Ušteda na fakultetu: životno osiguranje ili 529?

Obrazovanje na fakultetima možda je ključ za bolji posao za većinu Amerikanaca, ali ovih dana dolazi po zabrinjavajuće visokoj cijeni. Prosječni račun za školarinu i naknade bio je 34.740 USD na privatnim fakultetima u školskoj godini 2017. - 2018., objavio je Odbor Fakulteta. Prosječno je bilo 9 970 USD za stanovnike države na javnim fakultetima i 25 620 USD za izvansezonske studente na javnim sveučilištima.

Jasno je da većini obitelji treba dugoročni plan štednje ako se nadaju pomoći svojoj djeci da izbjegnu plan duga studentskog zajma. Za gotovo tri od 10 kućanstava, način odabira je plan s povoljnim porezom 529. Ali ulaganje u trajno životno osiguranje, koje ima komponentu odložene štednje, također je opcija. Evo pogleda u obje mogućnosti.

Ključni odvodi

• 529 je baka planova za štednju na fakultetima, omogućava obiteljima da ulažu u plan sličan IRA-u u kojem zarada raste bez poreza dok se ne povuče, pod uvjetom da se povučeni novac koristi u obrazovne svrhe.
• Police cjelokupnog životnog osiguranja uključuju i smrtnu naknadu i dio novčane vrijednosti koji bi obitelj mogla uzeti zajam za pokrivanje fakultetskih troškova; glavni dio kredita obično nije oporezovan.
• Glavni nedostatak plana 529 je taj što se smatra imovinom kada se prijavljujete za financijsku pomoć, smanjujući god god pomoć koja vam može biti pružena, dok novac u vašoj polici životnog osiguranja ne.
• Glavni nedostatak korištenja novca za životno osiguranje je taj što se police osiguranja bave raznim godišnjim i jednokratnim naknadama; dodatno, ako ne otplatite zajam koji ste uzeli, to će smanjiti naknadu za smrt vaše politike.
• Ako započnete štedjeti rano i izbjegavate rizik, možda su najbolje politike životnog osiguranja, ali jednostavnost i mnogo niže naknade povezane sa 529 vjerojatno čine ove planove boljom opcijom za većinu obitelji.

Kako djeluje plan 529

Državni računi 529 slični su Roth 401 (k) ili IRA, ali usmjereni su na fakultete, a ne na štednju u mirovini. Možete uložiti u košaru uzajamnih fondova, a zarada raste bez poreza dok ne povučete novac. Sve dok novac upotrebljavate za određene troškove koji se tiču ​​obrazovanja, neće vam se naplaćivati ​​porez na kapitalnu dobit na uklonjena sredstva.

Većina država također nudi odbitak poreza ili bonusa za doprinose njihovom planu, što samo dodaje njihovu žalbu.

Iako je 529 na neki način zlatni standard kada je u pitanju odlaganje novca za koledž, to nije jedini put koji nudi porezne olakšice. Druga je mogućnost sklapanje trajnog životnog osiguranja koje, za razliku od vremenskog pokrića, ima komponentu odložene štednje. Ako im se pruži vrijeme za porast segmenta novčane vrijednosti plana, roditelji mogu iskoristiti ta sredstva neoporezivo za plaćanje školarine i povezane troškove.

Ulaganje u životno osiguranje

Evo kako trajno životno osiguranje djeluje kao taktika štednje na faksu: Za svaki dolar koji plaćate premijom, jedan dio ide prema naknadi za smrt, a drugi dio se preusmjerava na poseban račun novčane vrijednosti.

Iz investicijske perspektive cjelokupno životno osiguranje je uglavnom najsigurnija verzija. Izdavatelj kreditira vaš račun zajamčenim iznosom, iako može platiti više ako investicije budu uspješne. Većina osiguranika može očekivati ​​povrat od 3% do 6% nakon prvih nekoliko godina.

Ostale vrste osiguranja, poput varijabilnog životnog osiguranja, daju osiguranicima određenu kontrolu nad svojim ulaganjem. U ovom slučaju odabirete podračune - u osnovi uzajamne fondove - koje želite priključiti svojoj politici, a godišnji povrat vašeg računa povezan je s izvedbom tih ulaganja. Potencijalna nagrada je veća, ali postoji rizik da bi vaš saldo mogao pasti u određenoj godini ako tržište zapne.

Kad dođe vrijeme da vaš sin ili kćer započnu fakultet, možete podići zajam protiv svog gotovinskog stanja. Osiguravač će smanjiti vašu smrtnu naknadu ako ne vratite zajam, ali to nije nužno nedostatak za one koji su politiku namjeravali prvenstveno kao plan uštede na fakultetima.

U većini slučajeva glavni su dijelovi ovih kredita neoporezivi. (Za više informacija pogledajte Smanjenje poreznog računa s trajnim životnim osiguranjem .)

Prednosti korištenja životnog osiguranja

Ako je u suprotnosti s planom 529, životno osiguranje ima nekoliko prednosti. Jedna je fleksibilnost. Pretpostavimo da vaše dijete odluči protiv polaska na fakultet. Svaka zarada na vašem računu 529, ali ne i vaš doprinos, podliježe uobičajenim stopama poreza na dohodak. Postoje neki planovi koji omogućavaju korisniku, koji je obično u nižem poreznom razredu, da povuče sredstva. No, to je još uvijek značajan porezni hit s kojim se vlasnici životnih osiguranja ne moraju suočiti.

Druga velika prednost osiguranja je što nije uključena u izračune financijske pomoći. Suprotno tome, novac na 529 računu smatra se roditeljskom imovinom, bilo da je roditelj ili dijete vlasnik. I do 5, 64% te imovine uključeno je u očekivani obiteljski doprinos podnositelja zahtjeva.

Možete potražiti oko 529 planova drugih država kako biste pronašli jedan s dobrim mogućnostima ulaganja i niskim naknadama; u većini slučajeva sredstva možete koristiti za plaćanje fakulteta negdje drugdje.

Slabosti korištenja životnog osiguranja

Ali postoje manje atraktivne značajke trajnog životnog osiguranja. Postoje napredne i ponavljajuće naknade zbog kojih naknade za dionice i obveznice mogu izgledati kao krađa. Na primjer, 50% ili više premije za prvu godinu obično plaća proviziju zastupnika osiguranja. Kao rezultat toga, započinjete u prilično velikoj rupi.

Može potrajati 10 godina ili više da vaša novčana vrijednost nadmaši ono što ste platili u premiji. Dakle, osim ako ne kupite policu prije nego što su vaša djeca u vrtiću, teško je zaživjeti životno osiguranje kao način za prikupljanje imovine.

Povrh toga, teški godišnji troškovi i dalje umanjenja vaše zarade. Većina politika stalnog života naplaćuje više od 2% godišnje administrativnih i investicijskih troškova.

Prosječni fond na računu od 529 koji se prodaje izravno, a ne putem financijskog savjetnika, ima omjer troškova oko 0, 5%, prema istraživačkoj tvrtki Morningstar.

Iako ćete zbog pravila o financijskoj pomoći možda morati oduzeti mali dio računa, vjerovatno ćete izaći naprijed koristeći 529 zbog manjih troškova.