Vrste fiksnih anuiteta

Ljudi koji ne sudjeluju u potpunosti u radnoj snazi, uskoro se penzioniraju ili su već otišli u mirovinu, često koriste fiksne anuitete kako bi stabilizirali prihod od ulaganja. Fiksni anuiteti su ugovori o osiguranju koji nude anuantu - osobi koja posjeduje anuitet - određeni iznos prihoda koji se isplaćuje u pravilnim razmacima dok se ne završi određeno razdoblje ili se ne dogodi neki događaj (kao što je smrt anuiteta). Kupnja fiksne rente ima prednosti i nedostatke, a uz naknadu osnovnom proizvodu može se dodati mnogo opcija.

Ključni odvodi

• Izravna životna anuiteta plaća se do smrti anunata; to se ne može prepustiti korisniku, a tvrtka koja ga prodaje zadržava sve što preostane.
• Zajednički život s posljednjim obiteljskim anuitetom omogućuje supružniku vlasnika da bude korisnik i da prima isplate do njegove smrti, ali to košta znatno više od prave životne rente.
• Termin određeni anuitet plaća novac tijekom određenog roka, nakon čega se on završava i više se ne plaćaju; ako anuant umre prije isteka roka, tvrtka koja prodaje anuitet zadržava preostali novac.

Kako funkcioniraju fiksne anuitete?

Osiguravajuća društva ili financijske institucije nude fiksni anuitet za jednokratno plaćanje (obično većina novca renita i gotovinske ekvivalentne uštede), ili ih se može isplaćivati ​​periodično, dok anuant još uvijek radi. Novac koji se ulaže u anuitetu zajamčeno je da ostvari fiksnu stopu povrata tijekom faze akumulacije anuiteta (kada se novac ulaže u njega).

Tijekom faze anuitizacije (kada se novac isplaćuje) uloženi saldo, umanjen za isplate, nastavit će rasti po ovoj fiksnoj stopi. U nekim slučajevima, pak, anuanti ne žive dovoljno dugo da mogu zatražiti puni iznos anuiteta. Kad se to dogodi, obično ostatak ostatka svoje štedne ušteđevine predaju tvrtki koja im ih je prodala. Hoće li renit odlučiti pokušati izbjeći ovaj ishod ovisi o vrsti kupljene police.

Kada razmišljate o kupovini fiksnog anuiteta, važno je imati na umu da često možete pregovarati o cijenama ovih proizvoda. Također, iznos novca koji će anuitet isplatiti razlikuje se (ponekad uvelike) među financijskim posrednicima koji ih prodaju, pa je najbolje kupovati okolo i izbjegavati donošenje brzih odluka.

Dvije glavne vrste fiksnih anuiteta su doživotni anuiteti i oročeni određeni anuiteti. Životni anuiteti plaćaju unaprijed određeni iznos svako razdoblje do smrti anuiteta, dok neki određeni anuiteti plaćaju unaprijed određeni iznos svako razdoblje (obično mjesečno) do isteka anuitetnog proizvoda, što može biti jako prije smrti renita.

Uvijek pregovarajte o cijeni prije kupovine fiksne rente.

Različite vrste životnih anuiteta

Postoji nekoliko vrsta životnih anuiteta, a razlikuju se po komponentama osiguranja koje nude. Odnosno, neke vrste životnih anuiteta mogu promijeniti buduću strukturu plaćanja u slučaju da se s anuantom dogodi nešto negativno, poput bolesti ili rane smrti. Konkretnije, što je više komponenti osiguranja, dulje isplate mogu trajati s vremenom nakon što započne faza anuitizacije (pogledamo kako ovo funkcionira u nastavku), a što duže isplate traju, manje će biti. Iznos mjesečnih uplata ovisi i o očekivanom trajanju života renita; što je niži životni vijek, to je veća isplata jer se veći dio rente mora isplatiti tijekom kraćeg razdoblja.

Također, cijene životnih anuiteta sastoje se od novca uloženog u anuitetu i premije plaćene za te komponente osiguranja. Stoga, što više komponenti osiguranja imate, anuitet će biti skuplji. Svaka vrsta doživotne rente ima svoje prednosti i nedostatke, ovisno o prirodi anuiteta. Pogledajmo pobliže različite životne rente.

Ravne životne godišnjice

Ovo su najjednostavniji oblik životnih anuiteta - komponenta osiguranja ne temelji se na osiguranju do smrti. Nakon što započne faza anuitizacije, ovaj anuitet plaća zadati iznos po razdoblju dok anuant ne umire. Zbog toga što ne postoji druga vrsta osiguranja za ovu vrstu anuiteta, jeftinije je.

Također, ravna životna anuiteta ne nudi oblik isplate preživjelim korisnicima nakon smrti anuiteta. Onima koji žele ostaviti imanje svojim preživjelima bilo bi dobro savjetovati da zadrže druga ulaganja ako su skloni kupnji izravne životne rente.

