Navedeni godišnji vs efektivni godišnji povrat: U čemu je razlika?

U osnovi, efektivni godišnji povrat odnosi se na složenost unutar godine, dok navedeni godišnji povrat ne.

Ključni odvodi

• Navedeni godišnji povrat ne uzima u obzir učinak složenih kamata unutar godine.
• Efektivni godišnji računi povrata za sabijanje kamata unutar godine,
• Banke pokazuju koja se stopa čini povoljnijom, u skladu s financijskim proizvodom koji prodaju.

Navedeni godišnji povrat

Navedeni godišnji povrat jednostavan je godišnji povrat koji vam banka daje na zajam. Ova kamatna stopa ne uzima u obzir složene kamate.

Učinkovit godišnji povrat

Učinkoviti godišnji povrat ključan je alat za procjenu stvarnog povrata investicije ili stvarne kamatne stope na zajam. Učinkoviti godišnji povrat često se koristi za pronalaženje najboljih financijskih strategija za ljude ili organizacije.

Ključne razlike

Razlika između ove dvije mjere najbolje je ilustrirana primjerom. Pretpostavimo da je navedena godišnja kamatna stopa na štednom računu 10%, a na taj štedni račun stavite 1.000 USD. Nakon godinu dana, vaš novac bi narastao na 1.100 dolara. Ali ako račun ima kvartalnu kombinaciju, efektivna stopa povrata bit će veća od 10%. Nakon prvog tromjesečja ili prva tri mjeseca, ušteda će narasti na 1.025 dolara. Tada bi, u drugoj četvrtini, učinak sakupljanja postao očit. Na prvobitnih 1000 USD dobili biste dodatnih kamata od 25 USD, ali također biste dobili dodatnih 0, 63 USD od 25 USD koji su plaćeni nakon prvog tromjesečja.

Drugim riječima, kamate zarađene u svakom tromjesečju povećat će kamate zarađene u sljedećim tromjesečjima. Do kraja godine, snaga tromjesečnog složenja dala bi vam ukupno 1.103, 80 USD. Dakle, iako je navedena godišnja kamatna stopa 10%, efektivna stopa povrata je 10, 38%, zbog tromjesečne složenosti.

Ta razlika od 0, 38% može se činiti beznačajnom, ali može biti ogromna kada se bavite velikim brojevima: 0, 38% od 100 000 USD je 380 USD. Drugo što treba uzeti u obzir jest da se sastavljenje ne događa nužno kvartalno ili samo četiri puta godišnje, kao što se događa u gornjem primjeru. Postoje računi koji se sastoje mjesečno, pa čak i neki koji taj spoj svakodnevno. I, kao što pokazuje naš primjer, učestalost plaćanja kamata utjecat će na efektivnu stopu povrata.

Posebna razmatranja

Kada banke naplaćuju kamatu, navedena kamatna stopa koristi se umjesto efektivne godišnje kamatne stope kako bi potrošači vjerovali da plaćaju nižu kamatnu stopu. Na primjer, za zajam uz navedenu kamatnu stopu od 30%, složeni mjesečno, efektivna godišnja kamatna stopa bila bi 34, 48%. U takvim scenarijima banke obično oglašavaju navedenu kamatnu stopu umjesto efektivne kamatne stope.

Za kamate koje banka plaća na depozitnom računu oglašava se efektivna godišnja stopa jer izgleda privlačnije. Na primjer, za depozit po navedenoj stopi od 10% mjesečno efektivna godišnja kamatna stopa bila bi 10, 47%. Banke će oglašavati efektivnu godišnju kamatnu stopu od 10, 47%, a ne navedenu kamatnu stopu od 10%.

U osnovi, oni pokazuju stopu koja se čini povoljnijom.