Kopanje iz duga u 8 koraka

Ljudi nose više potrošačkog duga nego ikad prije i znakovi tog tereta pojavljuju se u obliku dugovanja. Ako ste sahranjeni pod svojim dugovima, jedino je pravo rješenje promijeniti svoje dužničke navike i početi kopati svoj put, korak po korak. Zato zasukajte rukave i zgrabite lopatu.

1. Suočavanje s glazbom

Ako pokušavate učiniti da računi nestanu tako što ćete ih bacati neotvorene, prvi korak je da se uvjerite u svoje pogreške. Očistite svoj kuhinjski stol i izvucite sve svoje izvještaje o kreditima, račune i proračun - u osnovi sve što mislite o tome odnosi se na vaše financije. Počnite dodavati.

Plaćanja putem kreditne / kreditne kartice i računi za osnovne stvari (na primjer, struja, voda i voda) predstavljat će osnovna plaćanja. Ako vam oni već znatno prelaze vaš neto prihod, morat ćete ili značajno promijeniti način života (prodati kuću, dobiti manji stan, preuzeti drugi posao) ili podnijeti zahtjev za bankrot. Ili, možda trebate poduzeti neke druge korake, ovisno o tome gdje se nalazite. Prvo, morate napraviti plan.

2. Hodočašće otplate

Nisu svi dugovi stvoreni jednakim. Prilikom izrade plana morat ćete uspostaviti hijerarhiju među svojim dugovima i napraviti plan napada. Stručnjaci kažu da se prvo treba ciljati na visoke kamate; sljedeći: nenaplativi dug s niskim kamatama; i porezno priznat dug traje. Kada govorimo o dugu s visokim kamatama, vrijeme je da ga prestanemo koristiti.

Zadržite jednu kreditnu karticu za hitne slučajeve i prestanite s nošenjem ostatka u potpunosti. U idealnom slučaju, trebali biste pokušati spremiti fond za hitne slučajeve i zaključati sve svoje kartice. Vrijeme je da vam prehrana samo u gotovini pomogne da se pridržavate plana otplate.

3. Nabavite izvješće o šteti

Sljedeći je korak provjeravanje vašeg kreditnog rejtinga i pregled kreditnog izvješća radi utvrđivanja netočnosti ili obrasca lošeg ponašanja. Svoj kreditni rejting možete dobiti na isti način kao zajmodavci i iznajmljivači - iz svake od tri kreditne biroe koje izvještavaju o većini potrošačkih kredita - Experian, Equifax i TransUnion.

Dobar način za početak je pregled kreditnog izvještaja, što možete učiniti besplatno jednom godišnje. Možda ćete htjeti vidjeti svoj kreditni rezultat koji također možete dobiti besplatno. Imajte na umu da nisu sve usluge besplatnih kreditnih rezultata baš besplatne; neki će možda inzistirati da se prijavite za uslugu praćenja kredita koja dolazi s mjesečnom naknadom ako je ne otkažete.

Nakon što ste dobili izvještaj, provjerite je li točan i identificirajte račune koji povlače vašu ocjenu. Potrebna je samo jedna ili dvije zakašnjele uplate da se potrošački kredit s zelenog rejtinga prebaci na crveni. Ako imate zakašnjele uplate na svim svojim kreditnim računima, možete se naći u kategoriji "visokog rizika", iako marljivo otplaćujete zajmove (iako ne na vrijeme). Zvuči izbirljivo, ali banke mogu priuštiti da budu neuredne jer imaju ogroman bazen ljudi koji traže kredite.

4. Pokrenite kontrolu oštećenja

Riješite se problematičnih računa i na vrijeme otplatite ukupni dug. Upotrijebite automatsko plaćanje i pojačajte proračun kako biste dug preuzeli pod kontrolu. To će spriječiti pogoršanje vašeg kreditnog rejtinga i s vremenom će ga se poboljšati.

Ako vam vaš kreditni rejting to dopušta, pokušajte dobiti veći, zajam s nižim kamatama i konsolidirajte sve svoje potrošačke dugove u ovaj zajam. To će ubrzati proces otplate duga minimiziranjem odljeva kamata na vaše uplate.

Ako vam kreditni rezultat to dopušta, razmislite o ponudi za prijenos stanja s jedne od svojih kreditnih kartica. Takve ponude mogu vam omogućiti brži otplatu duga prijenosom duga s visokim kamatama na račun kreditne kartice koji dolazi s postotkom od 0% godišnje (travanj) i grejs periodom plaćanja koji može trajati od šest do 18 mjeseci, ovisno o ponuda.

