Postavljanje financijskih ciljeva za vašu budućnost

Postavljanje kratkoročnih, srednjoročnih i dugoročnih financijskih ciljeva važan je korak prema financijskoj sigurnosti. Ako ne radite ni na čemu konkretnom, vjerojatno ćete potrošiti više nego što biste trebali. Tada ćete se pojaviti kad vam treba novac za neočekivane račune, a da ne spominjemo kada se želite povući. Možda ćete se zaglaviti u začaranom krugu duga na kreditnoj kartici i osjećati se kao da nikada nemate dovoljno novca da biste se ispravno osigurali, čineći vas ranjivijima nego što je potrebno da biste se mogli nositi s nekim većim životnim rizicima.

Godišnje financijsko planiranje daje vam mogućnost da formalno pregledate svoje ciljeve, ažurirate ih i pregledate svoj napredak od prošle godine. Ako nikada prije niste postavili ciljeve, ovo razdoblje planiranja pruža vam priliku da ih prvi put formulirate kako biste mogli doći ili ostati na čvrstim financijskim osnovama.

Ključni odvodi

• Pravilno financijsko i mirovinsko planiranje započinje postavljanjem ciljeva, uključujući kratkoročne, srednjoročne i dugoročne ciljeve.
• Ključni kratkoročni ciljevi uključuju utvrđivanje proračuna i pokretanje fonda za hitne slučajeve.
• Srednjoročni ciljevi trebaju uključivati ​​ključna osiguranja, dok se dugoročni ciljevi trebaju usredotočiti na umirovljenje.

Evo ciljeva, od kratkoročnih do udaljenih, koje financijski stručnjaci preporučuju postavljanje kako bi se naučili udobno živjeti unutar svojih mogućnosti i umanjili svoje novčane nevolje.

Kratkoročni financijski ciljevi

Postavljanje kratkoročnih financijskih ciljeva može vam dati poticaj samopouzdanja i temeljna znanja koja su vam potrebna za postizanje većih ciljeva koji će vam trebati više vremena. Ove prve korake je relativno lako postići. Iako trenutno ne možete zaraditi dva milijuna dolara na svom mirovinskom računu, možete sjesti i stvoriti proračun u nekoliko sati, a vjerojatno možete uštedjeti pristojan hitni fond u godinu dana. Evo nekoliko ključnih kratkoročnih financijskih ciljeva koji će početi pomagati odmah i omogućiti vam da postignete dugoročne ciljeve.

Uspostavite proračun

"Ne možete znati kamo idete dok stvarno ne znate gdje se trenutno nalazite. To znači uspostavljanje proračuna ", kaže Lauren Zangardi Haynes, fiducijarni financijski planer i samo za honorar sa Spark Financial Advisors iz Richmonda i Williamsburga u Virginiji. "Možda ste šokirani koliko novca prolazi kroz pukotine svakog mjeseca."

Jednostavan način praćenja vaše potrošnje je korištenje besplatnog programa za izradu proračuna poput Mint (mint.com). Ona će na jednom mjestu objediniti podatke sa svih vaših računa i omogućiti vam da svaki trošak označite po kategorijama. Također možete kreirati proračun na starinski način prolazeći kroz svoje bankovne izvode i račune iz posljednjih nekoliko mjeseci i kategorizirajući svaki trošak proračunskom tablicom ili na papiru.

Možda ćete otkriti da svaki dan izlasci na večeru sa kolegama koštaju 315 USD mjesečno, a 15 obroka za 21 radni dan. Možda ćete naučiti da za vikend trošite dodatnih 100 USD na izlazak na obrok sa svojim značajnim drugim. Jednom kada vidite kako trošite svoj novac, možete donijeti bolje odluke, vođeni tim informacijama, o tome gdje želite svoj novac ići u budućnosti. Jesu li užitak i praktičnost jedenja u vrijednosti 715 dolara mjesečno? Ako je tako, super, sve dok si to možete priuštiti. Ako ne, upravo ste otkrili jednostavan način za uštedu novca svakog mjeseca. Možete potražiti načina da trošite manje kada večerate, zamijenite neke obroke u restoranu domaćim ili napravite kombinaciju ta dva.

Stvorite fond za hitne slučajeve

Hitni fond je novac koji posebno izdvojite za plaćanje neočekivanih troškova. Za početak je od 500 do 1000 dolara dobar cilj. Jednom kada ispunite taj cilj, htjet ćete ga proširiti tako da vaš hitni fond može pokriti veće financijske poteškoće, poput nezaposlenosti.

