Životno osiguranje: Stavljanje cijene na mir uma

Ako se pitate ima li smisla kupovati životno osiguranje, postavite sebi jedno pitanje: "Hoće li moja smrt nekoga ostaviti u financijskoj vezi?" Ako je vaš odgovor "da", možda je došlo vrijeme da se ozbiljno pozabavite kupovinom životnog osiguranja. Životno osiguranje može ponuditi duševni mir, pomažući da se za vaše dugove ili voljene osobe financijski brinu u slučaju vaše smrti. Prije nego što razmislite hoćete li je kupiti ili ne, možda ćete se poželjeti zapitati možete li se kvalificirati i trebate li kupiti terminsko ili trajno životno osiguranje.

Ključni odvodi

• Životno osiguranje važno je pitanje za sve koji su zabrinuti kako njihova smrt može financijski utjecati na voljene osobe.
• Roditelji imaju veliku korist od životnog osiguranja, tako da ako umiru dok su njihova djeca još uvijek izdržavana, djeca ostaju sredstva za život i mogu otplaćivati ​​dugove.
• Većina prijavitelja morat će imati liječnički pregled; osiguravajuća društva također pregledavaju vašu medicinsku povijest, kreditni rejting, vozačku evidenciju i vaše hobije - kako biste vidjeli sudjelujete li u mnogim nesmotrenim aktivnostima.
• Količina pokrivenosti koja je potrebna određuje se upotrebom ili "ljudskog životnog pristupa" koji gleda na očekivano trajanje života i prihoda ili "pristupa potrebama" koji promatra predviđene ponavljajuće i neobične troškove.

Kome su potrebna (i kvalificirana za) životna osiguranja?

Pravilo najvažnije je da jednom kada postanete roditelj, svaka odrasla osoba u vašoj kući koja ostvaruje prihod trebala bi imati pokriće životnog osiguranja koja će trajati sve dok najmlađe dijete ne završi fakultet. Ako imate značajne financijske obveze, poput visokog duga na kreditnoj kartici ili hipoteke, možete koristiti životno osiguranje da biste osigurali pokriće duga. Budući da su naknade za smrtno osiguranje od životnog osiguranja uglavnom izuzete od saveznog oporezivanja, mnogi financijski planeri često koriste pogodnosti životnih osiguranja klijenata kako bi im pomogli platiti bilo koji primjenjivi porez na imovinu nastao nakon smrti voljene osobe.

Da biste utvrdili ispunjavate li uvjete, većina polica životnog osiguranja zahtijeva da prođete liječnički pregled. Prije izdavanja police, osiguravajuće društvo će također provjeriti stvari poput vaše medicinske povijesti, hobija, kreditnog rejtinga i vozačke evidencije. Čimbenici poput dobi, pušenja i zdravstvenih problema također mogu povećati premije politike.

Dvije osnovne metode koje se koriste za određivanje iznosa osiguranja koje pojedinac zahtijeva su "pristup ljudskog života" i "pristup potrebama". Prvo projiciraju dohodak pojedinca kroz preostali životni vijek radnog vijeka, a zatim se sadašnja vrijednost života određuje diskontnom stopom. Pristupom potreba ispituju se svi ponavljajući i neobični rashodi kako bi se utvrdila količina potrebnog životnog osiguranja.

Starost, zdravlje i bez obzira da li osoba koja traži životno osiguranje puši sve čimbenike u cijenu police.

Objašnjen pojam životnog osiguranja

Termin životno osiguranje čista je osiguravajuća zaštita koja plaća unaprijed određenu svotu ako osiguranik umre u određenom vremenskom razdoblju. Nakon smrti osiguranika, oročeno osiguranje plaća nominalnu vrijednost polise imenovanom korisniku. Sve uplaćene premije koriste se za pokrivanje troškova zaštite osiguranja.

Izraz može biti jedan, pet, 10, 20 godina ili duže. Ali ako se ne obnovi, pokriće osiguranja završava kad istekne rok polisa. Budući da je ovo privremeno osiguranje, to je najmanje skupa vrsta.

Ovo su glavne karakteristike pojma životnog osiguranja:

• Privremena zaštita osiguranja
• Niska cijena
• Nema novčane vrijednosti
• Obično obnovljivo
• Ponekad se može pretvoriti u trajno životno osiguranje

Termin životno osiguranje plaća zadani iznos ako osiguranik ode u određenom vremenskom razdoblju i smatra se "privremenim" osiguranjem, dok trajno životno osiguranje jamči životno osiguranje, pod uvjetom da se premije i dalje plaćaju na vrijeme.

