Prednost Medigap vs Medicare: Kakva je razlika?

Kao i svako veliko osiguravajuće poduzeće, Medicare je zbunjujuće. Medicare.gov nudi stotine stranica objašnjenja, ali na svu sreću osnove programa nije teško shvatiti. Kako kliše prolazi, u detaljima je vrag.

Medicare ima četiri osnovna dijela: A, B, C i D. Uzeto zajedno, Dijelovi A (bolnička njega), B (liječnici, medicinski postupci, oprema) i D (lijekovi na recept) pružaju osnovnu pokrivenost Amerikancima starijim od 65 godina. Ono što je važno za ovaj članak je ono što ti dijelovi ne pokrivaju, kao što su odbitci, isplate doprinosa i drugi medicinski troškovi koji bi mogli izbrisati vašu ušteđevinu u slučaju da se ozbiljno razbolite. Tu dolazi dio C. Poznat i kao Medicare Advantage, to je jedan od dva načina zaštite od potencijalno visokih troškova nesreće ili bolesti. Druga mogućnost je Medicare Supplement osiguranje, također se naziva Medigap pokrivenost. Evo pogleda na dvije mogućnosti.

Medigap

Medicare suplement osiguranje, koje se naziva i pokrivanje Medigap, štiti ljude koji kupuju tradicionalnu Medicare od mnogih dodatnih troškova koje pacijent može platiti. Zauzvrat, Medigap naplaćuje premiju uz ono što osoba već plaća za Medicare Dijelove A (mnogi ljudi dobivaju ovo besplatno), B i D.

Kako bi život bio zbunjujući, razne mogućnosti koje nudi Medigap također su razvrstane po slovu. Izbori su planovi A, B, C, D, F, G, K, L, M i N. Ono što ti planovi uključuju je Medicare standardizirano. No, troškovi za njih mogu biti različiti, pa ih vrijedi obaviti okolo. Joseph Graves, agent osiguranja i osnivač "Mrzim kupnju osiguranja", kaže kako se mnogi ljudi uključuju u plan F, najskuplji izbor, jer on pokriva gotovo sve praznine. Osoba s pokrićem plana F imat će malo ili nikakav trošak iz svog džepa, međutim, do kraja 2019. plan F više neće biti dostupan novim pristupnicima Medicare.

Pravila Medigap pokrivat će vas kad god vidite liječnika ili ustanovu koja uzima Medicare. Ako liječnik ili ustanova ne prihvati pacijente Medicare, Medigap neće pokriti nijedan od tih troškova, iako se radi o politici privatnog osiguranja.

Ovdje možete pronaći Pravilo Medigap.

Prednost Medicare

Zdravstveni plan za Medicare (Medicare, dio C) može pružiti više pomoći uz niže troškove od tradicionalnih Medicare plus Medigap. Umjesto da plaća dijelove A, B i D, osoba bi se prijavila preko privatnog osiguravajućeg društva koje u mnogim slučajevima pokriva sve što nudi Dijelovi A, B i D i može ponuditi dodatne usluge. Korisnik bi u većini slučajeva plaćao premiju Medicare Advantage zajedno s premijom dijela B.

Zdravstveni planovi Medicare Advantage slični su planovima privatnog zdravstvenog osiguranja. Uz većinu planova, usluge kao što su posjete uredu, laboratorijski rad, kirurgija i mnoge druge pokrivaju se nakon male doplate. Ovisno o tome što je dostupno na regionalnoj razini, planovi bi mogli ponuditi HMO ili PPO mrežne planove i postaviti godišnje ograničenje ukupnih troškova iz vlastitog džepa.

Također, kao i privatni planovi, svaki ima različite prednosti i pravila. Većina pruža pokrivenost lijekovima na recept; neki će možda trebati uputnicu da potraže stručnjaka, a drugi neće. Neki će možda platiti dio skrbi o zaštiti izvan mreže, dok će drugi pokriti samo liječnike i ustanove u mreži HMO ili PPO.

Usporedite planove odlaskom na pretraživač plana Medicare.gov.

Primjer prednosti Medigap u odnosu na Medicare

Recimo da pacijent ima samo dijelove A, B i D. Evo što bi rupe ili „praznine“ u pokrivanju koštale kada bi pacijent bio primljen u bolnicu zbog, recimo, kirurgije srca i komplikacija zahtijeva dugotrajni boravak u bolnici potrebom redovitih lijekova nakon njega:

U bolnici: Zbog odbitka za dio A pacijent će platiti prvih 1364 dolara. Nakon 60 dana počeli bi plaćati dio troškova svakog dana.