Sve što košta na prednjem kraju je naknada za prijenos ravnoteže koja je obično paušalna svota ili na temelju postotka iznosa koji prenosite (tipično je 3% do 5%). Samo imajte na umu da ako ne isplatite saldo do trenutka završetka razdoblja odgode, bit ćete u prilici za visoke kamatne stope na kreditnoj kartici.

Slično tome, ako imate pristup kreditnoj liniji, kao što je kreditna linija domaćeg kapitala, možete je također moći iskoristiti za otplatu duga s višim kamatama. Kreditne linije imaju godišnje stope postotka u srednjim jednocifrenim znamenkama, dok su travanj na kreditnoj kartici u rasponu od tinejdžera do sredine 20%.

Imajte na umu da se upotreba takve strategije također mora pomno ispitati navike potrošnje. Korištenje kreditne linije za subvencioniranje loših navika potrošnje ili živjeti izvan svojih mogućnosti je izrazito loša praksa.

Iako se može činiti sigurnijim zatvoriti jednu ili dvije kreditne kartice kako ih ne biste pokušali koristiti, umjesto toga stavite ih u ladicu. Zatvaranje kartica smanjuje ukupni iznos dostupnog kredita i povećava omjer iskorištenosti kredita, dvije stvari koje mogu naštetiti vašem kreditnom rezultatu.

5. Koristite dvije lopate

Kad god je to moguće, udvostručite plaćanje duga s najvećim kamatama. Iako nije toliko učinkovit kao konsolidacija, udvostručenje plaćanja može ubrzati razdoblje povrata. Nakon što uklonite dug s najvećim kamatama, udvostručite isplate sljedećeg najvišeg duga. Ova se strategija zove lavina duga.

Stalno ćete povećavati opću stopu po kojoj se vaš dug smanjuje i približavati se čarobnom broju koji banka traži prije nego što odobri konsolidacijski zajam. Nakon što dobijete konsolidacijski zajam, udvostručenje isplate učinit će to mnogo brže nestati.

6. To je moj dug, ja ću to učiniti

Izlazak iz duga obično znači donošenje bolnih odluka. Ako jednostavno previše zaostajete, možda je vrijeme za neke drastične mjere. Najmekši rezovi dolaze u obliku zamjene - jednoslojni za dvoje, šetnja parkom za članstvo u teretani, "boravak" tijekom godišnjeg odmora.

Teži rezovi dolaze u obliku prodaje bilo kojeg nebitnog predmeta od kojeg možete živjeti. Svaki novac prikupljen prodajom nebitnih stvari trebao bi ići prema paušalnom iznosu za vaš zajam s najvišim kamatama.

7. Mnoge ruke čine lagan rad

Jedan mudri korak u procesu izlaska iz dugova je susret s kreditnim savjetnikom, mada je ova opcija mnogo korisnija ako to učinite prije nego što očajavate. Kreditni savjetnik pružit će vam mnogo korisnih savjeta i osigurati da na dobrom putu budete s otplatnim planovima.

Oni mogu pružiti podršku i kad se sastanete sa svojim vjerovnicima, dodajući neku profesionalnu težinu svim pregovorima koje želite učiniti. To bi trebalo reći, budite oprezni prema kreditnim stručnjacima koji naplaćuju visoke naknade dok provlače jednako velik broj klijenata.

8. Ponovno pregovarajte o Uvjetima

Sada je vrijeme za sastanak sa svojim vjerovnicima. Obavite domaću zadaću prije odlaska i provjerite imate li sve svoje dokumente u redu. Ako radite s kreditnim savjetnikom, planirajte svoj pristup unaprijed.

Posjetite institucije zajma kod kojih imate neizmirene dugove. Ako dugujete više od jedne banke, započnite s bankom s kojom imate najbolju povijest. Odredite vrijeme sastanka i ponesite svoje izvješće o šteti, svoj novi proračun temeljen na novcu i skromni osmijeh. Objasnite korake koje ste već poduzeli kako biste izbjegli neplaćanje dugova i zatražite da se pregovara o dugu koji imate u toj instituciji.

Sad kad ste odustali od svojih labavih kreditnih putova i to možete dokazati, banke će vjerojatno smanjiti gubitak.

Iskopavanje: Dno crta

Moći ćete se uspjeti izvući iz većine financijskih rupa slijedeći korake koje smo ovdje naveli. Nekima je zakopavanje u dugovima i iskopavanje dovoljno dovoljno da ih u budućnosti isključe bezbrižno i gomilaju više duga, ali čvrste osobne financije jedino su podupiranje budućih problema.

Ako se ne možete sami iskopati, možda ćete morati proglasiti bankrot, što vam može upropastiti kreditni rejting i učiniti da godinama ne možete prihvatiti zajmove ili kredite.