Pametno pametni načini za pomoć djeci / baki plaćaju fakultet

Mnogi ljudi kažu da je dom najveća pojedinačna investicija koju ćete ikad ostvariti, ali uzmite u obzir ovo: Nacionalna srednja cijena postojeće kuće bila je 199.500 USD u listopadu ove godine. To je manje od procijenjenih 210.388 dolara koje će koštati da dvogodišnjaka pošaljete u državni fakultet na četiri godine. Razmišljate o privatnom fakultetu? To će potrošiti 465.516 USD do trenutka kada je vaše dijete spremno za visoko obrazovanje.

Troškovi fakulteta povećavaju se oko dva puta više od stope inflacije svake godine - trend za koji se očekuje da se nastavi u nedogled. Evo što možete očekivati ​​da platite za svaku godinu školarine, naknade i sobu i pansion do trenutka kada će se vaša djeca (ili bake) spremiti za odlazak na fakultet (pod pretpostavkom stalne stope inflacije troškova fakulteta od 6%):

Napomena : Želite vidjeti procjenu koliko će koštati slanje vašeg djeteta ili unuka na fakultet "> Kalkulator troškova fakultetske mreže u mreži štednih planova na fakultetu.

Imajte na umu da ovi brojevi predstavljaju godinu dana troškova; broj godina koje će vaše dijete pohađati fakultet ovisit će o stupnju (i) koje traži. Iako će se mnogi studenti kvalificirati za novčanu pomoć, stipendije i nepovratna sredstva koja pokrivaju troškove visokog učilišta, još uvijek postoji niz načina za dodatno smanjenje troškova fakulteta. Jedan od najjednostavnijih načina je uložiti novac koji ste izdvojili za svoje dijete ili unučad u koledž godinama u porezno pametna investicijska vozila. Ovi planovi i računi omogućuju vam učinkovito uštedu na školovanju djeteta ili unuka, istovremeno štiteći uštede od američke Službe za unutarnje prihode.

529 planova

"Jedan od najboljih načina da financijski pomognete djetetu uz ograničavanje njegove porezne obveze je uporaba 529 planova za fakultete", kaže Sam Davis, partner / financijski savjetnik pri TBH Global Asset Management. Plan 529 je investicijski plan povoljnih za porez koji omogućava obiteljima uštedu za buduće troškove korisnika. U planovima su visoka ograničenja doprinosa, koja se vrše s dolarima nakon poreza. Možete doprinijeti godišnjem iznosu za isključenje, trenutno 14.000 USD svake godine ("godišnje isključenje" je maksimalni iznos koji možete darivanjem prenijeti - u obliku gotovine ili druge imovine) koliko god želite ljudi, bez povrata porez na poklon). Sva povlačenja iz 529 oslobođena su saveznog poreza na dohodak sve dok se koriste za kvalificirane troškove obrazovanja (većina država nudi i povlačenje bez poreza). Postoje dvije vrste 529 planova:

• 529 Štedni planovi - Ovi planovi djeluju poput ostalih investicijskih planova, poput 410 (k) s i individualnih računa umirovljenja (IRA), tako da vaši doprinosi ulažu u uzajamne fondove ili druge investicijske proizvode. Zarada na računu temelji se na tržišnoj uspješnosti osnovnih ulaganja, a većina planova nudi opcije ulaganja temeljene na dobi, koje postaju konzervativnije jer se korisnik približava fakultetskoj dobi. 529 planova štednje mogu upravljati samo države.
• 529 Planovi školarine s unaprijed plaćenim planom školovanja (koji se nazivaju i planovi zajamčene štednje) omogućavaju obiteljima zaključavanje današnje školarine pretplatom. Program se ubuduće isplaćuje bilo kojoj od državnih institucija koje ispunjavaju uslove za upis na fakultet. Ako korisnik završi u državnoj ili privatnoj školi, možete prenijeti vrijednost računa ili dobiti povrat novca. Planirane školarine mogu upravljati države i institucije visokog obrazovanja.

