Štedni račun
Štedni račun je kamatni depozitni račun koji se nalazi u banci ili drugoj financijskoj instituciji. Iako ti računi obično plaćaju skromnu kamatnu stopu, njihova sigurnost i pouzdanost čine ih odličnom opcijom za parkiranje gotovine za koju želite da bude dostupna za kratkoročne potrebe.
Štedni računi imaju određena ograničenja u tome koliko često možete povući sredstva, ali općenito nude izuzetnu fleksibilnost koja je idealna za izgradnju fonda za hitne slučajeve, štednje za kratkoročni cilj poput kupovine automobila ili odlaska na godišnji odmor ili jednostavno brisanja viška novca koji ne kupujete ' Ne trebate na svom tekućem računu kako biste mogli zarađivati više interesa na drugom mjestu.
Ključni odvodi
- Budući da štedni računi plaćaju kamate, a novčanim sredstvima čine jednostavan pristup, dobra su opcija za parkiranje gotovine koju ćete htjeti kratkoročno ili za pokriće u hitnim slučajevima.
- U zamjenu za lakoću i likvidnost koje nude štedni računi, ostvarit ćete nižu stopu od restriktivnijih instrumenata štednje i ulaganja koja mogu platiti.
- Iznos koji možete podići sa štednog računa uglavnom je neograničen. Ali broj povlačenja koje možete obaviti u jednom mjesecu ograničen je na šest.
- Kamata koju zaradite na štednom računu smatra se oporezivim dohotkom.
Kako rade štedni računi
Štedni i drugi depozitni računi važan su izvor sredstava koji financijske institucije mogu okrenuti i pozajmiti drugima. Iz tog razloga račune za štednju možete pronaći u gotovo svakoj banci ili kreditnoj uniji, bilo da se radi o tradicionalnim ustanovama od opeka i minobacača ili posluju isključivo putem interneta. Pored toga, račune za štednju možete pronaći u nekim investicijskim i brokerskim kućama.
Stopa koju ćete zaraditi na štednom računu općenito je promjenjiva. Uz izuzetak promocija koje obećavaju fiksnu stopu do određenog datuma, banke i kreditne unije mogu u svakom trenutku povećati ili sniziti stopu štednog računa. Tipično, što je konkurentnija stopa, veća je vjerojatnost da će ona tijekom vremena oscilirati. Promjene u stopi saveznih sredstava također mogu potaknuti institucije da prilagode svoje stope depozita.
01:36Štedni račun
Neki će štedni računi zahtijevati minimalan saldo kako bi se izbjegle mjesečne naknade ili zaradila najviša objavljena stopa, dok drugi neće imati minimalni saldo. Zato je važno znati pravila vašeg određenog računa kako biste izbjegli smanjivanje zarade naknadama.
Kad god želite premjestiti novac sa svog štednog računa ili sa njega, to možete učiniti u poslovnici ili bankomatu, elektroničkim prijenosom na ili s drugog računa pomoću aplikacije ili web stranice banke ili izravnim pologom. Prijenosi se obično mogu organizirati i telefonom.
Važno je napomenuti da, iako ne postoje ograničenja u iznosu od dolara koliko možete podići sa svog računa (u stvari, možete ga isprazniti i / ili zatvoriti u bilo kojem trenutku), savezni zakon ograničava učestalost povlačenja iz svih Štednja u SAD-u iznosi šest do mjesečnog ciklusa izvještaja. Prekoračite ograničenje i banka vam može naplatiti naknadu, zatvoriti vaš račun ili pretvoriti u tekući račun.
Baš kao i kod kamata zarađenih na novčanom tržištu, oročenom depozitu ili tekućem računu, kamate zarađene na štednim računima oporezuju se dohotkom. Financijska institucija u kojoj imate svoj račun poslati će obrazac od 1099-INT u porezno vrijeme svaki put kada zaradite više od 10 USD od kamata. Porez koji ćete platiti ovisit će o vašoj graničnoj poreznoj stopi.
Prednosti štednog računa
Štedni računi nude vam mjesto na koji možete uložiti novac odvojen od vaših svakodnevnih bankarskih potreba, omogućujući vam da uložite novac za kišni dan ili izdvojite sredstva za postizanje velikog cilja štednje. Nadalje, sigurnosne mjere banke, zajedno sa saveznom zaštitom od bankarskih propusta koje pruža Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC), čuvat će vaš novac sigurnijim nego što bi bio ispod madraca ili u ladici čarapa.
Osim što svoje fondove čuvate, štedni računi također zarađuju kamate, pa plaća zadržavanje nepotrebnih sredstava na štednom računu, umjesto da sakuplja gotovinu na svom tekućem računu, gdje će vjerojatno zaraditi malo ili ništa. Istodobno, vaš pristup sredstvima na štednom računu ostat će izuzetno likvidan, za razliku od depozitnih potvrda koje izriču veliku kaznu ako sredstva povučete prerano.
Držanje štednog računa u istoj ustanovi kao i vaš primarni tekući račun može ponuditi nekoliko pogodnosti pogodnosti i učinkovitosti. Budući da su prijenosi između računa u istoj instituciji obično trenutačni, depoziti ili podizanja na vaš štedni račun sa vašeg tekućeg računa stupaju na snagu odmah. To olakšava prijenos viška gotovine sa vašeg tekućeg računa i njegovo zarađivanje odmah - ili prijenos novca na drugi način ako trebate pokriti veliku transakciju za provjeru.
