Pravilo B
Pravilo B je propis kojim se sprječava diskriminacija podnositelja zahtjeva u bilo kojem aspektu kreditne transakcije. Propis B opisuje pravila kojih se zajmodavci moraju pridržavati prilikom dobivanja i obrade podataka o kreditima. Zajmodavcima je zabranjeno diskriminiranje na temelju dobi, spola, nacionalnosti, nacionalnosti ili bračnog statusa.
Razumijevanje pravila B
Svi zajmodavci moraju se pridržavati pravila B prilikom dodjele kredita zajmoprimcima. Pravilnik B provodi Zakon o jednakim kreditnim mogućnostima (ECOA) koji regulira i provodi Ured za zaštitu potrošača (CPFB). ECOA je donesena kako bi osigurala da financijske institucije i tvrtke koje se bave produženjem kredita omogućuju kredit jednako dostupnim svim klijentima sa povjerenjem. To znači da se bilo koja značajka koja nema veze s potrošačkim kreditima ne može koristiti za procjenu je li klijent odobren za kredit.
Vjerovnici koji se ne pridržavaju pravila B odgovarat će za kaznene odštete do 10 000 USD u pojedinačnim radnjama; za klasne radnje, vjerovniku bi se mogla izricati kazna manja od 500 000 USD ili 1% njegove vrijednosti.
Uredba B pokriva radnje povjerioca prije, za vrijeme i nakon kreditne transakcije. CFPB navodi kreditne transakcije i aspekte kreditnih transakcija koji uključuju potrošački kredit, poslovni kredit, hipoteku, otvoreni kredit, refinanciranje, kreditne prijave, zahtjeve za informacijama, standarde kreditne sposobnosti, postupke istrage i opoziv ili ukidanje kredita.
Kada je riječ o kreditnim transakcijama, vjerovnik ne može diskriminirati:
- Na temelju rase podnositelja zahtjeva, bračnog statusa, državljanstva, spola, dobi ili religije
- Protiv podnositelja zahtjeva čiji se prihod ostvaruje iz programa javne pomoći
- Protiv podnositelja zahtjeva koji je u dobroj vjeri iskoristio svoja prava prema Zakonu o zaštiti potrošačkih kredita
Propisom B također je propisano da zajmodavci usmenom ili pismenom obavješću o odbijanju podnose neuspješne podnositelje zahtjeva u roku od 30 dana od primitka ispunjenog zahtjeva. U obavijesti se mora objasniti zašto je podnositelj zahtjeva odbijen - ili dati upute kako podnositelj zahtjeva može zatražiti te podatke. Supružnici oženjenih podnositelja zahtjeva koji su odbijeni također imaju pravo na te informacije. Podaci koji se pružaju podnositeljima zahtjeva zbog kojih su odbijeni pomažu im da poduzmu konstruktivne korake kako bi izgradili svoj kredit na prihvatljivoj razini ili ispravili pogrešne podatke koje je koristio vjerovnika u ocjeni kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva.
Posebna razmatranja
Prema Pravilu B, iako zajmodavac ne može tražiti podatke o spolu podnositelja zahtjeva, nacionalnom podrijetlu, boji itd., Postoje određeni trenuci kada takve informacije mogu biti prikupljene od podnositelja zahtjeva. Primjerice, podnositelj zahtjeva koji svoj dom odloži kao osiguranje osigurat će dodatne informacije prikupljene za praćenje poštivanja pravila.
Ključni odvodi
- Svi zajmodavci obvezni su poštivati Pravilnik B koji štiti podnositelje zahtjeva od diskriminacije.
- Propisom B propisano je da zajmodavci obaveštavaju o odbijanju objašnjavajući zašto neuspješnim podnositeljima zahtjeva u roku od 30 dana od primitka ispunjenog zahtjeva.
- Vjerovnici koji se ne pridržavaju pravila B podliježu kaznenoj odšteti.
Također, može se zatražiti dob podnositelja zahtjeva ako se pokaže da nema sposobnost zakonskog potpisivanja ugovora. Broj djece, njihova dob i financijske obveze dužnika koje se odnose na djecu podaci su koje mogu prikupiti vjerovnici. Bračni status je također potreban ako podnositelj zahtjeva ima prebivalište u zajednici države.
Povjerilac može zatražiti podatke od supružnika podnositelja zajma samo ako:
- Supružniku će biti dopušteno korištenje računa
- Supružnik će na računu biti ugovorno odgovoran
- Podnositelj zahtjeva oslanja se na prihode supružnika kao osnovu za otplatu traženog kredita
- Podnositelj zahtjeva boravi u državi vlasništva zajednice ili se oslanja na imovinu koja se nalazi u takvom stanju kao osnovu za otplatu traženog kredita
- Podnositelj zahtjeva se oslanja na alimentaciju, uzdržavanje djeteta ili odvojene isplate uzdržavanja od supružnika ili bivšeg supružnika kao osnova za otplatu traženog kredita