Pros i (uglavnom) kontra ranog odlaska u penziju

Iako se američka neto vrijednost još uvijek nije oporavila od velike recesije 2007.-2009., Mnogi od nas i dalje sanjaju o ranom umirovljenju. Istraživanje pružatelja financijskih usluga TIAA-CREF početkom 2014. pokazalo je da se 37% Amerikanaca planira povući prije 65 godina.

Naravno, neće svi imati izbora. Gubitak posla, zdravstveni problemi ili obiteljske obaveze mogu poremetiti najbolje postavljene mirovinske planove, tjerajući ljude iz radne snage prije nego što se očekuje. Prema izvještajima Uprave za socijalno osiguranje iz 2016. godine, prosječna dob u kojoj su današnji umirovljenici umirovljeni je relativno rana 63.

Ali ako imate dovoljno sreće da imate kontrolu nad tim kad odlazite u mirovinu, vrijedno je razmisliti o prednostima i nedostacima prije nego što donesete bilo kakve nepristojne odluke. Čak i ako si možete priuštiti odlazak u penziju, možda to ne želite.

Prema izvještajima Uprave za socijalno osiguranje iz 2016. godine, prosječna dob u kojoj su današnji umirovljenici umirovljeni je relativno rana 63.

Neke prednosti ranog odlaska u penziju

1. To bi moglo biti dobro za vaše zdravlje. Studija britanskih državnih službenika iz 2002. godine, na primjer, otkrila je da odlazak u mirovinu u dobi od 60 godina ne utječe na fizičko zdravlje ispitanika i da oni koji imaju posao na višoj razini vide poboljšanje mentalnog zdravlja, možda zato što više nisu podložni radu - povezan stres (i imali su bolje mirovine od radnika nižeg ranga). Druge studije, međutim, sugeriraju da umirovljenje može biti opasno po vaše zdravlje, kao što ćemo vidjeti u sljedećem odjeljku.

2. Uživat ćete u više vremena za putovanja. Što ranije odete u mirovinu, to ćete imati više godina prije nego što zdravstveni problemi počnu ograničavati vašu pokretljivost.

3. To je prilika za početak nove karijere. Ako sanjate o promjeni polja ili pokretanju vlastitog posla, prije će možda biti bolje nego kasnije. Bit ćete poželjniji kandidat za posao mnogim poslodavcima što ćete imati više godina ispred sebe. A ako želite biti sami šef, imat ćete više vremena da svoje poslovanje raziđete. Na primjer, posao koji pokrenete u 60. godini života mogao bi vas lako intelektualno izazivati ​​i raditi zabludu još 20 i više godina.

Prednosti ranog odlaska u penziju

• Potencijalno dobro za vaše zdravlje

• Više vremena za putovanja

• Prilika za započinjanje nove karijere

Slabosti ranog odlaska u penziju

• Mogući pad mentalnog zdravlja i pokretljivosti

• Manja davanja za socijalno osiguranje

• Štednja u mirovini mora dulje trajati

• Trebate pronaći zdravstveno osiguranje

• Prijelaz u nestrukturirani život odlaska u mirovinu

Neki nedostaci ranog odlaska u penziju

1. To može biti loše za vaše zdravlje. Analiza Nacionalnog biroa za ekonomska istraživanja iz 2008. izvijestila je da odlazak u mirovinu dovodi do smanjenja mentalnog zdravlja i pokretljivosti i povećava ostale loše zdravstvene ishode, poput srčanih bolesti i moždanog udara. Iako je to jedan od razloga za odlaganje mirovine, ti problemi nisu neizbježni. Izvještaj je također zaključio da su umirovljenici koji su ostali fizički aktivni i socijalno povezani manje vjerojatno da će trpjeti bilo kakve loše posljedice.

2. Vaša naknada za socijalno osiguranje bit će manja. Što prije počnete uzimati socijalno osiguranje, niže će vam biti koristi. Ako ste, na primjer, rođeni 1960. ili kasnije, a naknadu započinjete u 62. godini života, najranijoj dobi u kojoj imate pravo, mjesečna naknada će biti 30% manja nego ako pričekate do 67. godine života, što socijalno osiguranje se odnosi na vašu "punu dob za umirovljenje." Za svaku godinu odgodite li sa 67 na 70 godina, dobit ćete dodatnih 8% mjesečne naknade. Nakon navršenih 70 godina, više neće biti moguće odgađanje.

