Zajam za subprime
Subprime zajam je vrsta zajma ponuđenog po stopi koja je veća od premije za pojedince koji ne ispunjavaju uvjete za kredite po najpovoljnijoj stopi. Tradicionalni zajmodavci vrlo često su odbijeni zajmoprimače bez hipoteke zbog niskih kreditnih rejtinga ili drugih faktora koji sugeriraju da imaju opravdanu šansu da propuste u otplati duga.
Ključni odvodi
- Krediti za subprime imaju kamate koje su veće od početne.
- Korisnici hipotekarnih kredita obično imaju nisku kreditnu ocjenu ili su ljudi za koje se smatra da će vjerovatno biti neispunjeni.
- Kamatne stope za najniže cijene mogu varirati od zajmodavaca, pa je dobra ideja prije kupovine.
Kako djeluje zajam za subprime
Kada banke pozajmljuju jedan drugome novac usred noći kako bi pokrile svoje obvezne rezerve, jedna drugoj naplaćuju premijsku stopu, kamatnu stopu koja se temelji na kamatnoj stopi saveznih sredstava koju je utvrdio Federalni odbor za otvoreno tržište Federalne rezervne banke. Kako web stranica Feda objašnjava, „Iako Federalne rezerve nemaju izravnu ulogu u određivanju premije, mnoge banke odlučuju postaviti svoje najniže stope temeljene dijelom na ciljanoj razini stope saveznih fondova - stopi koju banke naplaćuju jedna drugoj za kratkoročne kredite - osnovao ih je Savezni odbor za otvoreno tržište. "
Od 1947. do 2019. godine najviša stopa kretala se s 1, 75% na 21, 5% do 5, 25% (od kolovoza 2019.). Na posljednjem sastanku, 18. rujna 2019., Fed je snizio stopu saveznih fondova na 1, 75% na 2%, što bi moglo smanjiti primarnu stopu na čak 5%.
5, 25%
Američki glavni kurs postavljen 31. srpnja 2019. godine.
Primarna stopa igra veliku ulogu u određivanju kamata koje banke naplaćuju svojim dužnicima. Tradicionalno, korporacije i druge financijske institucije primaju stope jednake ili vrlo blizu temeljne stope. Maloprodajni kupci s dobrom i jakom kreditnom prošlošću koji uzimaju hipoteke, zajmove za male tvrtke i zajmove za automobile primaju stope nešto veće od, ali na temelju, premije. Podnositeljima zahtjeva s niskim kreditnim rezultatima ili drugim faktorima rizika nude se zajmodavci koji su značajno viši od premije - odatle pojam „subprime zajam“.
Specifični iznos kamate naplaćen na subprim zajmu nije postavljen u kamenu. Različiti zajmodavci ne mogu ocjenjivati rizik dužnika na isti način. To znači da korisnik kredita sa suprimim kreditom ima priliku uštedjeti nešto novca kupovinom. Ipak, po definiciji, sve subprime zajmove više su od premije.
Također, korisnici kredita mogu slučajno naići na tržište subprime kreditiranja, na primjer, odgovarajući na oglas za hipoteke kada se stvarno kvalificiraju za bolju stopu od one koja im se nudi nakon što slijede na oglas. Zajmoprimci bi uvijek trebali provjeriti ispunjavaju li bolje stope od one koju su prvotno ponudili.
Više kamatne stope na subprime zajmove mogu se pretvoriti u nekoliko desetaka tisuća dolara dodatnih plaćanja kamata tijekom trajanja hipoteke.
Posebna razmatranja za subprime zajmove
Kod velikih oročenih zajmova, poput hipoteka, dodatni postotni kamati često prelaze na desetke tisuća dolara dodatnih plaćanja kamata tijekom trajanja zajma. To može otežati otplatu subprime zajmoprimaca s niskim primanjima, kao što je to bio slučaj krajem 2000-ih. U 2007. godini velik je broj korisnika kredita koji drže hipoteke pod hipotekom. Konačno, ovaj pad subprime znatno je doprinio financijskoj krizi i velikoj recesiji koja je uslijedila. Kao rezultat, niz velikih banaka izvuklo se iz posla s kreditiranjem subprime. No, u novije vrijeme to se počelo mijenjati.
Iako bi svaka financijska institucija mogla ponuditi zajam s subprim stopama, postoje zajmodavci koji se usredotočuju na subprime kredite s visokim stopama. Zacijelo, ovi zajmodavci daju zajmoprimcima koji imaju problema s dobivanjem niskih kamatnih stopa mogućnost pristupa kapitalu za ulaganje, rast poslovanja ili kupnju domova.
Kreditiranje subprimera često se smatra predatorskim pozajmljivanjem, što je praksa davanja zajmoprimaca zajmove s nerazumnim stopama i zaključavanja u dugove ili povećanja njihove vjerojatnosti neplaćanja. Ipak, dobivanje subprime zajma može biti razumna opcija ako je zajam namijenjen otplati dugova s višim kamatnim stopama, kao što su kreditne kartice ili ako dužnik nema drugog načina za dobivanje kredita.