Povećavanje 401 (k) i što dalje učiniti

Zacijelo, najvažnije financijske odluke koje ćete donositi vrte se oko svojih mirovinskih računa. Naravno, kupovina kuće je velika odluka, ali ako sada donesete pogrešne odluke o umirovljenju, gotovo je nemoguće imati dovoljno novca za život tijekom svojih kasnijih godina.

Zato morate razumjeti kako rade vaši mirovinski računi i kako povećati njihovu učinkovitost. Ne morate biti stručnjak, ali trebali biste se truditi da dovoljno dobro razumijete svoju financijsku budućnost da biste znali gdje usmjeriti svoj novac.

Nedostatak uštede u mirovini

Studija nakon studije određuje nedostatak ili ograničenu mirovinsku štednju Amerikanaca. Ako ste poput većine ljudi, morate agresivno štedjeti.

"Budući da milijuni Amerikanaca zaostaju za mirovinom, važno je ne samo uštedjeti, već i uštedjeti svake godine", kaže Greg McBride, glavni financijski analitičar Bankrate.com i CFA.

Za mnoge štediše u mirovini njihov je 401 (k) glavni osnovni instrument mirovinske štednje. U 2018. godini možete doprinijeti do 18.500 USD svom 401 (k) planu. Da biste to učinili, morat ćete doprinositi 1.541, 66 USD mjesečno. Ako imate 50 ili više godina, možete doprinijeti 6.000 USD više - do 24.000 USD u 2018. To je mjesečni doprinos od 2.000 USD.

Doprinositi to možda nije moguće, ali ako jest, možda bi bila dobra ideja.

Smanjuje vaš račun za porez

"Sudionicima koji uplaćuju doprinose za odgodu poreza na 401 (k) dopušteno im je otpisivanje poreza na dohodak", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors, Inc., iz Irvinea, Kalifornija, i autor knjige „Indeksni fondovi: Program oporavka u 12 koraka za aktivne investitore“.

"Na kraju ćete platiti porez kad povučete sredstva u mirovini", dodaje Hebner. "No, možda bi bilo korisno dati odgodu poreza, posebno ako očekujete da ćete se naći u nižem poreznom razredu tijekom odlaska u mirovinu."

Ako doprinesete punih 18.500 USD i upadnete u 24-postotni porezni okvir za 2018. godinu (godišnji prihod između 82.501 i 157.500 dolara), to je 4.440 dolara koje nećete dugovati ujaku Samu. Ako imate 50 ili više godina i plaćate doprinose, možete uštedjeti čak 5.760 USD. Teško je reći ne takvim uštedama.

Vjerojatno postoji utakmica

Nisu svi financijski planeri vjerovali da biste trebali maksimalno uštedjeti 401 (k) - neki smatraju da to nije dobra ideja. Ali većina se slaže da biste trebali doprinijeti vašem poslodavcu. Vjerojatno ćete dobiti oko 50 centi za dolar za najviše 6% vaše plaće ako padnete u prosjek.

To je ekvivalent od poslodavca koji vam daje ček za oko 1800 dolara za radnika koji zarađuje 60 000 dolara godišnje. I ne zaboravite da će s vremenom rasti 1800 dolara. Zbog toga doprinos vašeg poslodavca vrijedi mnogo više od 1800 dolara. Ne odbijajte besplatni novac.

Ne morate biti investitor koji investira

Jednom kada doprinesete susretu vašeg zaposlenika, možete odlučiti. Mnogi 401 (k) imaju osrednje mogućnosti ulaganja. Vjerojatno ste prisiljeni birati između ograničenog broja uzajamnih fondova s ​​većim naknadama i nižim učinkom.

Možete čitati članke ili primati dobronamjerne savjete kako biste „procijenili raspoloživa sredstva u svom planu“ ili „razgovarali s financijskim savjetnikom“ - dobre preporuke ako zapravo znate kako to učiniti ili s kim se savjetovati.

Ali bez obzira na to koliko su raspoloživi izbori u vašem 401 (k) loši, bolji su od toga da ne radite ništa. Ako jedva razumijete bilo kakve veze s ulaganjem i financijama, a ne idete platiti financijskog savjetnika, maksimalan iznos od 401 (k) je najbolji izbor. Ne zato što je nužno najbolji način za uštedu, već zato što je bolje nego ne raditi ništa.

Većina 401 (k) s ima u ponudi najmanje nekoliko niskobudžetnih indeksnih fondova. Ako ste mladi, uložite puno svog novca u fond za indeks dionica. Kako se bliži umirovljenju, većinu toga prebacite u obveznički fond. Neki kažu da ih dodijeliš po tvojim godinama. Ako imate 30 godina, zadržite 30% svojih mirovinskih fondova u obvezničkom fondu. Ako imate 60 godina, učinite to 60%. Ako se ne želite zabrljati s dodjelom sredstava, razmislite o fondu za ciljni datum.