3. Vaša mirovinska štednja morat će trajati više godina. Ako se povučete s 62 godine i živite do 90 godina, recimo, vaši IRA-ovi i druge uštede morat će vas pokriti 28 godina. Ako odlazite u mirovinu sa 70 godina i živite isto razdoblje, ipak će vaša ušteda trajati samo 20 godina. Dulji rad također znači da ćete imati više godina da doprinesete 401 (k) ili drugom mirovinskom planu, a novac u vašem planu imat će više vremena za sastavljanje.

"Jednostavno pravilo za procjenu mogućnosti umirovljenja je pomnožiti očekivani iznos ulaganja u portfelj ulaganja koji će dopuniti socijalno osiguranje i druge izvore za 25. Ako imate taj iznos novca na svojim kombiniranim računima, spremni ste staviti olovka do njega. Ako ste bliski, razmislite dvaput ", kaže Stephen J. Taddie, upravljački partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

"Jednostavno pravilo za procjenu sposobnosti za umirovljenje jest pomnožiti očekivani iznos ulaganja u portfelj ulaganja koji će dopuniti socijalno osiguranje i druge izvore za 25."

"Jedan od najčešćih mita je da vam se penzioni troškovi smanjuju, " kaže Jennifer E. Myers, CFP®, predsjednica SageVest Wealth Management, McLean, Va. "Rijetko to nalazimo iz tri osnovna razloga. Prvo, jednostavno imate više vremena na rukama za uživanje, druženje i provod. Drugo, kako pojedinci odrastaju, skloni su više outsourcinga, trošenja novih troškova. Treće, vaši troškovi zdravstvene zaštite uglavnom se povećavaju s godinama. Važno je osigurati da vaša imovina može održati potencijalni, a možda i neizbježni, rast potrošnje tijekom vašeg životnog vijeka. "

4. Trebat ćete pronaći zdravstveno osiguranje. Ako vam bivši poslodavac to ne osigura, morat ćete samostalno plaćati zdravstveno osiguranje dok ne ispunite uvjete za Medicare u dobi od 65 godina.

5. Možda će vam biti dosadno i propustite raditi. Mnogi umirovljenici imaju teška vremena prelaska s dnevnih rutina punog radnog vremena u nestrukturirani život odlaska u mirovinu. Možda će propustiti i svoje bivše kolege (ponekad čak i šefa) i čeznuti za povratkom. Nažalost, nije se lako vratiti u radnu snagu nakon što je napustiš, dobrovoljno ili na neki drugi način. Izvješće američkog Ureda za odgovornost za 2012. godinu primijetilo je da osobama starijim od 55 godina uglavnom treba više vremena za pronalaženje novih poslova nego njihovi mlađi kolege.

Srednje tlo

Ako se ne želite rano povući iz straha da ćete požaliti odluku, ali isto tako ne želite čekati toliko dugo da propustite užitke penzionisanja, postoje načini za najbolje iz oba svijeta. Jedan primjer: mogli biste učiniti nešto od putovanja koje ste štedjeli za svoje penzione godine dok još uvijek radite. Ili možete pokušati pregovarati o skraćenom rasporedu rada sa svojim poslodavcem i uživati ​​u životu umirovljenika tijekom slobodnih dana, aranžman koji se često naziva "postupno umirovljenje".

Donja linija

Odlučiti kada odstupiti je složena odluka koja nije samo pitanje dolara i centi. Vaše zdravlje, obiteljske obveze i individualni temperament, sve to utječu na to, ili bi barem trebali. Možda je najvažnije da li ste razmišljali o onome što planirate raditi sa svojim umirovljeničkim godinama, međutim mnogi od njih predstoje. Kako mudri stari kliše za umirovljenje kaže, važno je ne samo da se povučete iz nečega, već i iz nečega.