Trebam li trgovati svojim mirovinskim računom?

Za investitore koji inzistiraju na aktivnom upravljanju uštedama, mirovinski račun pogodan za porez može se činiti kao idealno mjesto za to.

"Iz porezne perspektive, ako ćete aktivno upravljati i kretati se ili izlaziti s različitih pozicija, vaš mirovinski račun, Roth račun ili IRA najbolja su mjesta za to jer nećete imati poreznih posljedica od kupovine i prodaje pozicije ", rekao je Scot Landborg, suosnivač, partner i stariji savjetnik za bogatstvo tvrtke Sterling Wealth Partners, za Investopedia.

Međutim, iako trgovanje na umirovljeničkom računu može biti korisno s porezne perspektive, također bi moglo biti štetno ako se ne obavi pažljivo, upozoravaju neki stručnjaci za mirovine i ulaganja.

Prekomjerno trgovanje može štetiti performansama

Investopedia je u srpnju 2018. provela istraživanje reprezentativnog uzorka od 122 online čitatelja u SAD-u kako bi otkrila koriste li i umirovljenički račun trgovinu dionicama i na koji način. Više od 40% ispitanika reklo je da trguje na svojim računima koji su povoljni za porez.

Od onih ispitanika koji trguju svojim umirovljeničkim računima, 10% ih je reklo da trguju više puta tjedno, što nije nužno dobra ideja, izjavio je Jamie Hopkins, direktor mirovinskog istraživanja iz Carson Grupe.

"Provjera stanja, izvještaja i uspješnosti ulaganja dobro je ponašanje, ali pretjerano trgovanje investicijama nije", rekao je Hopkins u e-mailu za Investopedia.

Više od 60% ispitanika ankete u Investopediji koji trguju svojim računima kažu da to čine kao reakciju na "promjene na burzi". Međutim, takva vrsta trgovačkog ponašanja može biti rizična, prema Hopkinsu.

"Najveći rizik od mirovinske sigurnosti često ste sami, " rekao je Hopkins. "Kad opadaju tržišta, ljudi imaju tendenciju u panici i prodaji, plašeći se gubitka. Međutim, prodajom zaključavate taj gubitak. Umjesto toga, trebate imati plan i sredstva za hitne slučajeve, da biste spriječili padove na tržištu. "

Držite svoje trgovačko ponašanje u provjeri

Patrick Healey, CFP®, osnivač i predsjednik Caliber Financial Partnersa, primijetio je da mnogi ulagači pate od onoga što on naziva "kratkoročnim".

Healey je objasnio da ulagači „žele trenutačno zadovoljstvo davanja trgovine i malo novca na tome, ali [često] imaju tendenciju u donošenju neracionalnih i emocionalnih odluka“ koje dovode do dugoročnih gubitaka.

Healeyjeve tvrdnje potkrepljuju istraživanja. Prema studiji kvantitativne analize ponašanja ulagača DALBAR iz 2018. godine, prosječni je ulagač u kapital kapitala znatno lošije prošao na tržištu.

U 10 godina koje su završile 30. siječnja 2017., tipični vlasnički ulagač u prosjeku je zarađivao samo 4, 88% godišnje, dok je S&P 500 porastao 8, 5%.

Ta se razlika uglavnom odnosi na ponašanje investitora. Ili, kao što je Hopkins pisao o aktivnim štedišama za umirovljenje, "Često trgovanje dionicama na temelju instinkta ili kratkoročnih tržišnih kretanja često rezultira lošim ishodima za prosječnog ulagača."

Pronađite balans s ponovnim uravnoteženjem

Nije sve trgovanje loše. Polovica ispitanika Anketepedija koji trguju svojim umirovljeničkim računima to čine kako bi ponovno uravnotežili svoje račune.

Iako je predmet neke rasprave, istraživanje Morgan Stanleyja pokazuje da rebalansiranje vašeg portfelja ili kupnja i prodaja vrijednosnih papira kako bi se vratili vašoj optimalnoj raspodjeli imovine može s vremenom povećati povrat.

Međutim, prečesto izbalansiranje može dovesti do većih troškova, a reagiranje na padajuće tržište može ugroziti vaše buduće mirovinske ciljeve.

"U redu je povremeno ga uravnotežiti, ali ako ga pokušate iskoristiti za isticanje tržišta, možda ćete sebi iskopati financijsku rupu iz koje se nikada nećete uspjeti iskočiti", rekao je glavni urednik Investopedije Caleb Silver.

Automatizirajte svoje investicijske odluke

Ulagači koji su se dobro snašli na tržištu bikova koji su uslijedili nakon financijske krize trebali bi biti oprezni gledati u budućnost. "Sada je vrijeme da se napišete što ćete učiniti ako tržište padne 10% ili 20%", objasnio je Landborg.

On preporučuje sastavljanje Izvještaja o investicijskoj politici slično onome koji mnogi financijski savjetnici sastavljaju za svoje klijente. Proces ne mora biti zamršen ili formalan koliko zvuči.

Mlađi investitori mogu imati tako jednostavan stav kao odlomak koji ih podsjeća da „ostanu za tečaj i ne vrše promjene“ u slučaju pada, rekao je Landborg. Stariji štediše koji se približavaju umirovljenju trebali bi "utvrditi [što će učiniti drugačije] ako tržište padne", kao i što će tržište morati učiniti kako bi povećali izloženost svojih vlasničkih udjela, dodao je.

Ulagači koji oklijevaju uložiti vrijeme i trud koji su potrebni za izradu takvog plana trebali bi se obratiti profesionalnim ili automatiziranim strategijama ulaganja. Dok financijski savjetnici mogu pomoći štedišama da sastave holistički financijski plan, automatizirane opcije, kao što su strategije za ciljni datum ili robo-savjetnici, nude rješenje za investitore koji samo žele uložiti svoja ulaganja u autopilot.

"Automatizirajte svoj plan što je više moguće, uključujući svoja ulaganja", složio se Hopkins. "Iako je zdravo gledati stanje na računu i performanse ulaganja, shvatite da je malo vjerojatno da ćete pobijediti tržište, a vaše učestalo trgovanje, koje bi moglo izgledati dobro, na kraju će se vratiti."

Robo-savjetnici poput Bettermenta nude uklanjanje ljudskih pogrešaka iz ponovnog uspostavljanja ravnoteže automatizacijom procesa, a pritom vas potiču na bolje spremanje ponašanja.