Ilene Davis, certificirani financijski planer ™ sa službama financijske neovisnosti u Kakaou, Florida, preporučuje uštedu troškova najmanje tri mjeseca kako bi se pokrile vaše financijske obveze i osnovne potrebe, ali poželjno šest mjeseci, posebno ako ste u braku i radite za iste tvrtke kao supružnika ili ako radite u području s ograničenim izgledima za posao. Kaže da pronalaženje barem jedne stvari u vašem proračunu može smanjiti ušteđevinsku štednju.

Još jedan način stvaranja ušteda u hitnim slučajevima je kroz deplasiranje i organiziranje, kaže Kevin Gallegos, potpredsjednik prodaje Phoenixa i poslovanje s Freedom Financial Networkom, internetskom financijskom uslugom za podmirivanje dugovanja potrošača, kupovinu hipoteke i osobne zajmove. Možete zaraditi dodatni novac prodajom nepotrebnih predmeta na eBayu ili Craigslisti ili držanjem prodaje dvorišta. Razmislite o pretvaranju hobija u posao sa skraćenim radnim vremenom gdje taj prihod možete posvetiti uštedama.

Zangardi Haynes preporučuje otvaranje štednog računa i postavljanje automatskog prijenosa za iznos koji ste odredili da možete uštedjeti svaki mjesec (koristeći svoj proračun) dok ne postignete cilj hitnog fonda. "Ako dobijete bonus, povrat poreza ili čak 'dodatnu' mjesečnu plaću - što se događa dva mjeseca u godini ako vam se isplaćuje dva tjedna - uštedite novac čim dođe na vaš tekući račun. Ako pričekate do kraja mjeseca da taj novac prenesete, izgledi su visoki da će se on potrošiti umjesto uštede ”, kaže ona.

Iako vjerojatno imate i druge ciljeve štednje, poput štednje za odlazak u penziju, stvaranje hitnog fonda trebao bi biti glavni prioritet. Račun štedne štednje stvara financijsku stabilnost koja vam je potrebna za postizanje ostalih ciljeva.

Isplatite kreditne kartice

Stručnjaci se ne slažu oko toga da li prvo treba platiti dug na kreditnoj kartici ili stvoriti hitni fond. Neki kažu da biste trebali stvoriti fond za hitne slučajeve, čak i ako još uvijek imate dug na kreditnoj kartici, jer bez hitnog fonda svaki neočekivani trošak uputit će vas dalje u dug kreditne kartice. Drugi kažu da bi prvo trebali otplatiti dug na kreditnoj kartici, jer su kamate toliko skupe da otežavaju postizanje bilo kojeg drugog financijskog cilja. Odaberite filozofiju koja vam najviše ima smisla ili napravite malo i jedno i drugo istovremeno.

Kao strategiju za otplatu duga na kreditnoj kartici, Davis preporučuje uvrstiti sve svoje dugove po kamatnoj stopi od najniže do najviše, a zatim platiti samo minimum na sve, osim vašeg najvišeg duga. Upotrijebite bilo koja dodatna sredstva koja imate kako biste izvršili dodatna plaćanja na svojoj kartici najviše stope.

Metoda koju Davis opisuje naziva se lavinom duga. Druga metoda koju treba razmotriti naziva se dugačka snježna kugla. Metodom snježne kugle otplaćujete dugove od najmanje do najveće, bez obzira na kamatnu stopu. Ideja je da vam smisao dostignuća koji ste dobili otplatom najmanjeg duga daje dat zamah za rješavanje sljedećeg najmanjeg duga i tako dalje dok ne budete oslobođeni duga.

Gallegos kaže da pregovaranje ili namirivanje duga opcija je za one koji imaju 10.000 ili više dolara neobezbjeđenog duga (poput duga na kreditnoj kartici) koji ne mogu priuštiti tražena minimalna plaćanja. Tvrtke koje nude ove usluge regulira Savezna komisija za trgovinu i radi u ime potrošača kako bi smanjili dug za čak 50% u zamjenu za naknadu, obično postotak ukupnog duga ili postotak iznosa smanjenja duga, koju bi potrošač trebao platiti tek nakon uspješnog pregovora. Potrošači se mogu izvući iz dugova za dvije do četiri godine na ovaj način, kaže Gallegos. Nedostaci su u tome što podmirivanje duga može naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni, a vjerovnici mogu poduzeti pravne postupke protiv potrošača zbog neplaćenih računa.

Stečaj bi trebao biti krajnje sredstvo jer uništava vašu kreditnu sposobnost do 10 godina.

