Uplate i naknade bankarskih naknada
Da bi ostvarile dobit i platili operativne troškove, banke obično naplaćuju usluge koje pružaju. Kad vam banka posudi novac, naplaćuje kamate na kredit. Kada otvorite depozitni račun (ček ili štednju) postoje i naknade za to. Čak i računi za provjeru i štedne uloge bez naknada imaju neke naknade.
Važno je znati sve naknade koje banke naplaćuju, kao i kako smanjiti ili eliminirati što veći broj njih. Sve započinje razumijevanjem naknada koje banke naplaćuju.
Mjesečne naknade za održavanje računa
Jedna od najčešćih i izravnih naknada koju banke naplaćuju je mjesečna naknada za održavanje računa za vaš čekovni ili štedni račun. Prema "MoneyRates.com", prosječna mjesečna naknada za održavanje iznosi više od 13 dolara mjesečno. To znači 156 dolara godišnje samo za račun.
Minimalne naknade za uravnoteženje
Mnoge banke će smanjiti ili ukinuti mjesečnu naknadu za održavanje ako održavate minimalni saldo na svom računu. Minimum može biti od 500 do 1000 dolara ili više. Nažalost, ako padnete ispod minimuma, za taj mjesec morate platiti naknadu za održavanje. Još gore, čak i ako održavate minimum, efektivno dajete banci beskamatni zajam. Banka može dio vašeg novca iskoristiti za zarađivanje, a zauzvrat ne dobivate ništa.
Naknade za prekoračenje / NSF
Ako prekomjerno potrošite iznos na svom računu (obično poznat kao 'odskakivanje čeka'), banka može naplatiti prekoračenje po cijeni, poznato i kao trošak nedovoljnih sredstava (NSF). To se može dogoditi kada pišete čekove na nedavni depozit koji još nije očistio banku. Uz naknadu za prekoračenje, za koju Bankrate kaže da je u 2017. iznosio oko 33 USD po transakciji na nacionalnoj razini, vaš odbijeni ček može rezultirati dodatnim troškom od strane primatelja ako se radi o poslovnom ili drugom vjerovniku.
Naknade za zaštitu od prekoračenja brzine
Jedan od načina zaštite od prekoračenja računa / NSF naknade je odabir zaštite od prekoračenja računa. Nažalost, ova zaštita također dolazi po cijenu. Uz zaštitu od prekoračenja računa, banka će vam osigurati predujam kako ne bi pokrenuli troškove prekoračenja računa i strana primateljica će biti isplaćena. Vaša banka će vam i dalje naplaćivati naknadu za napredak novca. Trenutna nacionalna naknada za zaštitu od prekoračenja računa iznosi oko 33 dolara, prenosi MoneyRates.com.
Naknada za vraćeni depozit
Ako položite ček od nekoga tko vas odbija, može vam se naplatiti vraćena naknada za depozit, za koju "MyBankTracker.com" kaže da iznosi nešto manje od 13 USD po stavci. Kao što možda mislite, ovo bi također moglo potaknuti naknade za prekoračenje ili prekoračenje potraživanja ako napišete čekove na ovaj depozit prije nego što stavite dodatni novac na svoj račun. Naknade za vraćeni depozit mogu se pojaviti zbog nedovoljnih sredstava, zaustavljanja plaćanja ili čak zatvorenog računa od strane osobe koja vam je izdala ček za polaganje.
Dodatne naknade za provjere
Kada otvorite čekovni račun, banka će vam vjerojatno dati besplatnu zalihu čekova na upotrebu. U većini banaka nakon što nestane početna opskrba, morate platiti zamjene. Možete ih naručiti od svoje banke već od 35 USD ili od privatnog dobavljača, poput Walmart-a, za oko 15 USD.
Naknade za blagajnu
Ako imate razloga otići u svoju banku i dobiti blagajnički ček - platiti nekome tko želi jamstvo, takav ček će to očistiti, na primjer - koštat će vas. Prema "MyBankTracker.com", prosječni ček za blagajnu košta oko 9 dolara.
Naknade za izvještavanje sa papirima
U doba kada većina ljudi čita svoje bankovne izvode putem interneta, nije iznenađujuće da mnoge banke naplaćuju ispis i slanje papirnate verzije. Naknade se razlikuju, ali općenito kreću se od 1 do 5 USD.
