Primarno hipotekarno tržište
Primarno hipotekarno tržište je tržište na kojem zajmoprimci mogu dobiti hipotekarni kredit od primarnog zajmodavca. Banke, hipotekarni posrednici, hipotekarni bankari i kreditne unije sve su primarni zajmodavci i dio su primarnog hipotekarnog tržišta.
Kako funkcionira tržište primarne hipoteke
Vlasnici kuća mogu se izravno baviti zajmodavcima prilikom kupovine hipotekarnog zajma kontaktirajući svoju lokalnu banku. Za većinu korisnika kredita neće primijetiti da trguju na primarnom hipotekarnom tržištu jer će tijekom cijelog postupka komunicirati s predstavnikom hipoteke u svojoj lokalnoj banci. Hipotekarni profesionalac će educirati dužnika o raznim vrstama hipoteka na raspolaganju i navesti kamatnu stopu ovisno o kojoj je vrsti odabrana. Lokalna podružnica obično je mjesto za zatvaranje zajma - gdje se potpisuje papirologija.
Mnogi korisnici kredita također započinju postupak kupnje kuće tako da se obrate hipotekarnom bankaru ili hipoteka. Inicijatori i hipotekarni bankari sami po sebi nisu banke, već pomažu u olakšanju transakcije i upućuju hipotekarni zahtjev banci da zatvori kredit. Brokeri dobivaju naknadu za svoju uslugu jer se posao bave primarnim zajmodavcima. Zajmoprimci, s druge strane, stoje da dobiju bolju stopu kupnjom brokerske kuće koja nudi najbolju ponudu, ovisno o kreditorovu zajmu i željenim uvjetima.
No, važno je napomenuti da je Ured za zaštitu potrošača financijski provodio propise koji se odnose na naknadu za hipotekarne posrednike. Prije financijske krize, brokeri su mogli dobiti kompenzaciju od zajmoprimca, kao i od zajmodavca. Potrošači nisu bili svjesni da posrednik prima plaćanje zajmodavca kad uplati njihovu naknadu. Također, posrednici su imali poticaje da usmjeravaju potrošače na skuplje proizvode ili hipoteke, a ponekad i veće kamatne stope. Od velike recesije 2008. i 2009., pa doraslih propisa koji su uslijedili, broj hipotekarnih posrednika je smanjen.
Ključni odvodi
- Primarno hipotekarno tržište je tržište na kojem zajmoprimci mogu dobiti hipotekarni kredit od primarnog zajmodavca.
- Banke, hipotekarni posrednici, hipotekarni bankari i kreditne unije sve su primarni zajmodavci i dio su primarnog hipotekarnog tržišta.
- Vlasnici kuća mogu se izravno baviti zajmodavcima prilikom kupovine hipotekarnog zajma kontaktirajući svoju lokalnu banku.
Prednosti primarnog hipotekarnog tržišta
Postoje neke pogodnosti dostupne zajmoprimcima koji obavljaju transakcije na primarnom hipotekarnom tržištu, što može uključivati:
Niski troškovi zatvaranja
Primarni zajmodavci obično su banke u lokalnom vlasništvu, što znači da obavljaju kreditnu analizu i postupak preuzimanja ugovora. Podugovarači pregledavaju financijske podatke i kreditnu povijest zajmoprimca kako bi odlučili hoće li produžiti kredit ili odbiti kredit. Također, lokalne banke pripremaju svu dokumentaciju i dokumentaciju umjesto da prolaze kroz centraliziranu jedinicu izvan države, kao što je to postupak za neke velike banke. Rezultat mogu biti niže naknade kod lokalne banke jer imaju manje režijske troškove u odnosu na veću banku. Također, ako se hipotekarni posrednik uključi u pronalaženje banke, procjenjivat će se i naknada. Ukratko, odlučivanje za lokalnu banku za primarnu hipoteku može pomoći smanjenju troškova zatvaranja.
Male uplate
Učešće hipoteke obično iznosi 20% kupoprodajne cijene kuće. Međutim, zajmoprimac može odložiti manje novca, a mnogi primarni zajmodavci nude 10-postotni ulog.
