Nečujna druga hipoteka definirana
Tiha druga hipoteka je druga hipoteka postavljena na imovinu za sredstva za predujam koja se ne objavljuju izvornom zajmodavcu na prvoj hipoteci.
Razbijanje tihe druge hipoteke
Tihe druge hipoteke koriste se kada kupac ne može priuštiti predujam kojeg zahtijeva prva hipoteka. Omogućuju dužniku da kupi kuću koju inače ne bi mogao sebi priuštiti. Tihe druge hipoteke iz neobjavljivih izvora su nezakonite. Međutim, postoje brojni programi pomoći kod avansa koje su sponzorirale vladine agencije kako bi se osigurala sredstva za predujam iz prihvatljivih izvora.
Kada kupac kupi dom, aranžman zahtijeva da dužnik osigura predujam. Zajmodavac obično zahtijeva da zajmoprimac u potpunosti otkrije izvore sredstava za predujam prilikom dovršetka hipotekarnog posla. Do prijevare ili nezakonitih radnji može doći kada se koristi druga hipoteka za ispunjavanje obveze predujma, a da se ne izvjesti zajmodavcu. U toj se situaciji šutnja odnosi na nedostatak transparentnosti i otkrivanja.
Na primjer, recimo da želite kupiti kuću za 250 000 dolara. Osigurali ste hipoteku za 200.000 dolara, što zahtijeva predujam od 50.000 dolara. Nemate 50.000 dolara gotovine ili likvidnog udjela za predujam, tako da odlučite preuzeti drugu tihu hipoteku od 40.000 dolara. Izvorni zajmodavac vjeruje da vaš predujam iznosi 50.000 USD kada je zapravo samo 10.000 USD (50.000 - 40.000 USD).
Tihi drugi hipotekarni rizici
Zajmoprimac je dužan prijaviti zajmodavcu drugu hipoteku za predujam jer je druga hipoteka također osigurana protiv određenog kolaterala. Zajmodavci općenito zahtijevaju gotovinu za predujam koji se ubraja u opće uvjete prvog hipotekarnog kredita. Ako zajmoprimac dobije drugu hipoteku protiv kolaterala, to bi utjecalo na rizike i rok kredita za prvi hipotekarni zajmodavac. Druga hipoteka povećala bi rizik jer dodaje dodatni oblik duga, uključujući nove otplate kamata. Uz to, prva hipotekarna zajmodavka traži puna prava na kolateralima na određenom predmetu osiguranja, a druga hipoteka u sukobu je s osiguranim kolateralnim pravima prvog reda dana početnom hipotekarnom zajmodavcu.
Programi pomoći za predujam
Zajmoprimci imaju mogućnost identifikacije programa pomoći za predujam za pomoć u plaćanju predujma. Program pomoći u slučaju predujma može osigurati sredstva zajmoprimcu te im je dopušteno pravno objavljivanje zajmodavcu prve hipoteke. Programe pomoći za predujam nije tako lako prepoznati kao zajam; međutim, u Sjedinjenim Državama postoji preko 2000 programa. Te programe financiraju i nude agencije koje sponzoriraju vlada, poput Odjela za stambeno zbrinjavanje i urbani razvoj. Institucije koje sponzorira država podržavaju programe pomoći oko avansnih plaćanja kao dio razvoja zajednice.
Zajmoprimac se može obratiti programu od svog službenika zajma. Sredstva programa pomoćnika za predujam plaćanja također se mogu istražiti kontaktiranjem lokalne stambene agencije. Na primjer, Odjel stanovanja i urbanog razvoja ima brojne lokalne urede diljem Sjedinjenih Država. Zahtjevi za programe pomoći u preduzetništvu malo su niži nego za standardne zajmove. Zajmoprimci slijede slične procedure kreditiranja u tome što je potrebna prijava s osobnim podacima, uključujući prihod, zanimanje i kreditnu povijest.
Program pomoćnika za predujam može ponuditi od 1.000 USD do otprilike 20% procjene vrijednosti nekretnine. Fondovi za pomoć u preduzetništvu zahtijevaju otplatu s kamatama. No, općenito se kamate ne slažu i obično su niže od standardnog zajma.