Naknade za bankomate
Većina banaka omogućuje vam besplatno korištenje njihovih automatiziranih prodavača (bankomati). Ako ga koristite izvan mreže banke, možete platiti toj banci naknadu u iznosu od oko 4 ili više dolara. Vaša banka može naplatiti sličnu naknadu za obradu vaše upotrebe bankomata izvan mreže vaše banke. Neki računi vraćaju sve ATM naknade ili do određenog limita mjesečno.
Naknade za transakcijske debitne kartice
Neke banke naplaćuju naknadu kada za obavljanje transakcija koristite svoju debitnu karticu (ili bankovnu karticu). Za one koji naplaćuju naknadu tipično je od 1 do 2 USD. Zanimljivo je da vam neki trgovci daju nagrade u obliku povrata novca (ili popusta) za obavljanje debitne kupnje jer su troškovi za njih niži. Vjerojatno vam se neće naplatiti naknada za korištenje vaše debitne kartice na bankomatu osim ako nije onaj koji nije u mreži vaše banke.
Naknade za izgubljene kartice
Ako izgubite svoju debitnu karticu ili je iz bilo kojeg razloga morate zamijeniti, banka može naplatiti naknadu od 5 USD za redovitu zamjenu do 30 USD za brzu uslugu. Redovita zamjena može trajati tjedan ili duže. Liječenje od žurbe može biti jednako brzo kao i preko noći.
Naknade za strane transakcije
Možete platiti naknadu za inozemnu transakciju (FX) ako bankovnom kreditnom karticom koristite transakciju koja prolazi kroz stranu banku ili u drugoj valuti koja nije američki dolar. Najčešća devizna naknada iznosi 3% od ukupnog iznosa transakcije.
Naknade za prijenos žiga
Prenos putem bankovnog prijenosa, koji vam omogućuje da nekome platite ili im pošaljete novac gotovo odmah, gotovo uvijek dolazi s naknadom prilikom slanja (odlazni bankovni prijenos), a ponekad čak i kad je primljen (dolazni žični prijenos). Naknada obično iznosi oko 30 USD za odlazne i oko 15 USD kada postoji naknada za dolazni prijenos bankovnim doznakom.
Naknade za povlačenje štednje
Pravilnik D Federalnog osiguranja depozita (FDIC) dopušta samo šest podizanja sa svakog računa štednog uloga koji imate svaki mjesec. Prekoračenje tog iznosa vjerojatno će od vaše banke dobiti naknadu od oko 15 USD. Kontinuirano kršenje pravila šest povlačenja može rezultirati zatvaranjem vašeg štednog računa ili pretvaranjem u tekući račun. Provjera računa nema ograničenje povlačenja. Važno je znati da se transferi prekoračenja s vašeg štednog računa računaju do šest povlačenja koja su vam dopuštena svakog mjeseca.
Naknade za neaktivnost
Koliko god se činilo čudnim, nekorištenje štednog računa ili tekućeg računa također može rezultirati naknadom poznatom kao naknada za neaktivnost. Ne naplaćuju tu naknadu sve banke. Za one koji to rade, tipična naknada iznosi oko 10 USD. U mnogim slučajevima započinje nakon otprilike šest mjeseci neaktivnosti.
Naknade za zatvaranje računa
Banke koje naplaćuju naknadu za zatvaranje računa obično to rade samo ako vaš račun nije otvoren dugo (često manje od šest mjeseci). Naknada varira od banke do banke, ali može iznositi i 25 USD po računu.
Negativni interes
Negativna kamata koja se ponekad naziva i negativnom kamatnom politikom (NIRP) nije naknada sama po sebi, već vrsta monetarne politike u kojoj banke plaćaju kamatnu stopu manju od nule. Učinkovito, negativna kamata znači da plaćate banci da koristi vaš novac. Negativni interes se ne primjenjuje u SAD-u i malo je šanse da će to ikada biti, tvrde stručnjaci. Teoretski, NIRP bi se mogao primijeniti u doba snažne deflacije kako bi potaknuo ljude da troše ili ulažu svoj novac, umjesto da ga sakupe (uštede).
