajeve, poput popravka automobila ili malih zdravstvenih računa; trebali biste uštedjeti dovoljno za ove događaje. Vaš Roth IRA fond za hitne slučajeve trebao bi biti za veće hitne slučajeve poput nezaposlenosti ili teške bolesti.

Povlačenje doprinosa Roth također je bolja opcija od skupljanja troškova kamata na nepodmireni dug na kreditnoj kartici. Pod uvjetom, da, ako to učinite, očistite svoje račune jednom zauvijek, i više nikada nećete ostati duboko u dugovima. Obećanje?

Strukturiranje Roth IRA-e za hitne slučajeve

Ključno za korištenje Roth IRA-e kao fonda za hitne slučajeve je ograničenje raspodjele doprinosa; nemojte započeti sa ulaganjima u zaradu od ulaganja Doista, sredstva IRA-e na vašoj izjavi nisu označena kao "doprinosi" i "zarada". Ipak je slijediti ovo pravilo jednostavno: Ne povlačite se više nego što ste unijeli.

„Presudno je ne ulagati dio svog Roth-a posvećen vašem hitnom fondu, “ kaže Garrett M. Prom, osnivač Prominent Financial Planning-a iz Austina u Teksasu. „Ovaj novac služi za hitne slučajeve, a to je u većini slučajeva gubitak posla. Ako je taj gubitak posla dio pada ekonomije, morat ćete prodati investicije, obično s gubitkom. "

Dio vašeg doprinosa Roth IRA-a namijenjen kao vaš hitni fond ne pripada dionicama, obveznicama ili uzajamnim fondovima poput tipičnog mirovinskog doprinosa. Pripada računu likvidnosti za koji još uvijek zarađuje malo kamata, ali s kojeg se možete trenutačno povući bez gubitka glavnice. Ally Bank, na primjer, ima IRA štedni račun koji plaća 1, 85% kamate, od rujna 2018. godine.

Dobici na Roth računu će se povećavati bez da se svake godine moraju plaćati porezi na zaradu, kao što je to slučaj s redovnim štednim računom. Na ovu zaradu također nećete morati plaćati porez ako ih povučete kao kvalificiranu raspodjelu nakon što dosegnete dob za umirovljenje.

Dok IRS naziva rana povlačenja u hitnim slučajevima „nekvalificiranim“, što zvuči kao da kršite neko pravilo, „kvalificirane“ distribucije su jednostavno one koje su u vašem Roth-u najmanje pet godina i koje se povlačite nakon dobi od 59½.

Štedni račun unutar Roth-a može zaraditi barem toliko kamata koliko i obični štedni račun - ako ne i više, ovisno o tome gdje banke. Ako već imate Roth IRA, ali vaše posredovanje nema mjesta s niskim rizikom da sačuvate novac dok i dalje zarađujete, otvorite drugi Roth IRA u ustanovi koja to radi.

Nakon što steknete dovoljno veliki fond za hitne slučajeve, započnite premještati te doprinose u ulaganja koja ostvaruju veći prihod; ne želite zauvijek sve svoje Roth doprinose u gotovini. Ovaj će vam postupak trebati nekoliko mjeseci ili nekoliko godina, ovisno o tome koliko brzo možete sakupiti dodatnu uštedu.

Povlačenje sredstava sa valjanim rothom

Ako vaš Roth IRA sadrži doprinose koje ste pretvorili ili prebacili s drugog mirovinskog računa, kao što je 401 (k) od bivšeg poslodavca, morat ćete biti oprezni u vezi s povlačenjem jer postoje posebna pravila o povlačenju doprinosa za rolover. Ako niste u vašem Roth-u najmanje pet godina, imat ćete 10% kazne ako ih povučete, a svaka konverzija ili prevrtanje imaju zasebno petogodišnje razdoblje čekanja.