Srednjoročni financijski ciljevi

Nakon što stvorite proračun, osnujete fond za hitne slučajeve i otplatite dug po kreditnoj kartici - ili ste barem postigli dobru prednost u ta tri kratkoročna cilja - vrijeme je da počnete raditi na srednjoročnim financijskim ciljevima. Ovi će ciljevi stvoriti most između vaših kratkoročnih i dugoročnih financijskih ciljeva.

Nabavite životno osiguranje i osiguranje prihoda od invaliditeta

Imate li supružnika ili djecu koji ovise o vašim prihodima? Ako je to slučaj, za osiguranje vam trebaju osigurati životno osiguranje u slučaju da prijevremeno preminu. Termin životno osiguranje je najmanje komplicirana i najmanje skupa vrsta životnog osiguranja i udovoljit će potrebama osiguranja većine ljudi. Posrednik osiguranja može vam pomoći pronaći najbolju cijenu police. Većina životnih osiguranja zahtijeva zdravstveno osiguranje, a osim ako niste ozbiljno bolesni, vjerojatno možete pronaći barem jednu tvrtku koja će vam ponuditi policu.

Gallegos također kaže da biste trebali imati invalidsko osiguranje da biste zaštitili svoj prihod dok radite. "Većina poslodavaca osigurava ovo pokriće, " kaže on. "Ako to ne učine, pojedinci ga mogu sami dobiti do dobi za umirovljenje."

Invalidsko osiguranje zamijenit će dio vašeg prihoda ako postanete ozbiljno bolesni ili povrijeđeni do točke kad ne možete raditi. Može vam pružiti veću korist od dohotka od invaliditeta za socijalno osiguranje, omogućavajući vama (i vašoj obitelji, ako imate) da živite udobnije nego što biste inače mogli izgubiti sposobnost zarade. Doći će razdoblje čekanja između vremena kada postanete nesposobni za rad i trenutka kada će vam se osiguranja početi isplaćivati, što je još jedan od razloga zašto je fond za hitne slučajeve tako važan.

Otplatite studentske zajmove

Studentski zajmovi glavni su potez mjesečnim proračunima mnogih ljudi. Ako smanjite ili se riješite tih plaćanja, možete se osloboditi gotovine što će olakšati uštedu za odlazak u mirovinu i ispunjavanje ostalih ciljeva. Jedna strategija koja vam može pomoći otplatiti studentske zajmove je refinanciranje u novi zajam s nižom kamatnom stopom. Ali budite oprezni: Ako refinancirate savezne studentske zajmove kod privatnog zajmodavca, možete izgubiti neke od koristi povezanih sa saveznim studentskim zajmovima, kao što su otplata na temelju dohotka, odgoda i odstupanje, što vam može pomoći ako padnete u teška vremena.

Ako imate više studentskih zajmova i nećete imati koristi od konsolidacije ili refinanciranja, metode lavine duga ili metode snježne pahulje mogu vam pomoći da ih brže otplatite.

Razmislite o svojim snovima

Srednjoročni ciljevi mogu također uključivati ​​ciljeve poput kupnje prvog doma ili, kasnije, kuće za odmor. Možda već imate dom i želite ga nadograditi glavnom obnovom - ili započnite s uštedom za veće mjesto. Koledž za vašu djecu ili unuke - ili čak spremanje za djecu dok ste drugi - drugi su primjeri srednjoročnih ciljeva.

Nakon što postavite jedan ili više ovih ciljeva, počnite smišljati koliko trebate uštedjeti kako biste postigli udubljenje u njegovom postizanju. Prvi je korak ka ostvarenju vizualizacija vrste koju želite.

Dugoročni financijski ciljevi

Najveći dugoročni financijski cilj većine ljudi je ušteda novca za umirovljenje. Uobičajeno pravilo da biste trebali uštedjeti 10% do 15% svake platne liste na mirovinskom računu povoljnog poreza poput 401 (k), 403 (b) ili Roth IRA dobar je prvi korak. Ali da biste bili sigurni da zaista dovoljno štedite, morate shvatiti koliko ćete se zapravo morati povući.

Procijenite svoje potrebe za odlaskom u penziju

Oscar Vives Ortiz, financijski planer CPA s upravljanjem bogatstvom PNC-a u uvali Tampa / St. Područje Petersburga kaže da možete napraviti brzi izračun zaostalih omotača kako biste procijenili spremnost za odlazak u mirovinu.

1. Procijenite željene godišnje troškove života za vrijeme umirovljenja. Proračun koji ste stvorili kad ste započeli sa svojim kratkoročnim financijskim ciljevima dat će vam ideju koliko vam treba. Možda ćete morati planirati veće troškove zdravstva u mirovini.

