Top 7 razloga da preko 401 (k) prebacite na IRA

Kad god mijenjate posao, imate nekoliko opcija sa svojim 401 (k) planskim računom. Možete ga unovčiti, ostaviti ga tamo gdje je, prebaciti ga na 401 (k) plan vašeg novog poslodavca (ako takav postoji) ili ga prebaciti na pojedinačni mirovinski račun (IRA).

Zaboravite na unovčavanje - porezi i ostale kazne vjerojatno će biti ogromni. Za većinu ljudi koji prelaze preko rođaka 401 (k) - ili rođaka 403 (b), za one iz javnog ili neprofitnog sektora - IRA je najbolji izbor. Ispod je sedam razloga zašto. Imajte na umu da ovi razlozi pretpostavljaju da niste na rubu mirovine ili dobi kada morate početi uzimati potrebne minimalne raspodjele (RMD) iz plana.

1. Više izbora za ulaganje

Vaš 401 (k) je ograničen na nekoliko planeta u investicijskom svemiru; po svemu sudeći, imate izbor nekoliko uzajamnih fondova - uglavnom vlasničkih fondova i obvezničkog fonda ili dva - i to je to. Međutim, s IRA-om dostupne su vam većine vrsta ulaganja, ne samo uzajamni fondovi, već i pojedinačne dionice, obveznice i fondovi kojima se trguje na burzi (ETF-ovi).

Ključni odvodi

• Neki od glavnih razloga prebacivanja 401 (k) u IRA su više mogućnosti ulaganja, bolja komunikacija, niže naknade i mogućnost otvaranja Roth računa.
• Ostale pogodnosti uključuju gotovinske poticaje brokera za otvaranje IRA-e, manje pravila i prednosti planiranja imanja.
• Obavezno odmjerite značajke svog plana 401 (k), kako stare, tako i nove poslodavce (ako ih nude) i kako se uspoređuju s onima koje nudi IRA.

"IRA-i otvaraju veći svemir izbora ulaganja", kaže Russ Blahetka, CFP, osnivač i direktor direktora Vestnomics Wealth Management, LLC, u Campbellu u Kaliforniji. "Većina planova od 401 (k) ne dopušta upotrebu upravljanja rizikom, kao opcije, ali IRA-i. Čak je moguće i u vašem IRA-u držati nekretnine koje stvaraju dohodak. "

Također možete kupiti i prodati svoje udjele u bilo kojem trenutku. Većina planova od 401 (k) ograničava broj puta godišnje u kojem možete rebalansirati svoj portfelj, kao što to kažu stručnjaci, ili vas ograničava na određeno doba godine.

2. Bolja komunikacija

Ako ostavite svoj račun kod svog starog poslodavca, prema vama bi se moglo tretirati kao građanin druge klase, iako ne namjerno. Možda će biti teže dobiti komunikaciju u vezi s planovima (često se vijesti distribuiraju putem e-pošte tvrtke) ili stupiti u kontakt s savjetnikom ili administratorom.

Većina pravila o planovima od 401 (k) kaže da ako imate manje od 1.000 USD na računu, poslodavac vam može automatski dati novac i dati vam ga, a ako imate između 1.000 i 5.000 USD, vaš poslodavac ga može dati IRA.

A spreman pristup informacijama vrlo je važan u malo vjerovatnom slučaju da nešto ide prema jugu na vašem starom radnom mjestu. "Imam klijenta čiji je bivši poslodavac otišao u stečaj. Njegov 401 (k) bio je zamrznut tri godine otkako je sud morao osigurati da tamo nema posla s majmunima ", kaže Michael Zhuang, direktor MZ Capital Managementa u Bethesdi, Md." Tijekom tog vremena moj klijent nije imao pristup, i bio je neprestano zabrinut zbog gubitka svog mirovinskog fonda. "

3. Niže naknade i troškovi

Na ovom ćete brojevima morati usitniti, ali prebacivanje u IRA moglo bi vam uštedjeti puno na omjerima naknada za upravljanje, administrativnim naknadama i omjerima troškova fondova - svi oni mali troškovi koji s vremenom mogu prerasti u povrat ulaganja. Sredstva ponuđena planom 401 (k) mogu biti skuplja od norme za njihovu imovinu. A tu je i ukupna godišnja naknada koju administrator sustava naplaćuje.

