Pokriće osiguranja: neophodnost poslovanja

Čak i kad novac može biti oskudan, a prihodi smanjeni, mala poduzeća ne bi trebala zanemariti svoje potrebe osiguranja. Poduzeća koja su osigurana ili bez široke, odgovarajuće i adekvatne pokrivenosti preuzimaju nepotrebne rizike koji mogu nastati ozbiljnim financijskim problemima, uključujući bankrot. U krizi posao bez osiguranja ili premalo osiguranog osiguranja može biti potpuno uništen.

Vlasnici tvrtki moraju se temeljito informirati o tome što pokrivaju njihove police osiguranja i što je isključeno. Stoga je povremeni pregled osiguranja apsolutna nužnost, zajedno s ažuriranjima i prilagodbama pokrića s promjenom okolnosti. Ovaj članak će raspravljati o raznim vrstama osiguranja dostupnim malim poduzećima i onome što biste trebali učiniti kako biste se najbolje zaštitili od štetnih zahtjeva za vaše poslovanje. (Za srodna čitanja, pogledajte Zaštita imovine za vlasnika poduzeća .)

Povijesne posljedice
U jeku tropskih oluja koje su pustošile New Orleans, Galveston, Houston i druga teško pogođena područja, bezbrojni vlasnici malih poduzeća nisu bili osigurani ili nisu imali nikakvo osiguranje za prirodne katastrofe kao što su uragani i poplave i teško su ozlijeđene.

Mnogi od tih vlasnika ili nisu bili svjesni da njihova poduzeća nisu pokrivena osiguranjem, ili su odlučili da ne kupe štete od oluja zbog nedostatka novca. Brojni su vlasnici šokirani saznali - kad su im odbijeni zahtjevi za osiguranje - da nisu pokriveni za štetu koju su prijavili, čak i kad su mislili da su kupili prave police. (Za daljnje čitanje provjerite hoće li podnošenje zahtjeva za osiguranje podići cijene? )

Drugi problem osiguranja koji zahtijeva budnost vlasnika malih poduzeća je datum isteka njihovih polisa. U većini slučajeva, osiguravajuće društvo, agent ili posrednik od kojeg je vlasnik tvrtke kupio svoje police obavijestit će ih o tome kada će njihova polica isteći ili trebati obnoviti. No, oprezni vlasnik trebao bi zabilježiti rok kada neka politika istječe, a zatim je unaprijed obnoviti kako ne bi došlo do jaza u pokrivanju i razočaranja ukoliko su podneseni zahtjevi.

Vrste osiguranja
Proizvodi osiguranja su ugovorni aranžmani između osiguratelja i osiguratelja. U ugovoru su navedene sljedeće pojedinosti:

• Što je osigurano
• Trošak osiguranja
• Uvjeti pod kojima se može podnijeti zahtjev
• Uvjeti plaćanja ako se zahtjev uvaži

Postoji širok raspon kategorija osiguranja i stupnja pokrivenosti koje bi i vlasnik startup-business i vlasnik stalne tvrtke trebali istražiti.

Odbitci i premije razlikuju se u cijeni. Iznos koji se odbija za osiguranje je iznos novca koji osiguranik mora uplatiti prema zahtjevu prije nego što osiguravajuće društvo plati zahtjev. Obično, što veći odbitni iznos, niža je premija - trošak kupnje i održavanja važećih polica. Premije se mogu isplaćivati ​​u različitim rasporedima, uključujući godišnje (najčešće), tromjesečno ili mjesečno.

Osiguranje vlasnika poslovnih subjekata
Polisa osiguranja vlasnika poduzeća nudi zaštitu širokog spektra od financijskog gubitka koji je posljedica oštećenja vlasnikove imovine. Šteta može nastati od požara, poplave i drugih katastrofa. Politika će precizirati ono što je pokriveno. (Za daljnje čitanje o osiguranju vaše imovine od poplave pročitajte Potrebno vam je osiguranje od nezgode? )

Politika vlasnika poduzeća može također pokriti pravnu odgovornost vlasnika za bilo kakve tjelesne ozljede pretrpljene u bilo kojem događaju vezanom za posao. Politika svih rizika, u kojoj se nudi sveobuhvatna pokrivenost, poželjna je politika s imenovanim rizikom, u kojoj su obuhvaćeni određeni rizici. U politici za sve rizike pokrivena je svaka mogućnost, osim izuzeća koja se posebno navode. Politika svih rizika minimizira mogućnost da neki problem neće biti pokriven i minimizira mogućnosti preklapanja i nepotrebnog pokrivanja. (Da biste saznali više, pogledajte pokrijte svoju tvrtku osiguranjem odgovornosti .)