Povlačenje doprinosa za rollover penale može biti teško, pa je dobra ideja da se posavjetujete s poreznim stručnjakom ako se nađete u ovoj situaciji. Dobra vijest je da ako imate i redovite doprinose i doprinose za rollover, IRS prvo kategorizira vaše povlačenje kao povlačenje redovnih doprinosa, prije nego što ih kategorizira kao povlačenje rollover doprinosa.

Kako povući Roth sredstva

Dostupnost sredstava može se razlikovati ovisno o instituciji u kojoj držite Roth i vrsti računa u koji stavljate novac. Kad vam hitno treba novac, ne želite čuti da će vam trebati dani za ček ili bankovni prijenos, pa prije otkrivanja svog Roth IRA-a saznajte koliko dugo traje distribucija.

Sredstva se obično mogu preuzeti za manje od tri radna dana. Ako uzimate sredstva s novčanog tržišta ili uzajamnog fonda i unesete svoj zahtjev za povlačenje prije 16:00 EST, novac ćete dobiti do sljedećeg radnog dana. Ako je novac uložen u zalihe, obično ćete morati pričekati tri radna dana, iako ako imate tekući račun kod iste institucije u kojoj imate svoj Roth IRA, možda ćete ga moći dobiti brže.

Prenos bankovnih doznaka također može biti brz način da pristupite sredstvima, iako ćete morati platiti naknadu koja obično iznosi od 25 do 30 dolara. "Većina brokerskih tvrtki može prebaciti sredstva izravno s Roth IRA-a na tekući ili štedni račun u jednom radnom danu, pod pretpostavkom da dionice ili obveznice ne moraju biti prodane da bi stvorile novac", kaže Marc Dickerson iz Beaumont-a, Texas, stručnjak za upravljanje imovinom,

Ova potencijalna kašnjenja u dostupnosti sredstava Roth IRA-a još su jedan razlog da neki hitni novac ostane izvan vašeg Roth-a IRA, na vašem čekovnom ili štednom računu, za izuzetno hitne potrebe.

Popunite ispravne porezne obrasce

Ne morate prijavljivati ​​doprinose tvrtke Roth IRA na vašu poreznu prijavu jer ne utječu na vaš oporezivi dohodak. Međutim, ako trebate povući doprinose iz svoje Roth IRA da biste ih koristili u hitnim slučajevima, radi se na papirologiji. Iako vam je dopušteno, morate i dalje prijaviti IRS-u svoje povlačenje u III. Dijelu obrasca 8606.

Ako koristite softver za pripremu poreza, od vas će vas pitati jeste li napravili bilo kakva podizanja s računa za umirovljenje tijekom godine i voditi vas kroz papirologiju. Ako koristite profesionalnog poreznog pripravnika, obavijestite ga o povlačenju kako biste mogli ispuniti IRS obrazac 8606 za vas.

Ako samo uložite novac u svoj Roth i ne izvadite ništa, nemate ništa dodatnog za porezno vrijeme. Također, ako svoj doprinos Rothu učinite prije roka za prijavu poreza na dohodak u godini i trebate povući taj novac prije roka za podnošenje, IRS tretira te doprinose kao da ih nikada niste dali. Nećete ih morati prijaviti u porezno vrijeme.

Možete li vratiti povučeni novac?

Ako morate povući doprinose, možete se vratiti i zadržati Roth doprinos za tu godinu ako djelujete brzo.

"Ukoliko se pokaže da je hitno stanje kratkoročno pitanje novčanog toka koje se brzo rješava, [možete] vratiti novac u Roth IRA u roku od 60 dana kako biste vratili ovaj račun", kaže certificirani financijski planer Scott W. O " Brien, direktor upravljanja bogatstvom WorthPointe Wealth Management iz Austina u Teksasu. Učinite to i najviše što ćete izgubiti je malo zanimanja. Vjerojatno nećete morati ni prijaviti povlačenje.