Objašnjeno trajno životno osiguranje

Trajno životno osiguranje pruža zaštitu životnog osiguranja (ne ističe), ali premije se moraju platiti na vrijeme. Većina trajnih polica nudi komponentu štednje ili ulaganja u kombinaciji sa osiguranjem. Ta komponenta, pak, uzrokuje da premije budu veće od onih kod oročenih osiguranja. Investicija može ponuditi fiksnu kamatnu stopu ili biti u obliku vrijednosnih papira, obveznica ili uzajamnih fondova na tržištu novca. Ovaj dio štedne politike omogućuje vlasniku police da izgradi novčanu vrijednost unutar politike koja se može posuditi ili distribuirati u nekom trenutku u budućnosti.

Ovo su glavne karakteristike stalnog životnog osiguranja:

• Stalna zaštita osiguranja
• Skuplje je posjedovati
• Gradi novčanu vrijednost
• Krediti su dopušteni protiv polica
• Povoljni porezni tretman prihoda od politike
• Razine premije

Postoje tri osnovne vrste trajnog osiguranja: cijeli život, varijabilni život i univerzalni život. Dvije najčešće su cijeli život i univerzalni život. Cjelokupno životno osiguranje pruža doživotnu zaštitu - za koju plaćate unaprijed određenu premiju. Novčane vrijednosti obično imaju zajamčenu minimalnu kamatnu stopu, a naknada za smrt je fiksni iznos. Cjelokupno životno osiguranje najskuplji je proizvod životnog osiguranja.

Univerzalno životno osiguranje razdvaja dijelove ulaganja i naknade za slučaj smrti. Dostupni investicijski izbori obično uključuju neku vrstu kapitalnih ulaganja koja mogu učiniti vašu vrijednost novca bržim. S vremenom obično možete promijeniti premije i naknade za smrt prema vašem trenutnom proračunu.

9 savjeta za one koji uzimaju u obzir životno osiguranje

• Razmislite o kupovini razine pokrića osiguranja "prekidom" - bolje premijske stope daju se na razini pokrića od 100.000, 250.000, 500.000 i 1.000.000.
• Obavezno pribavite ilustraciju odabranog pravila. Ako vam osiguratelj neće osigurati, potražite drugo osiguravajuće društvo.
• Uvijek kupujte policu premijskog nivoa. Nitko ne voli iznenađujuće povećanje premija. Prije nego što kupite oročeno ili trajno osiguranje, osigurajte da vaša ilustracija pokaže da se jamstveno plaćanje premije ne povećava tijekom trajanja vašeg pokrića.
• Ne prodajte se na trajnom osiguranju samo za značajku ulaganja ili novčane vrijednosti. Prve dvije do deset godina vjerojatno ionako svoje premije plaćate agencijskom provizijom. Većina politika ne počinje graditi respektabilnu novčanu vrijednost do svoje dvanaeste godine, pa se zapitajte je li značajka zaista vrijedna toga.
• Odredite željeno trajanje pokrića tako da kupujete ispravnu vrstu polica i držite premijska plaćanja dostupnima. Ako vam je potrebno samo osiguranje 10 godina, vjerojatno ćete htjeti kupiti termin. Također, provjerite višekvalitetna osiguravajuća društva za njihove cijene.
• Obavezno osigurajte da vaš prijevoznik ima financijsku stabilnost da isplati vaš zahtjev u slučaju vaše smrti. Financijsku ispravnost osiguravatelja možete istražiti na //www.ambest.com.
• Ne uzimajte se s jahačima. Samo nekoliko polica ikad plaća pod tim vozačima, pa izbjegavajte stvari poput slučajne smrti i odricanja od premium premium jahača jer će oni samo povećati vašu premiju.
• 24 sata prije liječničkog pregleda držite šećer i kofein izvan vašeg sustava. Najbolje je zakazati ispit rano ujutro i barem osam sati prije toga ne konzumirati ništa osim vode.
• Ako su premije zbog medicinskih razloga previsoke ili vam je odbijeno pokrivanje, provjerite je li grupni plan dostupan putem vaše tvrtke. Ovi grupni planovi ne zahtijevaju medicinski pregled niti fizički pregled.

Donja linija

Kada tražite osiguranje, ne žurite s kupovinom skupog stalnog životnog osiguranja prije nego što razmislite je li pojam životnog osiguranja u dovoljnoj mjeri zadovoljio vaše potrebe. Nažalost, u mnogim slučajevima naknade naplaćene za politike s značajkama ulaganja daleko nadmašuju koristi.

Kupovinom životnog osiguranja kladite se da ćete živjeti, ali i osigurati mir u slučaju da se to ne dogodi na taj način. Ne ostavljajte svoju obitelj nezaštićenu u iznenadnom slučaju vaše smrti - na kraju krajeva, oni su vam najvažnija dobra.