Ako vaš tekući ili štedni račun plaća malo ili nikakvu kamatu, a naknade koje plaćate su visoke, može imati isti učinak kao i negativne kamate. Vaš bi cilj trebao biti zadržati što niže naknade kako biste izbjegli "negativan utjecaj na kamate" na vaše bankovne račune.
Kako ograničiti bankovne naknade
U tu svrhu, evo nekoliko načina na koje možete smanjiti ili ukloniti bankovne naknade kako biste osigurali da novac koji položite u ček i štednju upotrebljavate vi, a ne vaša banka.
Kupite račun za besplatni račun za provjeru i štednju bez plaćanja u internetskim bankama ili bankama od opeka, najbolje po računima koji plaćaju kamate i naplaćuju najniže naknade, posebno za usluge koje koristite. Ako, na primjer, nikad ne šaljete bankovne prijenose, ne brinite za te naknade i umjesto toga se koncentrirajte na usluge, poput široko dostupne mreže bankomata, to će vam biti važno.
Pročitajte detaljni ispis prije prijave na račun, koji se obično nalazi u izjavi o naknadi ili razotkrivanju i često se pojavljuje sitnim fontom pri dnu web stranice banke.
Redovito provjeravajte na računima računa da biste utvrdili neočekivane naknade i budite sigurni da ćete izbjeći te naknade u budućnosti.
Ispunite minimalne zahtjeve za saldo ako ne možete pronaći račun s potrebnim minimalnim saldom. Obavezno održavajte ravnotežu kako biste izbjegli naknadu.
Izbjegavajte fantastične čekove, koji uvijek koštaju više, pamteći da vaše primatelje plaća nije briga kako izgleda vaš ček - briga ih samo što će dobiti svoj novac. Također, čekovi kupljeni putem vaše banke gotovo su uvijek skuplji od onih kupljenih od pouzdanog privatnog dobavljača.
Koristite kreditnu karticu - ili funkciju kreditne kartice na vašoj debitnoj kartici - kako biste izbjegli naknade za transakcijske debitne kartice.
Upotrijebite banku koja nadoknađuje naknade izvan bankomata izvan mreže i povucite gotovinu od službenika za kavu unutar ili u pogonu da biste izbjegli ATM naknade. Također, povlačite se rjeđe uzimanjem većih količina gotovine koja će biti dovoljna za vaše potrebe u tjednu.
Vratite novac prilikom kupnje u maloprodajnom objektu.
Ne birajte zaštitu od prekoračenja računa , ali držite kartice na svojem stanju kako biste izbjegli prekoračenje naknade ili bili spremni odbiti transakcije s debitnim karticama ako vaš saldo postane prenizak. Postoje prednosti i nedostaci zaštite od prekoračenja brzine, pa ih je najbolje proučiti prije nego što ih počnete.
Povežite uštedu ili kreditnu liniju s provjerom da biste postigli jeftiniju (čak besplatnu) zaštitu od prekoračenja računa.
Potražite banku s besplatnim ili sniženim uslugama prijenosa bankovnih usluga ako često koristite tu uslugu. Neke banke nude „skupni“ popust ako redovito dostavljate novac.
Koristite prijenose automatizirane klirinške kuće (ACH) umjesto da oživite sredstva. Košta manje, ali je sporiji - ½ dana za žičani novac, 1 do 3 dana za ACH.
Uzmite u obzir usluge peer-to-peer (P2P) kao što su Popmoney, Zelle, Google novčanik, PayPal ili Venmo, umjesto bankovnog prijenosa kad god je to moguće. Kao i kod ACH-a, P2P može trajati duže, ali je jeftiniji.
Donja linija
Banke pružaju sjajnu uslugu, a naše gospodarstvo vjerojatno ne bi moglo funkcionirati bez njih. Kao što ovaj članak jasno pokazuje, ove usluge nisu besplatne. Najbolja zaštita je da budete svjesni naknada koje plaćate, a ne da ih slijepo prihvaćate. Poznavanje dodataka i troškova bankovnih računa, kredita, naknada i štednje može vam pomoći da izbjegnete skupe pogreške.
Upotrijebite savjete u odjeljku Ograničivanje bankovnih naknada da biste smanjili izloženost i uvijek zapamtite: Vaša je banka tvrtka. Ako vam se ne sviđaju naknade koje plaćate i ne možete ih smanjiti, odnesite posao drugdje.