Međutim, ako stvarno trebate, možete malo produžiti rok. Ako povučete doprinose tijekom tekuće porezne godine, imate sve do kraja tog poreznog roka (travnja sljedeće godine) da ponovo vratite novac u svoju Roth IRA.

Ako povučete doprinose dane u drugim godinama, možete ponovno platiti do ograničenja doprinosa do kraja poreznog roka.

Ako u jednoj godini povučete više nego što možete doprinijeti, ne možete ponovo uplatiti 100% tih sredstava tijekom iste godine. Ograničenje doprinosa možete vratiti samo svake godine.

Ponovno objavljeni scenariji Roth fondova

Pogledajmo nekoliko primjera radi jasnoće.

Primjer 1

Imate 30.000 dolara Roth IRA-e. Doprinosili ste 20.000 USD u prijašnjim poreznim godinama i 5.500 ove godine 2019. Preostalih 4.500 USD proizlazilo je iz rasta ulaganja (zarade). Ako ove godine povučete doprinose u iznosu od 5.500 dolara, imate do travnja 2020. godine da ponovno uplatite ta sredstva u Roth IRA.

U osnovi, povlačenjem vaših priloga iz ove godine to je kao da se vaš doprinos nikada nije dogodio. Vaši doprinosi Roth IRA-a prema mom limitu vraćaju se na 0 USD. Ako prođete 15. travnja 2020., a niste vratili 5500 dolara natrag u Roth IRA, tada uopće nećete moći dati doprinos za 2019. godinu.

Primjer 2

Ista situacija: 30.000 USD u Rothu, 20.000 USD od doprinosa iz prethodne godine, 5.500 dolara ove godine i 4.500 USD rasta. Povlačite 2.000 USD doprinosa. Do travnja 2020. imate još 2000 dolara ili će vaš Roth IRA doprinos za 2019. biti samo 3.500 USD.

Primjer 3

Ista situacija, ali ovaj put povlačite 10.000 USD. To znači da ste u ovoj poreznoj godini oduzeli svojih 5500 dolara doprinosa, kao i 4.500 dolara iz prošlosti. Ove godine ne možete ponovo uplatiti punih 10 000 USD. Možete samo pridonijeti do godišnjeg maksimalnog iznosa od 6.000 USD.

Nema načina da vratite čitavih 10 000 USD na Roth IRA osim što ste u sljedećoj poreznoj godini donijeli preostalih 4000 USD vašem Roth IRA-u, plus još 1500 USD kako biste ga podigli na 5, 500 USD. (Ali, nadam se, već ste planirali uložiti dodatnih 5500 dolara - ali to ne biste mogli učiniti.) Da biste učinkovito posudili svoj Roth IRA, morat ćete već dati doprinos ranije u godini, povukao taj doprinos i vratio ga prije oporezivanja sljedeće godine. Ne postoji formalni program "zajma" s Roth IRA-om kao što je to plan s 401 (k).

Donja linija

Što više novca izdvojite za odlazak u mirovinu i što prije počne štednja, to će bolje. Jednom kada prijeđe određeni rok za prijavu za Roth IRA, izgubili ste priliku zauvijek doprinijeti toj godini. Budući da Roth ima relativno nizak limit godišnjeg doprinosa, ne želite propustiti dati puni doprinos za bilo koju godinu ako mu možete pomoći.

"Roth IRA savršeno je mjesto za spremanje tih" za svaki slučaj "sredstava, a istovremeno iskorištavate priliku za rast bez poreza i neoporezivi dohodak u mirovini, " kaže Dickerson. Roth ne bi trebao biti vaš jedini izvor sredstava za hitne slučajeve. Najbolje je imati zaseban račun fonda za hitne slučajeve, kao i novac dodijeljen za hitne slučajeve u vašem Rothu.

U stvarnosti, većina ljudi neće se morati vratiti i povući novac iz svog Roth-a, što znači da će imati više uštede za mirovinu. A u najgorem scenariju u kojem novac treba povući, to se može učiniti bez kazne.