Indeksirano univerzalno životno osiguranje: prednosti i nedostaci

Indeksirano univerzalno životno osiguranje (IUL) ima svoje prednosti i nedostatke. Evo što trebate uzeti u obzir prije kupnje polica, uključujući i druge opcije.

Indeksirano univerzalno životno osiguranje: pregled

Indeksirana univerzalna životna polica dio plaćanja premija osiguranika usmjerava na godišnje obnovljivo oročeno osiguranje, a ostatak se dodaje novčanoj vrijednosti polise nakon odbitka naknade. Na mjesečnoj ili godišnjoj osnovi, novčana vrijednost pripisuje se kamati na temelju povećanja indeksa kapitala. Dobici se primjenjuju na temelju stope sudjelovanja koju je postavilo osiguravajuće društvo, a koja može biti od 25% do više od 100%.

Ove su politike općenito najbolje za one s velikim ulaganjima koji planiraju povlačenje bez poreza .

Pogledajmo nekoliko tipičnih marketinških materijala za IUL politiku:

„Indeksirano univerzalno životno osiguranje pruža zaštitu od smrtnih slučajeva i priliku da novac ugradite unutar svoje politike, zvane gotovinska vrijednost, koja se dijelom temelji na porastu tržišnih indeksa. Čak i ako ti indeksi padnu, još uvijek ste sigurni uz zajamčenu minimalnu kamatnu stopu. "- Voya Financial

„Indeksirano univerzalno životno osiguranje kombinira zaštitu životnog osiguranja s akumulacijskim potencijalom vezanim za kapital. Ima neke iste značajke kao i univerzalni život, poput premijske fleksibilnosti i nudi više potencijala rasta, ali s potencijalno manjim rizikom od varijabilnog univerzalnog životnog osiguranja. "- AXA

Indeksirano univerzalno životno osiguranje često se predstavlja kao politika osiguranja novčane vrijednosti koja ima koristi od dobiti na tržištu - bez poreza - bez rizika gubitka tijekom pada tržišta.

Ključni odvodi

• Indeksirane univerzalne životne politike pružaju veći potencijal nagore, fleksibilnost i dobit bez poreza.
• Nedostaci uključuju da postoje ograničenja povrata i nema garancija u pogledu iznosa premije ili povrata na tržište.
• Općenito govoreći, ove su politike najbolje za one s velikim ulaganjima koji traže mogućnosti za povlačenje bez poreza.

Iako prodajni korak svakako zvuči uvjerljivo na površini, kritičari upozoravaju da su povratci na tržište daleko od zagarantovanih, a termin prirode osiguranja mogao bi učiniti skupo održavanje police kasnije u životu kada premije imaju tendenciju naglog porasta.

Pros indeksiranog univerzalnog životnog osiguranja

Ključne prednosti ovih politika uključuju:

Veći potencijal povratka

Ove politike utječu na opcije poziva da bi se povećala izloženost vlasničkim indeksima bez rizika od gubitaka, dok politike cijelog životnog vijeka daju samo malu kamatnu stopu koja se čak ne može jamčiti.

Veća fleksibilnost

Osiguratelji mogu odlučiti koliki rizik žele preuzeti na tržištu, prilagoditi iznose naknada za smrt i odabrati između nekolicine vozača koji će politiku prilagoditi svojim potrebama.

Dobitak bez poreza

Osiguratelji ne isplaćuju kapitalni dobitak povećanjem novčane vrijednosti tijekom vremena, osim ako napuste politiku prije dospijeća, dok druge vrste financijskih računa mogu oporezivati ​​kapitalni dobitak nakon povlačenja.

Slabosti indeksiranog univerzalnog životnog osiguranja

Postoji nekoliko problema povezanih sa indeksiranim policama univerzalnog životnog osiguranja na koje kritičari brzo ističu. Primjerice, netko tko uspostavlja politiku u doba kad tržište djeluje loše, mogao bi završiti s visokim premijskim plaćanjima koja uopće ne doprinose novčanoj vrijednosti. Politika bi tada mogla otkazati ako se premije premije ne izvrše na vrijeme kasnije, što bi moglo u potpunosti poništiti poantu životnog osiguranja.

Ostali nedostaci ovih politika uključuju:

Kapice na povratku

Osiguravajuća društva često postavljaju maksimalne stope sudjelovanja ispod 100% i niže od 25% u nekim slučajevima. Pored toga, prinosi na vlasničke indekse često su ograničeni na određenim iznosima tijekom dobrih godina.

Nema garancija

Politike za cijeli život često uključuju zajamčenu kamatnu stopu s predvidljivim iznosima premije tijekom cijelog životnog vijeka politike. S druge strane, politike IUL-a imaju promjenjive prinose temeljene na indeksu i imaju promjenjive premije tijekom vremena.