Mnoge institucije omogućuju vam otvaranje više štednih računa, što može biti korisno ako želite pratiti napredak svoje štednje na više ciljeva. Na primjer, možete imati jedan štedni račun koji možete spremiti za veliko putovanje, dok zaseban ima višak novca s vašeg tekućeg računa.
Nedostaci štednog računa
Jednostavan pristup štednom računu i pouzdanost za njega je taj što neće platiti toliko kao ostali instrumenti štednje. Na primjer, možete zaraditi veći povrat certifikatima o depozitu ili trezorskim zapisima ili ulaganjem u dionice i obveznice ako je vaš vremenski horizont dovoljno dugačak. Kao rezultat toga, štedni računi predstavljaju oportunitetni trošak ako se koriste za dugoročnu štednju.
Također, iako je likvidnost štednog računa jedna od njegovih glavnih prednosti, to može biti i slaba strana, jer vas spremna dostupnost sredstava može primiriti da potrošite ono što ste uštedjeli. Suprotno tome, mnogo je teže unovčiti obveznicu, povući sredstva s mirovinskog računa ili prodati zalihe nego uzeti novac sa svog štednog računa, pogotovo ako je taj račun povezan s vašim tekućim računom.
Štedni računi su također loš izbor za sredstva kojima trebate često pristupiti. Ako trebate obavljati transakcije podizanja više od šest puta mjesečno - bilo da se radi o transferima ili neposrednim podizanjima u poslovnici ili bankomatu - štedni račun nije odgovarajuće sredstvo za ta sredstva.
prozodija
Brzo i jednostavno postavljanje, te prebacivanje novca na i od
Može se povoljno povezati s vašim primarnim tekućim računom
Do vašeg punog salda možete se povući u bilo kojem trenutku
Do 250.000 dolara savezno je osigurano od bankrota
kontra
Plaća manje nego što možete zaraditi depozitnim potvrdama, trezorskim zapisima ili investicijama
Jednostavan pristup može učiniti povlačenja primamljiva
Samo šest povlačenja dopušteno je mjesečno
Kako povećati zaradu sa štednog računa
Iako većina glavnih banaka na svojim štednim računima nudi niske kamatne stope, mnoge banke i kreditni savezi daju mnogo veće prinose. Konkretno, internetske banke nude neke od najviših stopa štednih računa. Budući da nemaju fizičke grane - ili ih ima vrlo malo - troše manje na režije i često mogu ponuditi više, konkurentnije stope depozita.
Ključ je kupovati okolo, počevši od banke u kojoj imate svoj tekući račun. Čak i ako ta institucija ne nudi konkurentnu stopu štednog računa, ona će vam dati referentni okvir koliko više možete zaraditi premještanjem svoje štednje na drugo mjesto.
Dok kupujete po najboljim cijenama, pripazite na značajke računa koje mogu smanjiti vašu zaradu ili ih čak isprazniti. Neki će promotivni štedni računi ponuditi samo privlačnu cenu koju oglašavaju samo kratko vrijeme. Drugi će ograničiti ostatak koji može zaraditi promotivni iznos, s dolarima koji prelaze maksimalnu stopu zarade. Još gore je štedni račun s naknadama koje se urezuju na kamate koje zarađujete svaki mjesec.
Kako otvoriti štedni račun
Da biste postavili štedni račun, posjetite neku od podružnica banke ili kreditne unije ili uspostavite račun na mreži za institucije koje ga nude. Trebat ćete unijeti svoje ime, adresu i telefonski broj, kao i identifikaciju fotografije. Također, budući da račun zarađuje oporeziva kamate, od vas će se morati unijeti vaš broj socijalnog osiguranja (SSN).
Neke će ustanove zahtijevati da prvo otvorite minimalni depozit u trenutku otvaranja računa. Ostali će vam omogućiti da prvo otvorite račun i financirate ga kasnije. U oba slučaja svoj početni polog možete izvršiti prijenosom s računa u toj instituciji, eksternim prijenosom, poštom putem čeka ili čekom za mobilni depozit ili osobnim pologom u podružnici.
Koliko zadržati na svom štednom računu
Iznos koji imate na svom štednom računu ovisit će o vašim ciljevima za sredstva ili vašoj upotrebi računa. Ako ste postavili štedni račun tako da briše višak sredstava s vašeg tekućeg računa, vjerojatno će se stanje redovno mijenjati. Suprotno tome, ako gradite prema cilju štednje, vaš saldo će vjerojatno početi nizak i stalno će se povećavati s vremenom.
Ako ste umjesto toga uspostavili svoj štedni račun kao hitni fond, financijski savjetnici obično preporučuju držanje dovoljno ušteda da pokriju troškove života najmanje tri do šest mjeseci, dajući vam financijski jastuk u slučaju da izgubite posao, suočite se s medicinskim problemom, ili naići na drugu hitnu situaciju koja donosi novac. Međutim, neki analitičari preporučuju samo neki dio tog fonda za hitne slučajeve čuvati na jednostavnom štednom računu, a ostatak prebacuju na račun ili instrument koji donosi veći povrat.
U svakom slučaju, imajte na umu da su depoziti u bankama pokriveni FDIC osiguranjem, a kod kreditnih unija, osiguravanjem NCUA. Oboje štite svakog pojedinog vlasnika računa u instituciji do 250.000 USD na računu depozita, ukoliko institucija ne uspije. Za većinu potrošača to više nego pokriva ono što imaju na depozitu. Ali ako imate više od 250 000 USD na depozitnim računima, svoj saldo želite podijeliti na više od jednog vlasnika računa i / ili institucije. (Za čitanje vezano uz članak, pogledajte "Koliko gotovine trebam zadržati u banci?")