"Svim klijentima savjetujem da financiraju 529 planova za nenadmašne olakšice u porezu na dohodak", kaže Davis. "Iako se doprinosi ne mogu odbiti na vašoj saveznoj poreznoj prijavi, vaše ulaganje raste odgodeno od poreza, a raspodjele za plaćanje troškova fakultetskih naknada izlaze iz državnog poreza."

Tradicionalni I Roth IRAs

IRA je štedni račun pogodan za porez na kojem čuvate ulaganja poput dionica, obveznica i uzajamnih fondova. Možete odabrati ulaganja na računu, a možete prilagoditi ulaganja u skladu s promjenom vaših potreba i ciljeva. Općenito, ako se povučete iz IRA-e prije 59.5 godina, dugujete 10% dodatnog poreza na ranu distribuciju.

No možete povući novac od svog tradicionalnog ili Roth IRA-a prije navršene 59, 5 godine bez plaćanja 10% dodatnog poreza za plaćanje kvalificiranih troškova školovanja za sebe, supružnika ili djecu ili unuke u godini u kojoj se povlačenje vrši. Odricanje se odnosi samo na 10% kazne i ne smije se brkati sa izbjegavanjem poreza na dohodak.

Korištenje vaših mirovinskih sredstava za plaćanje školarina za vaše dijete ili unuka dolazi s nekoliko nedostataka. Prvo, novac se uzima iz vašeg mirovinskog fonda - novac koji se ne može vratiti - tako da morate osigurati dobro financiranje mirovina izvan IRA-e. Drugo, raspodjele IRA-e mogu se računati kao prihod od zahtjeva za financijsku pomoć za sljedeću godinu, što može utjecati na podobnost za financijskom pomoći koja se temelji na potrebama.

Da ne biste zaronili u svoju mirovinu, možete postaviti Roth IRA na ime svog djeteta ili unuka. Ako je vaše dijete maloljetno (definirano kao da je mlađe od 18 ili 21 godina, ovisno o državi u kojoj živite), mnoge banke, posrednici i uzajamni fondovi omogućit će vam postavljanje skrbništva ili skrbnika. Kao skrbnik, vi (odrasla osoba) kontrolirate imovinu u IRA-u za skrbništvo dok dijete ne napuni 18 godina (ili u nekim državama od 21 godine), nakon čega se imovina preda djetetu. Vaše dijete (ne vi) mora imati zaradu od posla tijekom godine za koju se doprinos daje, ali vi možete financirati njegov godišnji doprinos, do maksimalnog iznosa. IRS-a nije briga odakle novac dolazi sve dok ne pređe iznos koji je vaše dijete zaradilo. Na primjer, ako vaše dijete zaradi ljetni posao od 500 USD, možete napraviti doprinos od 500 USD za Roth IRA vlastitim novcem, a vaše dijete može učiniti nešto drugo sa svojom zaradom.

Coverdells

Račun za štednu ušteđevinu Coverdell (ESA) može se postaviti u banci ili posredničkoj tvrtki kako bi se pomoglo plaćanje troškova kvalificiranog obrazovanja vašeg djeteta ili unuka. Kao i 529 planova, Coverdells dopušta da novac raste s odgodom poreza, a povlačenja se oporezuju na saveznoj (i u većini slučajeva na državnoj razini) kada se koriste za kvalificiranje troškova obrazovanja. Pogodnosti Coverdell-a odnose se na troškove visokog obrazovanja, kao i na troškove osnovnog i srednjeg obrazovanja. Ako se novac koristi za nekvalificirane troškove, dugujete porez i 10% kazne na zaradu.

