Iznajmljivanje u odnosu na posjedovanje kuće: u čemu je razlika?

Hoćete li unajmiti ili kupiti mjesto u kojem živite, glavna je odluka. To ne utječe samo na to koliko novca imate na kraju mjeseca, već utječe i na vaš stil života i na veličinu uštede koju akumulirate tijekom godina. Svakoga dana ljudi kupuju kuće kad im je financijski bolje da bi ih unajmili, jer im je važno imati mjesto za odlaganje korijena i zato što posjedovanje kuće vide kao investiciju koja može rasti i kao izvor odbitka poreza. Slično tome, ljudi cijelo vrijeme iznajmljuju za fleksibilnost i minimalnu odgovornost koja nudi, iako bi s vremenom prikupili veću neto vrijednost ako bi kupili mjesto.

Od dvije mogućnosti, pristranost često skreće prema vlasništvu. Veliki je posao za sve, od hipotekarnih zajmodavaca do agenata za prodaju nekretnina do prodavaonica kućnih potrepština, pa nas bombardiraju porukom da je biti vlasnik kuće ključ sreće i dio američkog sna. Ali posjedovanje nije univerzalno bolje od iznajmljivanja, niti je iznajmljivanje uvijek jednostavnije od posjedovanja. Razmislite o prednosti i nedostatku svakog od njih da biste utvrdili je li iznajmljivanje ili posjedovanje najbolje za vas.

iznajmljivanje

Iznajmljivanje znači da se možete preseliti bez kazne svaki put kada završi vaš zakup, ali to također znači da biste se mogli odjednom preseliti ako se vaš stanodavac odluči prodati nekretninu, pretvoriti svoj apartmanski stan u condos ili povećati najam za više nego što si možete priuštiti,

Najveći mit o iznajmljivanju je da svaki mjesec "bacate novac". Ne tako. Prije svega, trebate mjesto za život, a to uvijek košta novac, na ovaj ili onaj način. Drugo, iako je istina da ne gradite kapital s mjesečnim plaćanjem stanarine, također ne gradite kapital s većim dijelom novca koji ćete uložiti u posjedovanje kuće.

Kada iznajmite, točno znate koliko ćete potrošiti na stanovanje svakog mjeseca. Kad ste vlasnik, možda mjesečno nećete platiti ništa više od hipoteke i redovnih računa, a sljedećih 12.000 dolara na novom krovu (koje osiguranje vlasnika kuća može ili ne mora pokriti). Ali nikad nećete morati platiti za zamjenu krova kad iznajmite. Vaši mjesečni kućni troškovi, kao što je osiguranje stanara, obično su predvidljiviji.

Kao iznajmljivač, međutim, suočavate se sa nepredvidivim stanarinama povećava se svaki put kada se vaš najmovi obnavlja, osim ako živite u gradu s nadzorom stanarine i ako vaš stan pokriva. Ako živite u poželjnom dijelu grada, poskupljenja mogu biti strma, dok ako dobijete hipoteku s fiksnom stopom, mjesečne isplate kućnih naknada nikada se neće povećavati (iako porez na imovinu i premije osiguranja vjerojatno neće).

Iako se vlasništvo nad kućama često reklamira kao način za izgradnju bogatstva, vaš dom može izgubiti na vrijednosti. Mnogo vrijednosti. Prihvatljiva četvrt u koju ste se uselili mogao bi odbiti. Glavni poslodavac može napustiti ovo područje, uzrokujući značajan pad stanovništva i višak stambenog prostora, ili može doći do procvata stambene gradnje, od kojih jedan smanjuje cijene. Sutra možete kupiti kuću za 200 000 dolara i za 30 godina otkriti da još uvijek vrijedi 200 000 dolara, što znači da ste izgubili novac nakon inflacije.

Još jedan dio zablude o konvencionalnoj mudrosti: uzmite hipoteku za odbitak poreza. Istina, odbitak od kamate na kućnu hipoteku smanjuje troškove iz vlastitog džepa zbog kamata na hipoteku početkom vašeg kreditnog roka (a odbitak poreza na imovinu smanjuje porez na imovinu), sve dok podnosite stavke. Ali porezni odbitci nisu razlog za kupnju kuće. Evo zašto: na svakih 1 USD koji potrošite u kamati, možete uštedjeti 25 ¢ na svom poreznom računu. Ne izlaziš ispred. Štoviše, kako snizite hipoteku i smanji se udio plaćanja koja pokriva kamate, smanjivat će se i porezni popust.

Naravno, iznajmljivači uopće nemaju odbitak poreza na hipoteku. Ali mogu uzeti standardni odbitak koji je dostupan svim poreznim obveznicima.