Za liječnike i medicinske postupke (Dio B) u bolnici i kod kuće: Pacijent bi platio 20 posto svih troškova nakon što je ispunio odbitne 185 USD. Za razliku od mnogih drugih polica zdravstvenog osiguranja, ne postoji maksimalan ili najveći iznos iz vlastitog džepa za ono što osoba može dugovati. Američka udruga za srce kaže da bi minimalni trošak zaobilazne srčane operacije iznosio 85.891 USD, a u tom slučaju bi dio za plaćanje dijela B iznosio više od 17.000 dolara.

Zbog načina djelovanja D i ovisno o primanjima, pacijent bi mogao platiti između 35 posto i 85 posto troškova nekih od svojih lijekova na recept ako im treba dovoljno lijekova da ih gurnu u zloglasnu rupu s krafnama, kada cijeli dio D recepta - pokrivenost lijekovima nestaje nakon što osoba potroši 3750 USD, dok njihovi troškovi lijekova ne pređu 5000 USD godišnje. (U 2019. godini pokrivenost će se završiti na 3.750 dolara i počet će opet s 5.000 dolara.) Tijekom nedostatka prekrivanja pacijent bi bio odgovoran za 25 posto prekrivenih lijekova na recept.

Te praznine u pokrivanju znače da bi posebno loša zdravstvena godina mogla pacijentu ostaviti nekoliko desetaka tisuća dolara na bolničkim računima. Zato većina ljudi kupuje Medicare dopunsko osiguranje, koje se naziva i Medigap, ili se upisuju u Dio C, zdravstveni plan Medicare Advantage. Obje mogućnosti nude privatne osiguravajuće kuće. No, ipak moraju slijediti smjernice Medicare u onome što im je dopušteno prodati.

Ključne razlike

Nezakonito je da vam osiguravajuća kuća prodaje i Medicare Advantage i Medigap polis. Tri stvari koje treba razmotriti prije nego što odaberete:

Trošak: Pokrivenost Medigapa obično ima veću mjesečnu premiju, ali može rezultirati nižim troškovima iz džepa nego u nekim planovima Medicare Advantage. S druge strane, Medicare Advantage planovi uglavnom koštaju manje i pokrivaju više usluga, što može biti bolja opcija za vaš proračun.

Izbor: Planovi Medicare Advantage općenito vas ograničavaju na liječnike i ustanove unutar HMO-a ili PPO-a i mogu, a možda i ne obuhvataju vanmrežnu njegu. Tradicionalna pravila Medicare i Medigap obuhvaćaju vas ako odete bilo kojem liječniku ili ustanovi koji prihvaća Medicare. Ako trebate određene stručnjake ili bolnice, provjerite jesu li obuhvaćene planom koji odaberete.

Životni stil: Medicare Advantage planovi često djeluju samo u određenoj regiji. Ako ste snježna ptica koja živi u više država tijekom cijele godine, tradicionalni Medicare plus Medigap vjerojatno je bolji izbor od plana Prednosti. To može biti istinito i ako često putujete: neki planovi Medigap pružaju pokrivenost tijekom putovanja izvan Sjedinjenih Država i pokrivaju vas u svih 50 država; Planovi prednosti uglavnom ne.

Posebna razmatranja

Izračunavanje Medicare plana koji je najprikladniji za vaše potrebe vjerojatno nije sama sebi napravljena aktivnost. Jednom kada shvatite osnove Medicare, potražite pomoć.

Medicare.gov pruža alate koji će vam omogućiti da usporedite planove, ali odluka je složena. Agent osiguranja Graves preporučuje da "radite s licenciranim agentom osiguranja koji vam može pokazati i Medicare dopunske planove i prednosti planova iz više kompanija. Svaka vrsta ima svoje mogućnosti. "Pitanja koja treba pokriti on kaže:" Morate razumjeti troškove, mreže liječnika, razinu pokrića i maksimalni trošak za sve. Uključite se u ono što najbolje odgovara vašoj situaciji. “Organizacije kao što su Consumer Reports i Medicare Rights Center također vam mogu pomoći da istražite svoju odluku.

Ključni odvodi

• Medigap i Medicare Advantage štite od ogromnih računa za zdravstvene troškove koje Medicare ne pokriva.
• Medicare Supplement osiguranje, koje se također naziva i Medigap pokriće, naplaćuje premiju uz ono što osoba već plaća za Medicare dijelove A, B i D.
• Uz zdravstveni plan Medicare Advantage (Medicare Dio C), pacijent se prijavljuje preko privatne tvrtke koja obično pokriva ono što je u dijelovima A, B i D. Pacijent plaća premiju Medicare Advantage i premiju dijela B.