Glavnica, kamate, porezi, osiguranje (PITI)
Glavnica, kamate, porezi, osiguranje (PITI) zbroj je plaćanja hipoteke koja uključuje glavni iznos, kamate na kredit, porez na imovinu i premije od imovine vlasnika kuće i privatnog hipotekarnog osiguranja.
Raščlanjivanje glavnice, kamata, poreza, osiguranja (PITI)
PITI se obično kotira na mjesečnoj osnovi i uspoređuje se s mjesečnim bruto primanjima zajmoprimca za izračunavanje omjera sprijeda i unazad pojedinca koji se koriste za odobravanje hipotekarnih zajmova. Općenito, hipotekarni zajmodavci preferiraju da PITI bude jednak ili manji od 28% bruto mjesečnog dohotka zajmoprimca.
PITI i hipotekarni ugovor
Budući da PITI predstavlja ukupno mjesečno plaćanje hipotekom, pomaže kupcu i zajmodavcu da odrede pristupačnost pojedine hipoteke. Zajmodavac će pogledati PITI kako bi utvrdio je li kupac dobar rizik za kredit od kuće. Kupci mogu studirati na PITI kako bi odlučili mogu li si priuštiti kupnju određenog doma.
Prednji omjer uspoređuje PITI s bruto mjesečnim primanjima. Većina zajmodavaca preferira omjer sučelja od 28% ili manje. Na primjer, omjer pretporeza u PITI koji iznosi 1.500 USD i bruto mjesečni prihod od 6.000 USD iznosi 25%, što je prihvatljivo za većinu zajmodavaca.
Konačni omjer uspoređuje PITI i ostale mjesečne dužničke obveze s bruto mjesečnim primanjima. Većina zajmodavaca preferira omjer povrata od 36% ili manje. Pretpostavimo da dužnik gore ima plaćanje automobilom u iznosu od 400 USD i plaćanje kreditnom karticom u iznosu od 100 USD; omjer povratnog rasta iznosio bi 33% (PITI: 1.500 + 400 USD + 100 / $ 6.000 = 33%), što je prihvatljivo za većinu zajmodavaca.
Neki zajmodavci također koriste PITI za izračunavanje pričuve. Zajmodavci zahtijevaju rezerve za osiguranje hipotekarnih plaćanja u slučaju ako dužnik privremeno pretrpi gubitak prihoda. Zajmodavci često navode obvezne rezerve kao višestruke PITI. Dva mjeseca PITI-a predstavljaju tipičnu obveznu pričuvu. Ako se podvrgne ovom zahtjevu, zajmoprimcu iz gornjeg primjera trebaće 3000 dolara na računu depozitara da bi se odobrila hipoteka.
Dodatna razmatranja
Nisu sve hipotekarne uplate uključuju poreze i osiguranje. Neki zajmodavci ne zahtijevaju od zajmoprimaca da ukidaju te isplate kao dio mjesečnog hipotekarnog plaćanja. U tim scenarijima, vlasnik kuće plaća premije osiguranja izravno osiguravajućem društvu, a porez na imovinu izravno poreznom procjenitelju. Plaćanje hipoteke vlasnika kuće sastoji se od samo glavnice i kamata.
Čak i ako nije zaštićen, većina zajmodavaca i dalje uzima u obzir iznose poreza na imovinu i premije osiguranja prilikom izračuna omjera u osnovi i unaprijed. Nadalje, dodatne mjesečne obveze vezane za hipoteku, poput naknada za udruživanje vlasnika kuća (HOA), mogu biti uključene u PITI za izračun omjera duga.