Volite li svoje večeri i vikende koristiti kako god želite? Radite li duge sate ili često putujete? Ako je tako, vremenska obveza koja dolazi s vlasništvom kuće možda će biti i više nego što želite preuzeti. Uvijek postoje projekti oko kuće za koje ćete se trebati ili želite voditi računa, od pronalaska vodoinstalatora koji će zamijeniti zahrđalu cijev do preuređenja spavaće sobe do košenja travnjaka. Ako živite u zajednici koja ima udrugu vlasnika kuća, HOA bi mogao oduzeti mnoge od tih kućanskih poslova sa vašeg tanjira za dodatne troškove od nekoliko stotina dolara mjesečno. Ali pazite na glavobolju koju članstvo u udruzi može sa sobom donijeti.

Ako iznajmite, iznajmljivač će se pobrinuti za sve popravke i održavanje, mada se oni možda neće izvesti tako brzo ili onako kako biste željeli.

Posjedovanje nije univerzalno bolje od iznajmljivanja, niti je iznajmljivanje uvijek jednostavnije od posjedovanja.

posjedovanje

Vlasništvo kuće donosi nematerijalne koristi poput osjećaja stabilnosti, pripadnosti zajednici i ponosa vlasništva. Međutim, nije dobro za nemirne ili nomadske tipove. Nekretnine su izvorna nelikvidna imovina. Možda nećete moći prodati kada želite ako tržište stanovanja padne, pa čak i ako raste, kod prodaje postoje značajni transakcijski troškovi. Promjena mišljenja o tome gdje želite živjeti je daleko skuplje kada posjedujete.

Ukupni troškovi vlasništva nad kućom uglavnom su viši od ukupnih troškova najma, čak i ako je mjesečno plaćanje hipotekom slično (ili niže od) mjesečnog troška najma.

Evo nekoliko troškova na koje ćete bacati novac kao vlasnik kuće koje ne morate platiti kao iznajmljivač:

• porez na nekretnine
• kamion za smeće
• vodoopskrbna i kanalizacijska usluga
• popravke i održavanje
• Kontrola štetočina
• obrezivanje stabala
• osiguranje vlasnika kuća
• čišćenje bazena (ako ga imate)
• osiguranje kredita od poplava u nekim područjima
• osiguranje od potresa u nekim područjima

Možda je najveći trošak otplate hipoteka koja može nadoknaditi gotovo cijelu mjesečnu uplatu u ranim godinama dugoročne hipoteke. Uzmite ovaj tipični scenarij: za 30 godina posudite 100.000 USD na 4 posto. Vaša će prva mjesečna uplata iznositi 477, 42 USD, od čega je 333, 33 USD kamata, a 144, 08 USD glavnica. Proći će otprilike 13 godina prije nego što više mjesečne isplate ide prema glavnici, a ne kamatama, a ukupno ćete izgubiti 71.869, 51 USD kamate (iako ćete, doduše, dio toga vratiti u poreznim odbitcima).

Čak i projekti obnove često ne povećavaju vrijednost vašeg doma za više nego što trošite na njih. U prosjeku, dobit ćete 64 centa za svaki dolar koji ste izdvojili na projektu poboljšanja kuće, prema časopisu Remodeling iz 2015. godine o vrijednosti troškova u odnosu na vrijednost. Projekti koji najviše nadoknade nisu ni glamurozne stvari zbog kojih ćete biti uzbuđeni raditi; najbolji povrat (i jedini na popisu tvrtke Remodeling koji vraća veću vrijednost od troška) dolazi od stavljanja izolacije sa slobodnim punjenjem u potkrovlje. Zatim dolazi zamjena vaših ulaznih vrata s novim, čeličnim ulaznim vratima, na kojima ćete skoro pokvariti.

Jednom kada zbrojite sve ove troškove, otkrit ćete da ste financijski bolji ako iznajmite i uložite drugi novac koji biste uložili u dom na mirovinski račun.

Donja linija

Koja je opcija najbolja za vas nije samo u novcu, već i o udobnosti i vašoj viziji za život. Zanemarite ljude koji vam kažu da posjedovanje uvijek dugoročno ima više smisla, da iznajmljivanje baca novac ili da ima smisla kupovati ako bi vaša mjesečna hipotekarna uplata bila ista ili manja od vaše mjesečne najamnine. Tržišta stanovanja i životne okolnosti previše su raznoliki da bi mogli dati takve preglede.

Ipak, unatoč dodatnim troškovima i dodatnim poslovima povezanim s posjedovanjem kuće, mnogi su ga odlučili zbog iznajmljivanja. Omogućuje trajnije mjesto za odgoj djece i često nudi jedini način da se stvori ili stvori onakva vrsta nastambe koju ljudi žele. U konačnici, odluka o iznajmljivanju ili posjedovanju nije samo financijska, već je i emocionalna.

Ključni odvodi

• Najveći mit o iznajmljivanju je da svaki mjesec "bacate novac".
• Vlasništvo kuće donosi nematerijalne koristi poput osjećaja stabilnosti, pripadnosti zajednici i ponosa vlasništva.
• Najbolja opcija za vas nije samo u novcu; također se radi o udobnosti i vašoj viziji za vaš život.