Trebate li platiti svu gotovinu za svoj sljedeći dom?
"Novac je kralj", glasi stara poslovica. Međutim, zvuči li ta filozofija kod kupovine kuće? Evo nekoliko prednosti i nedostataka.
Zašto sva gotovina čini smisla
1. Vi ste atraktivniji kupac. Prodavač koji zna da ne planirate podnijeti zahtjev za hipoteku vjerojatno će vas shvatiti ozbiljnije. Postupak hipoteke može biti dugotrajan, a uvijek postoji mogućnost da podnositelj zahtjeva bude odbijen, posao će propasti i prodavač će morati početi sve iznova, napominje Mari Adam, certificirani financijski planer u Boca Ratonu, Florida.
Budući da ste spremni platiti gotovinu ne samo vam daje prednost s motiviranim prodavačima koji žele sklopiti posao, već vam pomaže i prodavačima na tržištima nekretnina na kojima je zaliha tijesna, a ponuđači se mogu natjecati za svoju imovinu.
2. Mogli biste naći bolju ponudu. Kao što vas gotovina čini privlačnijim kupcem, tako vam daje i bolju poziciju za cjenkanje. Čak i prodavači koji nikada nisu čuli frazu "vrijednost vremena novca" intuitivno će razumjeti da što prije dobiju svoj novac, prije će ga moći uložiti ili koristiti na drugi način.
3. Ne morate trpjeti gnjavažu oko osiguranja hipoteke. Budući da je stambeni mjehur i uslijedila financijska kriza 2007.-2008., Hipotekarni osiguravatelji pooštrili su svoje standarde prilikom odlučivanja tko je zajam vrijedan. Stoga će vjerojatno zatražiti više dokumentacije čak i od kupaca sa solidnim primanjima i besprijekornim kreditnim podacima. Iako bi to mogao biti oprezan korak na strani kreditne industrije, to može značiti više vremena i pogoršanja za podnositelje zahtjeva za hipoteku.
Ostali kupci imaju malo izbora, osim da plate novac.
"Imali smo kupce koji nisu mogli dobiti novu hipoteku, jer već imaju hipoteku na drugoj kući koja se prodaje na prodaju", kaže Adam. "Budući da ne mogu dobiti novu hipoteku, kupuju novu nekretninu svim novcem. Nakon što se stara imovina proda, oni mogu staviti hipoteku na novu nekretninu ili možda odlučiti potpuno odustati od hipoteke kako bi uštedjeli na kamatama. "
4. Nikad nećete izgubiti noćni san zbog plaćanja hipoteke. Hipoteke predstavljaju najveći pojedinačni račun koji većina ljudi mora platiti svaki mjesec, kao i najveći teret ako prihod padne zbog gubitka posla ili neke druge nesreće.
Prije mnogo godina, vlasnici domova ponekad bi proslavljali svoje posljednje isplate sa stranicama koje pale hipoteku. No, vjerojatno danas prosječni vlasnik kuće neće ostati na istom mjestu dovoljno dugo da otplati tipičnu 30-godišnju hipoteku ili čak 15-godišnju. Uz to, vlasnici kuća često refinanciraju svoje hipoteke kada kamatne stope padnu, što može produžiti svoje obveze za kredit dalje u budućnosti.
Ako vam je duševni mir važan, rano otplaćivanje hipoteke ili plaćanje gotovine za vaš dom može biti pametan potez. To je osobito istinito kad se približavate mirovini. Iako znatno više Amerikanaca u mirovini ima stambeni dug nego prije 20 godina, pokazuju podaci Federalnih rezervi. Mnogi financijski planeri vide barem psihološku korist u povlačenju bez duga.
"Ako se neko umiri u jeftiniju kuću u mirovini, " kaže Michael J. Garry, certificirani financijski planer u Newtownu, PA, "općenito im savjetujem da koriste kapital u svom sadašnjem domu i ne dobijaju hipoteku. nova kuća. "
Što izgubiš
1. Vi ćete vezati puno novca u jednoj klasi imovine. Ako gotovina potrebna za kupnju kuće predstavlja većinu vaše uštede, umanjit ćete jedno od sljedećih pravila osobnih financija: diverzifikaciju. Štoviše, u smislu povrata ulaganja, stambene su nekretnine povijesno zaostajale za dionicama, pokazuju mnoga istraživanja. Zato će vam većina financijskih planera reći da svoj dom smatrate prostorom za život, a ne kao investicijom.
2. Izgubit ćete financijsku polugu koju pruža hipoteka. Kada kupite sredstvo s posuđenim novcem, vaš potencijalni povrat je veći - uz pretpostavku da sredstvo povećava vrijednost.
Na primjer, pretpostavimo da ste kupili kuću od 300 000 dolara koja se od tada povećala za 100 000 dolara i sada vrijedi 400 000 dolara. Da ste platili gotovinu za dom, vaš povraćaj bio bi 33% (dobitak od 100.000 USD na 300.000 USD). Međutim, ako ste smanjili 20% i posudili preostalih 80%, vaš povraćaj iznosio bi 166% (dobitak od 100.000 USD na vašoj osnovnoj uplati od 60.000 USD). Ovaj pojednostavljeni primjer zanemaruje hipotekarne isplate, porezne odbitke i druge čimbenike, ali to je opće načelo.
Vrijedi napomenuti da poluga djeluje i u drugom smjeru. Ako se vaš dom smanjuje na vrijednosti, možete postotno izgubiti ako imate hipoteku nego ako ste platili gotovinom. To možda nije važno namjeravate li ostati u kući, ali ako se morate preseliti, možete se uvjeriti da dugujete zajmodavcu više novca nego što ga možete prikupiti od prodaje.
3. Žrtvovat ćete likvidnost. Likvidnost se odnosi na to koliko brzo možete izvući novac iz ulaganja, ako ikad zatrebate. Većina vrsta bankovnih računa potpuno je likvidna, što znači da novac možete dobiti gotovo odmah. Uzajamni fondovi i brokerski računi mogu trajati nešto duže, ali ne mnogo. Dom, međutim, lako može tražiti mjesece prodaje.
Naravno, možete se posuditi protiv vlasničkog kapitala u vašem domu, putem zajma vlastitog kapitala, kreditne linije ili hipoteke hipoteke. Kao što Garry ističe, međutim, sve ove opcije imaju nedostatke, uključujući naknade i limite za posudbu, tako da ih se ne može slučajno unositi.
Donja linija
Plaćanje gotovine za dom može imati smisla za neke ljude i na nekim tržištima nekretnina, ali svakako uzmite u obzir i nedostatke.