Zašto police osiguranja imaju odbitke?

Ako ste na tržištu osiguranja, možda ćete se zapitati što je odbitno u poljima osiguranja zdravlja, automobila ili vlasnika kuća i kako to funkcionira.

Odbitci za osiguranje uobičajeni su za imovinu, nezgode i proizvode zdravstvenog osiguranja. Iznosni su troškovi koji morate platiti prije nego što se pokrene osiguranje.

Obično je veći iznos odbitne politike, niža godišnja ili mjesečna premija. To je zato što ste sami odgovorni za veće troškove prije nego što započne pokrivanje.

Evo kratkog pregleda zašto police osiguranja imaju odbitke, što je dedukcija u zdravstvenom osiguranju i kako funkcionišu odbitci u zdravstvenom osiguranju.

Ključni odvodi

• Iznos odbitka od osiguranja je određeni iznos koji morate potrošiti svake godine (ili po nastanku) prije nego što vaša polica osiguranja počne plaćati neke ili sve troškove.
• Osiguravajuće kuće koriste odbitke kako bi osigurale da im policajci imaju "kožu u igri" i dijelit će troškove eventualnih potraživanja.
• Odbitci se također ublažavaju protiv financijskog stresa uzrokovanog katastrofalnim gubicima ili gomilanjem malih gubitaka odjednom za osiguratelja.

Zašto police osiguranja imaju odbitke

Odbitci pomažu osiguravajućim društvima da podijele troškove sa osiguranicima kada podnose zahtjeve. Ali postoje još dva razloga zbog kojih tvrtke koriste odbitke: moralne opasnosti i financijska stabilnost.

Moralne opasnosti

Odbitci pomažu ublažavanju ponašanja zbog moralnih opasnosti. Moralni rizik je rizik da osiguranik ne može djelovati u dobroj vjeri. Police osiguranja štite osiguranike od gubitaka, pa postoji inherentni moralni rizik: Osiguranik može biti rizičan u ponašanju bez da trpi financijske posljedice.

Na primjer, ako vozači imaju osiguranje automobila, mogu potaknuti da voze nesmotreno ili ostaviti svoje vozilo bez nadzora u opasnom području jer su osigurani od oštećenja i krađe. Bez odbitka, nemaju "kožu u igri".

Odbijeni rizik ublažava taj rizik jer je dio troškova odgovoran za osiguranika. U stvari, odbitci služe usklađivanju interesa osiguratelja i osiguranika tako da obje strane nastoje ublažiti rizik od katastrofalnog gubitka.

Financijska stabilnost

Politike osiguranja koriste i odbitke da osiguraju mjeru financijske stabilnosti osiguravatelja. Pravilno oblikovana polica osiguranja štiti od katastrofalnih gubitaka. Odbitni osigurava jastuk između bilo kojeg minimalnog gubitka i uistinu katastrofalnog gubitka.

Na primjer, pretpostavimo da polica osiguranja nije imala odbitke. Trošak svakog malog potraživanja, bez obzira na iznos, bio bi odgovornost osiguravatelja. To bi stvorilo ogroman broj zahtjeva i povećalo financijske troškove politike. To također može otežati osiguravatelju pravilno reagiranje na stvarne katastrofalne gubitke osiguranika.

Odbitci za zdravstveno osiguranje: samo dio vaših troškova

Uz policu zdravstvenog osiguranja, odbitci su samo dio troškova s ​​kojima se susrećete. Uz mjesečnu premiju, dio troškova plaćate i putem:

• Vaš odbitni. Ovo je iznos koji svake godine morate potrošiti na pokrivene troškove zdravstva prije nego što vaše osiguranje počne plaćati dio troškova. Općenito, što je niže odbitne troškove zdravstvenog osiguranja, to je polisa skuplja.
• Copays. To su postavljeni iznosi koje plaćate za posebne pokrivene troškove zdravstva. Na primjer, možda imate 10 USD dodatnog plaćanja i 40 USD dodatnog za specijaliste. Ne morate prvo upoznati svoje odbitke.
• Suosiguranje. Jednom kada sretnete svoje odbitke, bit ćete odgovorni za dio zdravstvenih troškova, a ostatak ćete platiti ostatak. To se naziva osiguranjem. I dalje plaćate suosiguranje dok ne ispunite maksimum iz svog džepa za godinu.

Maksimalni trošak iz vašeg džepa najviše je što ćete platiti za pokrivene troškove zdravstva u jednoj godini. Nakon što postignete maksimum iz svog džepa, vaš plan plaća 100% pokrivenih troškova zdravstvenog osiguranja.

Kako djeluju odbitci zdravstvenog osiguranja?

Ako sa svojim osiguranjem automobila imate pravo na odbitak od 500 USD, lako je shvatiti što ćete platiti ako se dogodi nešto što je pokriveno policom: 500 USD. Nakon toga vaše osiguravajuće društvo podiže karticu.

Sa zdravstvenim osiguranjem nije tako jednostavno. S tim policama, vaš odbitni iznos je iznos koji plaćate iz svog džepa prije nego što vaše osiguranje počne dijeliti troškove s vama kroz suosiguranje. Evo primjera.

Pretpostavimo da imate odbitni iznos od 2.000 dolara, koncesije od 50 dolara, suosiguranje 80/20 i maksimum iz vašeg džepa od 3.000 dolara.

Posjetite ortopeda (kosta 50 dolara) jer imate bolove u kukovima. Liječnik naređuje MRI kako bi otkrio što uzrokuje bol. MRI košta 2000 dolara. Plaćate puni iznos, i time udovoljavate svom odbitku.

MRI pokazuje da imate rastrgan labrum u kuku i da će vam trebati operacija da ga popravite. Sve u svemu, operacija košta 20 000 dolara. Vaše 20% suosiguranje izlazi na 4000 USD. Ali budući da imate maksimalno 3000 dolara iz svog džepa, dugujete samo 1.000 dolara. Vaše osiguranje plaća ostatak, pod uvjetom da su svi troškovi pokriveni.

Donja linija

Polica osiguranja osigurava odbitke kako bi osigurala da policajci imaju "kožu u igri" i da sve strane - tvrtka i njezini osiguranici - snose neke od troškova. Općenito, politika s malim odbitkom, bilo da je riječ o automobilima, kućama ili zdravlju, koštat će više od pravila s visokom odbitkom, a svi ostali faktori su isti.

S bilo kojim osiguranjem, plaćate okolo kako biste bili sigurni da ćete naći policu koja odgovara vašim potrebama i vašem proračunu.