„Ulagači trebaju biti oprezni u vezi s transakcijskim troškovima povezanim s kupovinom određenih investicija i omjerom troškova, naknadama od 12b-1 ili opterećenjem povezanim s uzajamnim fondovima. Sve ovo može lako premašiti više od 1% ukupne imovine godišnje ", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors, Inc., iz Irvinea, Kalifornija, i autor Indeks fondova: The 12-Step Program oporavka aktivnih ulagača .

Doduše, moglo bi biti i točno suprotno. Veći 401 (k) planovi u koje ulažu milijuni imaju pristup fondovima institucionalne klase koji naplaćuju niže naknade od svojih maloprodajnih kolega. I naravno, vaš IRA također neće biti oslobođen naknade. Ali opet, imat ćete više izbora i više kontrole nad time kako ćete uložiti, u što ćete uložiti i što ćete platiti.

4. Roth opcija

Prebacivanje IRA-e otvara mogućnost Roth računa. Ima Roth 401 (k) s, ali oni ostaju rijetki. S Roth IRA-ovima plaćate porez na sredstva koja doprinosite kad ih doprinesete, ali tada ne dolazi do poreza kada ih povučete (suprotno od tradicionalnog IRA-a). Niti morate uzimati RMD u dobi od 70½, ili stvarno ikad, od Roth IRA-e.

Ako vjerujete da ćete imati viši porezni razred ili će porezne stope biti općenito veće kada počnete trebati svoj novac od IRA-e, Roth bi vam mogao biti u najboljem interesu. Ako ste mlađi od 59 godina, također je mnogo lakše povući sredstva iz Roth IRA-e, nego iz tradicionalnog. Nema kazne za rano povlačenje za doprinose, u većini slučajeva, mada postoje i za zaradu.

Vaš administrator plana 401 (k) može dozvoliti rollovers samo tradicionalnom IRA-u. Ako je to slučaj, morat ćete to učiniti i pretvoriti u Roth.

5. Novčane poticaje

Brokeri su željni vašeg poslovanja. Da vas zavedu da novac za umirovljenje donesete njihovoj tvrtki, oni vam mogu baciti nešto novca. TD Ameritrade, na primjer, nudi bonuse u rasponu od 100 do 2500 USD kada prebacite 401 (k) na jedan od IRA-ova, ovisno o iznosu koji morate uložiti. Ako nije novac, besplatne trgovine bi mogle biti dio paketa.

Ako želite provjeriti neke od visoko ocijenjenih tvrtki koje se bave IRA-ima, Investopedia nudi popis najboljih brokera za IRA-e.

6. Manje pravila

Razumijevanje vašeg 401 (k) nije lak zadatak, jer svaka tvrtka ima puno slobodnog prostora u načinu postavljanja plana. Nasuprot tome, propisi IRA-e standardizirani su od strane Službe za unutarnje prihode (IRS). IRA s jednim brokerom slijedi većinu istih pravila kao i bilo koji drugi broker.

7. Prednosti planiranja nekretnine

Nakon vaše smrti, postoji velika vjerojatnost da će vaš 401 (k) biti isplaćen jednom paušalnom iznosu vašem korisniku, što bi moglo uzrokovati glavobolju poreza na dohodak i nasljedstvo. To se razlikuje ovisno o određenom planu, ali većina tvrtki radije raspodjeljuje novac tako da ne moraju voditi račun zaposlenika kojeg više nema. Nasljeđivanje IRA-a također ima svoje propise, ali IRA-i nude više mogućnosti isplate. Opet se sve svodi na kontrolu.

Donja linija

Za većinu ljudi koji prebacuju posao mnogo je prednosti prelaska preko 401 (k) u IRA. Kao što je rečeno, mnogo ovisi o specifičnostima plana 401 (k), kako starog poslodavca, tako i novog: mogućnosti ulaganja, naknade, odredbe o zajmu itd. I kako se ovi uvjeti i značajke uspoređuju s onima ponuđenima u IRA-i možete uspostaviti s brokerskom agencijom ili bankom.

Mogli biste imati i najbolje iz oba svijeta. Ne morate sav svoj novac ubaciti u IRA. Dio vašeg stanja može ostati u 401 (k) bivšeg poduzeća ako ste zadovoljni s povratima koji ste primili. Tada možete postaviti novu IRA-u ili ostatak prebaciti na postojeći račun ili novu IRA-u za prebacivanje. Nakon što pređete na tržište, možete pridonijeti i 401 (k) nove tvrtke i IRA-u (i Roth verzije) sve dok ne prijeđete svoj godišnji limit doprinosa.