Među rizicima koji mogu biti pokriveni u politici vlasnika poduzeća su:

• Vatra
• Poplava
• Ostali izvori imovinske štete
• krađa
• Tjelesna ozljeda
• Prekid poslovanja iz određenih razloga, s navedenim iznimkama

Odgovornost za proizvod
Ova vrsta osiguranja, koja se može dobiti uz dodatni trošak, može biti neophodna ako prodajete proizvod koji može oštetiti korisnika. Čak i ako proizvod niste dizajnirali, proizveli ili distribuirali, ako ga prodajete, a on nanosi štetu korisniku, možda imate zakonsku odgovornost koja bi to trebala biti pokrivena. (Za daljnje čitanje pogledajte Popunjavanje praznina u osiguranju opće odgovornosti .)

Komercijalno osiguranje
Komercijalna polica osiguranja može biti potrebna ako je Vaše poslovanje veće i složenije od jednostavnog maloprodajnog poslovanja jednog vlasnika ili partnerstva ili je poslovna ili profesionalna praksa orijentirana na usluge. Profesionalna praksa može zahtijevati osiguranje od nesavjestan rad, što je dolje navedeno.

Sektori čija poduzeća mogu zahtijevati policu komercijalnog osiguranja uključuju proizvodnju, restorane i komercijalne nekretnine. Komercijalna polisa obično je skuplja od politike vlasnika poduzeća, ali rizici su stoga veći i mogu biti skuplji za osiguravatelja, osiguravajuće društvo koje izdaje policu. (Da biste saznali više o osiguravajućem osiguranju, pročitajte Da li je osiguravajuće osiguranje osigurano za vas? )

Profesionalno osiguranje nesavjesnosti
Profesije koje pružaju savjete i / ili pružaju usluge potrošačima u kojima pogreške ili propuštanja mogu nastati znatnom odgovornošću mogu zahtijevati profesionalno osiguranje od nesavjesnih radnji.

Tu mogu biti takve tvrtke kao što su:

• Lijek
• Stomatologija
• Zakon
• Računovodstvo
• Oglašavanje
• Financijsko planiranje
• Radna terapija
• Računalna analiza
• Novinarstvo
• Nekretnina

Premije se izračunavaju na aktuarskim podacima za rizik, odštetu u dolarima i druge faktore i uvelike variraju ovisno o profesiji, njezinim podspecijalnostima i specifičnim uslugama ili savjetima koji se nude. Na primjer, neurokirurgija je profesija koja nosi visoku premiju za osiguranje od nesavjesnih poslova. Pokrivanje računovodstva privatnog prakse za jednog vlasnika obično nosi manju premiju. (Da biste saznali više o ulozi aktuara, pročitajte članak Osigurajte svoju budućnost karijerom kao aktuar .)

Pokrivenost jeftinog pravnog zastupanja je još jedna opcija koju nude osiguravajuće kuće. Profesionalac bilo koje specijalnosti koji trenira bez pogreške ili propusta i dalje može biti meta odvjetnika za nesavjestan rad, čak i ako je zahtjev bez osnova.

Osiguranje kuće
Kao dodatak osiguranju poslovnih vlasnika, sveobuhvatna politika vlasnika kuća je također neophodna, kako za tvrtke sa sjedištem u zemlji, tako i za druge poslovne subjekte, poput partnerstava i korporacija, koji ne upravljaju iz privatnog prebivališta. (Za više čitanja, pogledajte Upoznajte ugovor o osiguranju i savjete za osiguranje vlasnika kuća .)