Doprinosi Coverdell-a ne mogu se odbiti i doprinosi moraju biti izvršeni prije nego što korisnik navrši 18 godina (osim ako nije korisnik posebnih potreba, kako je definirano u IRS-u). Iako se za jednog korisnika može postaviti više Coverdell-a, maksimalni doprinos po korisniku godišnje ograničen je na 2000 dolara. Da biste doprinijeli Coverdellu, vaš modificirani prilagođeni bruto prihod (MAGI) mora biti manji od 110 000 USD kao pojedinačni podnositelj (ili 220 000 USD kao bračni par koji zajedno podnosi zahtjev).

Skrbnički računi

Zakon o uniformnim darovima za maloljetnike (UGMA) i zakon o uniformnim transferima maloljetnicima (UTMA) su skrbnički računi koji omogućuju stavljanje novca i / ili imovine u povjerenje maloljetnom djetetu ili unuku. Kao skrbnik, računom upravljate sve dok dijete ne napuni punoljetnost, što je između 18 i 21 godine, ovisno o vašem stanju. Nakon što dijete dosegne tu dob, on posjeduje račun i novac može koristiti na bilo koji način. To znači da novac ili novac ne moraju koristiti za troškove obrazovanja.

Iako nema ograničenja u doprinosima, roditelji i djedovi i bake mogu ograničiti pojedinačni godišnji doprinos u iznosu od 14 000 USD kako bi se izbjeglo pokretanje poreza na poklone. Jedna stvar koju treba biti svjesna je da se skrbnički računi smatraju imovinom učenika (a ne roditeljima), tako da veliki saldi mogu ograničiti prihvatljivost financijske pomoći. Federalna formula financijske pomoći očekuje da će studenti doprinijeti 20% uštede, nasuprot samo 5, 6% uštede za roditelje.

Unovčiti

Godišnje izuzimanje omogućuje vam da svake godine date 14.000 američkih dolara (za 2013. i 2014.) u gotovini ili drugoj imovini onoliko ljudi koliko želite. Supružnici mogu kombinirati godišnje izuzeće kako bi pružili 28.000 dolara onoliko pojedinaca koliko žele - oslobođeni poreza. Kao roditelj ili baka, djetetu možete svake godine davati poklon do godišnjeg izuzeća kako biste mu pomogli u plaćanju troškova fakulteta. Pokloni koji premašuju godišnju isključenost računaju se tijekom doživotnog isključenja, koji trenutno iznosi 5, 25 milijuna USD.

Zabrinuti zbog isključenja iz života? Kao baka i baka možete pomoći unuku da plati fakultet, a istovremeno ograničavate vlastitu poreznu obvezu, tako što ćete izvršiti uplatu izravno na njegovu visokoškolsku ustanovu. Kako Joanna Foster, MBA, CPA objašnjava, „Djedovi i bake mogu direktno platiti davatelju obrazovne troškove, a to se ne računa s godišnjim isključenjem od 14 000 dolara.“ Dakle, čak i ako pošaljete 20 000 USD godišnje na fakultet svog unuka, iznos više od 14 000 USD (u ovom slučaju 6 000 USD) ne bi se računalo s isključenjem iz života.

Donja linija

Mnogi ljudi pristupaju štednji za fakultet na isti način kao i mirovini: ne rade ništa jer financijske obveze izgledaju nepremostivo. Mnogi ljudi kažu kako im je mirovinski plan uopće ne umiroviti se (usput ne stvarni plan). Slično tome, roditelji bi se mogli našaliti (ili pretpostaviti) da je jedini način na koji njihova djeca idu na fakultet ako dobiju punu stipendiju. Osim očitog nedostatka ovog plana, to je pristup sjedala situaciji koja stvarno treba vozaču prednjih sjedala. Čak i ako možete uštedjeti samo malu količinu novca u planu 529 ili Coverdell, to će pomoći. Za većinu obitelji plaćanje koledža nije tako jednostavno kao pisanje čekova svakog tromjesečja. Umjesto toga, to je udruživanje novčane pomoći, stipendija, grantova i novca koji je dijete zaradilo i novca koji su roditelji i djedovi i bake pridonijeli poreznim pametnim vozilima za štednju na fakultetima.