“Ciljna sredstva u iznosu od 401 (k) mogu biti vrlo dobra investicija. Oni omogućuju diverzifikaciju ulaganja bez izbora svakog pojedinačnog ulaganja. Oni također imaju tendenciju da se konzervativnije bliže odabranom datumu. Kombinacija ovih pogodnosti može ovo učiniti sve na jednom mjestu za 401 (k) sudionika ", kaže David S. Hunter, CFP®, predsjednik tvrtke Horizons Wealth Management, Inc., u Ashevilleu, NC

(Pročitajte više o raspodjeli i prednosti i nedostatke ciljanih datumskih fondova. )

Izrečeno 401 (k): Evo što trebate učiniti dalje

Eto, ako ste doprinijeli maksimalnom iznosu od 401 (k), ali još uvijek želite uštedjeti dodatni novac za odlazak u mirovinu, evo nekoliko opcija koje trebate razmotriti izvan svojih 401 (k).

iras

Svi mogu sudjelovati u IRA-i do 5.500 USD (pod uvjetom da je njihov zarada najmanje toliko) u 2018. Oni koji su stariji od 50 godina mogu dodati još 1000 USD. Neke opcije IRA-e ipak imaju ograničenja prihoda. Odbitak tradicionalnog doprinosa za IRA podliježe gornjim granicama dohotka ako radite i pokrivate mirovinski plan na poslu.

U ovom slučaju, za porezne obveznike s pojedinačnim poreznim obvezama, odbitci počinju s modificiranim prilagođenim bruto dohotkom (MAGI) od 63 000 USD i potpuno nestaju s MAGI većim od 73 000 USD za 2018. Za one koji su u braku i podnose zajedničku prijavu, faza start počinje od $ 101, 000 i odlazi za MAGI iznad 121, 000 $. (Pročitajte o ograničenjima doprinosa za IRA u 2018.)

Doprinos Roth IRA-u podrazumijeva i ograničenja prihoda i postupno ukidanje. Za pojedinačne porezne obveznike za 2018. fazu ukidanja dohotka započinje s MAGI od 120 000 USD i odlazi za prihodima većim od 135 000 USD. Za zajedničke prijave poreznih obveznika u braku, postupno ukidanje započinje s MAGI od 189.000 USD i završava potpuno iznad MAGI od 199.000 USD.

Supružnički IRA-ovi osiguravaju supružnik koji ne radi i može izvršiti doprinos na IRA račun. (Pročitajte više o doprinosu supružničkih IRA doprinosa.)

Za one koji ne ispunjavaju uvjete za sve ili djelomično za davanje tradicionalnog doprinosa IRA-e na osnovi prije oporezivanja, još uvijek mogu dati IRA neoporezivi doprinos do ograničenja doprinosa. Njihova će ulaganja i dalje rasti na odgodu poreza. Nakon povlačenja trebat će pratiti svoje doprinose koji se ne odbijaju.

HSA računi

Računi u zdravstvenim uštedama ili HSA-i dostupni su onima s visokim odbitnim planom zdravstvenog osiguranja bilo putem poslodavca, bilo s onim koji su kupili neovisno. Doprinosi se obavljaju prije oporezivanja i, ako se koriste za kvalificirane medicinske troškove, povlačenja s računa nisu oporezovana. Uz to, novac se ne mora povlačiti na kraju svake godine, tako da može funkcionirati kao drugi mirovinski plan. Ovo je sjajan način uštede troškova zdravstva u mirovini. Ograničenja doprinosa za 2018. godinu su 3.450 USD za pojedinca i 6.900 USD za obitelj. Nadoknađivanje doprinosa za one koji imaju 55 godina u bilo koje vrijeme tijekom godine je dodatnih 1000 USD. (Pročitajte više o prednostima i nedostacima računa za uštede u zdravstvu.)

Oporezive investicije

Oporeziva ulaganja održiv su način akumuliranja mirovinske štednje. Iako su dividende i kapitalni dobici oporezivani, dugoročni kapitalni dobici (za ulaganja koja su održana najmanje godinu dana) oporezuju se po povlaštenim stopama. Ako ste dodali svoj 401 (k), budite svjesni lokacije imovine, tj. Koja ulaganja se drže u oporezivom naspram odloženog računa.

Promjenjive anuitete

Anuiteti često dobivaju lošu reputaciju i, iskreno, mnogi anuitetski ugovori to zaslužuju. Međutim, varijabilna anuiteta može osigurati drugo sredstvo koje će omogućiti povećanje doprinosa nakon oporezivanja na porezno odgođenoj osnovi. Promjenjivi anuiteti uglavnom imaju podračune koji su slični uzajamnim fondovima. S druge strane, nositelj ugovora može raskinuti ugovor ili otkupiti u potpunosti ili djelomično. Dobit se oporezuje kao obični dohodak, a previše previše ugovora ima groznu naknadu i troškove predaje, pa ako razmišljate o promjenljivoj anuiteti, napravite domaću zadaću prije nego što napišete ček.

401 (k) Planiranje: Dno crta

Ako imate talent, vrijeme za učenje i pomalo ste avanturistički, možete preurediti svoj dom za djelić cijene cijene koju profesionalci mogu učiniti za vas. Ali ako ste poput većine, nemate vremena za učenje. Isto vrijedi i za mirovinsko planiranje. Postoje potencijalno isplativiji načini za ulaganje vaših mirovinskih sredstava - među ostalim IRA-ovima i tradicionalnim brokerskim računima .

Ali zarad vaše budućnosti, uložiti svoj novac da radi negdje je bolje nego ništa. Uz minimalnu količinu znanja i istraživanja možete naučiti o indeksnim fondovima. Dolaze s niskim naknadama i lakše ih je razumjeti od mnogih drugih vrsta uzajamnih fondova. A ako ste marljivi štediša koji je uložio 401 (k) doprinose, postoje i drugi načini za vašu mirovinsku štednju koji se mogu uzeti u obzir.

(Pročitajte više o najboljim strategijama za maksimiziranje svojih 401 (k).)