Osiguranje vlasnika kuće zaštitit će prebivalište od ozljeda koje nisu povezane s poslovanjem ili druge pravne odgovornosti. Budući da su posao i osobna imovina vlasnika poduzeća povezani, pokrivanje stambenog osiguranja vlasnika kuće je neophodno. Sveobuhvatno pokrivanje je ona politika koja se najčešće piše za vlasnike kuća, a koja se u djelatnosti osiguranja često nazivaju "HO-3".

Uobičajena pokrivenost uključuje:

• Šteta na kući ili na osobnom vlasništvu uzrokovana vatrom ili olujom, uključujući grom i vjetar
• Medicinski troškovi zbog ozljeda putnika uzrokovanih požarom, olujom, vjetrom i gromovima
• Medicinski i pravni troškovi osoba koje su slučajno ozlijeđene u domu osiguranika
• Gubitak ili krađa određene osobne imovine, bilo u ili izvan kuće osiguranika

Neka pravila koja pokrivaju gubitak ili krađu mogu isključiti određena svojstva, poput umjetnosti, antikviteta, kolekcionarskih predmeta, nakita i prijenosnih računala. Predmeti poput ovih mogu zahtijevati posebno pokrivanje, posebno ako je njihova vrijednost visoka. (Za više informacija o tome što učiniti ako ste žrtva krađe, pročitajte Odbitak katastrofe: Nesreća i gubici od krađe .)

Važan rizik koji nije obuhvaćen politikom vlasnika kuće jesu potraživanja vezana uz posao vođen u domu. Kupac ili klijent koji dođe u vaš dom ili poslovni dobavljač koji vrši isporuku može biti ozlijeđen u vašim prostorijama, a zahtjev koji proizlazi iz te povrede neće biti pokriven.

Pod određenim okolnostima, ako imate tvrtku koju vode kuće u kojoj su rizici minimalni, u politiku vašeg vlasnika kuće može se dodati niskobudžetni vozač za pokrivanje štete na imovini vašeg poduzeća, ali neki osiguratelji neće dopustiti da pokrijete posao ako imati kupce, zaposlenike ili klijente u vašoj kući. Pokrivanje se također ne može odnositi na skupu opremu ili inventar koji se koristi ili čuva u prostorijama, ili ako se u prostorijama koriste opasni ili zapaljivi materijali. (Daljnje čitanje potražite u odjeljku Neka vozači životnog osiguranja pokrenu vaše pokriće .)

Iznos pokrića u dolaru
Iznos pokrića štete ili gubitka imovine u dolaru trebao bi biti u skladu s zamjenskim troškovima pokrivenih imovine, uključujući vaš dom. Preveliko osiguranje u ovom području može se izbjeći i obično je nepotreban trošak. Osiguranje odgovornosti teže je izračunati zbog nematerijalne imovine koja je osigurana.

Minimalne uvjete osiguranja za tvrtku često nameće država u kojoj se posao nalazi. Vaš agent ili državno povjerenstvo za osiguranje mogu vam dostaviti te podatke.

Razdvajanje misli
Detaljno razgovarajte o svojim potrebama osiguranja sa agentom osiguranja ili posrednikom i budite potpuno predstojeći i iskreni u opisivanju vašeg poslovanja kako bi pokrivenost bila odgovarajuća. Obavezno shvatite što je pokriveno i ako su vaša pravila nevaljala ako u vaš dom imate zaposlenike ili klijente. Kupovina za konkurentne cijene dobra je ideja, posebno u teškim ekonomskim vremenima, kada tvrtke željne vašeg poslovanja spremne su u skladu s tim prilagoditi cijene. (Da biste saznali više o utjecaju ekonomske krize na poduzeća, pročitajte Industrije koje napreduju recesijom i utjecaj recesije na poduzeća .)

I na kraju, svakako uključite u svoj godišnji proračun troškove osiguranja. Nadamo se da nikada nećete podnijeti zahtjev niti doživjeti tužbu protiv vas ili vašeg poduzeća, ali ako se dogodi bilo koja od ovih nesretnih okolnosti, imat ćete odgovarajuću pokriće.