2. Oduzmite prihod koji ćete dobiti. Uključite socijalno osiguranje, mirovinske planove i mirovine. To će vam ostaviti iznos koji treba financirati iz vašeg portfelja ulaganja.

3. Procijenite koliko vam je sredstava za umirovljenje potrebno za željeni datum umirovljenja. Temelji na onome što trenutno imate i štedite na godišnjoj osnovi. Internetski kalkulator za umirovljenje može učiniti matematiku umjesto vas. Ako 4% ili manje ovog salda u trenutku umirovljenja pokriva preostali iznos troškova koji vaše zajedničko socijalno osiguranje i mirovine ne pokrivaju, vi ste na putu da odete u mirovinu.

4%

Najviša početna stopa povlačenja za mirovinu koja je preživjela sva povijesna razdoblja u američkoj tržišnoj povijesti, pod pretpostavkom raznolikog portfelja dionica i posredničkih državnih obveznica.

Na primjer, ako ste započeli s portfeljem od 1.000.000 USD i povukli 40.000 USD u prvoj godini (4% od 1 milijuna USD), povećali ste povlačenje po stopi inflacije svake sljedeće godine (40.000 USD plus 2% u drugoj godini, ili 40.8000 USD; 40, 8000 USD plus 2% u godini 3, ili 41, 616 dolara, i tako dalje), ostvarili biste to kroz bilo 30-godišnje umirovljenje bez da vam ponestane novca. "To je razlog zašto u razgovoru o umirovljenju često vidite 4% pravila", kaže on.

"U većini scenarija zapravo završite s više novca na kraju 30 godina koristeći 4%, ali u najgorem i najgorem, potrošili biste novac u 30. godini", dodaje Vives Ortiz. "Jedina riječ opreza ovdje je da samo zato što je 4% preživjelo svaki scenarij u povijesti ne jamči da će tako i dalje ići naprijed."

Vives Ortiz dao je sljedeći primjer kako procijeniti idete li do umirovljenja:

Bračni par star 56 godina koji se želi povući za 10 godina

Radi jednostavnosti, nismo uključili stopu prinosa koja bi se ostvarila u sljedećih 10 godina na sadašnjim ulaganjima.

Povećajte uštede u mirovini ovim strategijama

Za većinu ljudi koji imaju mirovinski plan sponzoriran od strane poslodavca, poslodavac će odgovarati postotku onoga što vam je plaćeno, kaže certificirani financijski planer ™ Vincent Oldre, predsjednik tvrtke Assured Retirement Group u Minneapolisu. Oni bi mogli odgovarati 3% ili čak 7% vaše plaće, kaže on. Možete uložiti stopostotni povrat svoje investicije ako dovoljno doprinesete da postignete punu utakmicu poslodavca, a ovo je najvažniji korak koji ćete poduzeti za financiranje svoje mirovine.

"Ono što me ubija je to što ljudi ne ulažu novac u svoj mirovinski plan, jer si to" ne mogu priuštiti "ili se" plaše burze ". Oni propuštaju ono što nazivam povratkom "bez razmišljanja", kaže on.

Michael Cirelli, financijski savjetnik iz SAI Financial-a u Warrenville-u, Ill., Preporučuje davanje doprinosa IRA-e početkom godine, za razliku od kraja, kada većina ljudi to ima tendenciju, kako bi novac dao više vremena za rast i davanje sebe veći iznos za umirovljenje.

Poanta

Vjerojatno nećete postići savršen, linearan napredak u ostvarenju bilo kojeg od svojih ciljeva, ali važno je ne biti savršen, nego biti dosljedan. Ako vas mjesec dana iznenade neočekivani popravci automobila ili liječnički računi i ne možete doprinijeti hitnom fondu, ali umjesto toga morate uzeti novac, nemojte se tući; to je ono zbog čega je fond. Samo se vratite na stazu što prije možete.

Isto je ako izgubite posao ili se razbolite. Morat ćete stvoriti novi plan da prođete kroz to teško razdoblje i možda nećete moći platiti dug ili uštedjeti za odlazak u mirovinu za to vrijeme, ali možete nastaviti svoj izvorni plan - ili možda revidiranu verziju - nakon što izađite s druge strane.

U tome je ljepota godišnjeg financijskog planiranja: možete pregledati i ažurirati svoje ciljeve i nadzirati svoj napredak u njihovom ostvarenju tokom životnih uspona i padova. U tom ćete procesu primijetiti kako male stvari koje svakodnevno i mjesečno radite, tako i velike stvari koje radite svake godine i desetljećima pomažu u ostvarenju vaših financijskih ciljeva.