Za korisnike kredita s niskim do umjerenim primanjima, FHA zajam nudi predujam samo 3, 5% vrijednosti kuće. FHA je Federalna stambena uprava koja nudi zajmodavce osiguranje kako bi mogli dati zajmove zajmoprimcima s niskim primanjima.
Međutim, predujam manje od 20% pokreće potrebu zajmoprimca za kupnju privatnog hipotekarnog osiguranja ili PMI. PMI štiti banke i zajmodavce u slučaju da dužnik ne ispuni hipoteku. PMI je mjesečna naknada koja se dužniku naplaćuje do otplate 20% hipotekarnog kredita.
savitljivost
Budući da su pokretači zajma obično banke u lokalnom vlasništvu, vjerojatnije je da će zajmoprimci moći komunicirati s ljudima koji dobiju posljednju riječ, što se malo vjerojatno događa u nacionalnoj banci. Izravni kontakt može pružiti fleksibilnost ako korisnici kredita imaju jedinstvenu financijsku situaciju.
Fleksibilnost može uključivati nudeći 15-godišnju fiksnu stopu u odnosu na 30-godišnju hipoteku ako dužnik želi otplatiti zajam prije. Neke od prednosti 15-godišnje hipoteke uključuju manje ukupne troškove kamata jer se ona otplatila ranije. Također, zajmoprimci obično mogu pregovarati o nižoj kamatnoj stopi jer postoji manji rizik od zajma zajma ili ne može otplatiti zajam zbog financijske teškoće. Naravno, velika prednost 30-godišnje hipoteke je da ona nudi niža plaćanja s obzirom da se ona raspodijeljuje na duže vremensko razdoblje u odnosu na druge uvjete.
Hipoteke podesive stope fleksibilne su opcije koje se obično nude na razmatranje. ARM zajmovi obično dolaze s fiksnom kamatnom stopom u zadanom vremenskom periodu, a zatim se godišnje prilagođavaju indeksom koji je unaprijed utvrdio zajmodavac i dužnik. ARM-ovi obično imaju ograničenje visine kamatne stope koja bi mogla biti tijekom trajanja zajma, što olakšava izračun i proračun vašeg maksimalnog mjesečnog plaćanja.
Primarno tržište hipoteke naspram sekundarnog hipotekarnog tržišta
Primarno tržište čine primarni zajmodavci. Primarni zajmodavci zajmove iz kojih potiču obično čuvaju kao dio svog portfelja i servisiraju ih za vrijeme trajanja zajma. Međutim, banka koja je dala hipotekarni kredit može kredit prodati na sekundarnom hipotekarnom tržištu, koje je tržište na kojem ulagači mogu kupovati i prodavati prethodno izdane hipotekarne kredite. Hipoteka se može prodati drugom zajmodavcu ili pružatelju usluga, koji obrađuje plaćanja za kredit. Novi zajmodavac ili davatelj usluga zarađuje novac od naknada i kamata na hipoteku.
Mnoge hipoteke kupuju Fannie Mae ili Federalno nacionalno udruženje za hipoteku (Fannie Mae ili FNMA). Fannie Mae se okreće i pakira kredite te ih prodaje kao investicije koje se nazivaju vrijednosnim papirima pod hipotekom (MBS), a koji su slični uzajamnim fondovima, ali sadrže hipoteke umjesto dionica. Ulagači zarađuju kamatnu stopu od hipoteka za držanje MBS-a.
Ako se hipoteka prodaje, molimo Vas da znate da je to uobičajena praksa u financijskoj industriji. Banke imaju limite za kreditiranje, što znači da imaju gornju granicu depozita koji mogu pozajmljivati. Prodaja hipotekarnog kredita Fannie Mae ili pružatelja usluga uklanja kredit iz poslovnih knjiga banke, omogućavajući mu davanje više novca. Ako banke ne bi mogle rasprodati svoje hipoteke, posegnule bi za ograničenjima pozajmljivanja i više ne bi mogle ponuditi hipoteke, što bi usporilo ekonomiju. No ukoliko niste investitor koji želi kupiti MBS, nećete se baviti sekundarnim tržištem. Umjesto toga, bavit ćete se bankom ili posrednikom na primarnom hipotekarnom tržištu.