Podstandardne zdravstvene nevolje

To su izravne životne rente koje može kupiti netko sa ozbiljnim zdravstvenim problemom. Oni se cijene u skladu s šansama za umirovljenike koji će umrijeti u kratkom roku. Što je niži životni vijek, to je skuplji anuitet, jer postoji manja šansa za osiguravajuće društvo da vrati novac koji anuant uloži.

Iz tog razloga, anuant na podstandardni zdravstveni anuitet također prima niži postotak svog izvornog ulaganja u anuitetu. Međutim, s obzirom da je očekivani životni vijek niži, isplate po razdoblju znatno se povećavaju u usporedbi s isplatama bilo kojem renitu za kojeg se očekuje da živi dugi niz godina. Ostale komponente osiguranja uglavnom se ne nude kod ovih vozila.

Životne rente s zajamčenim rokom

Životni anuiteti s zajamčenim rokom nude više komponente osiguranja od izravnih životnih anuiteta tako što omogućuju anuitetu da odredi korisnika. Ako anuant umre prije nego što protekne neko vremensko razdoblje (rok), korisnik će dobiti bilo koji iznos koji nije isplaćen. Međutim, u slučaju smrti ranije očekivane, anuanti ne gube svoju ušteđevinu osiguravajućem društvu. Naravno, ova prednost dolazi uz dodatni trošak.

Još jedna stvar koju treba zapamtiti: korisnici imaju jedno paušalno plaćanje od osiguravajućeg društva. Vjerojatni rezultat takve isplate je skok u godišnjem dohotku korisnika i povećanje poreza na dohodak u godini u kojoj primaju isplatu. Te porezne posljedice mogu rezultirati da renitet ostavi manje svojim imenovanim korisnicima nego što je planirano.

Zajednički život s posljednjim anuitetom preživjelih

Ova vrsta anuiteta nastavlja isplate anuantu i njegovom supružniku dok oboje ne umru. Isplate se prebacuju ostalom supružniku bez obzira na sve (to jest, ne ovise o tome da li anuant umre prije određenog roka). Ti anuiteti takoñer pružaju renitetu mogućnost određivanja dodatnih korisnika koji će primati isplate u slučaju smrti supružnika prije nego što se očekivalo. Godišnjaci mogu navesti da će korisnici primati niže isplate.

Prednost zajedničkog života s posljednjim obiteljskim anuitetom (koji se također naziva zajednički i obiteljski anuitet) je u tome što supružnik rente ima sigurnost kontinuiranog dohotka nakon prelaska renita. Međutim, s obzirom na to da su isplate periodične, a ne paušalne svote, supružnik neće ostati nepotreban porezni teret. Nedostatak su ovdje troškovi. Kako sadrže više dodane komponente osiguranja, troškovi za rente su znatno veći.

Različite vrste oročenih rokova

Ovi anuiteti su vrlo različit proizvod od životnih anuiteta. Termini određenih anuiteta plaćaju određeni iznos po razdoblju do određenog datuma, bez obzira na to što se s anuitetom događa tijekom razdoblja. Ako anuant umre prije navedenog datuma, osiguravajuće društvo zadržava ostatak vrijednosti anuiteta.

Oni ne sadrže dodatne komponente osiguranja; to jest, za razliku od gore spomenute životne rente, određeni anuiteti ne uzimaju u obzir anuantino stanje, životni vijek ili korisnika. Nadalje, u slučaju da propadnu zdravstveni troškovi i povećani medicinski troškovi, dohodak određenog anuiteta neće se povećati kako bi se prilagodio povećanim troškovima anuiteta. Budući da ove anuitete nude manje mogućnosti osiguranja i stoga ne predstavljaju rizik za osiguravatelja ili davatelja financijskih usluga, one su znatno jeftinije od životnih anuiteta.

Nedostatak ovih vozila sa dohotkom je što nakon što se završi termin, prihod od rente je završen. Terminski određeni anuiteti često se prodaju ljudima koji žele stabilan dohodak za svoje umirovljenje, ali nisu zainteresirani za kupnju bilo koje vrste osiguranja ili si ne mogu priuštiti.

Kvalificirani i nekvalificirani anuiteti

Za sve fiksne anuitete rast uloženog novca je odgođen za porez. Sami anuiteti mogu se kupiti bilo s pretporeznim dohotkom ili novcem koji je već oporezovan. Vrsta dohotka (pretporez ili nakon oporezivanja) s kojom se kupuje anuiteta određuje da li ispunjava uvjete za odgodu poreza.

Oni anuiteti kupljeni s pretporeznim dohotkom ispunjavaju uvjete za porezno odgodu jer novac uložen u njih nikada nije oporezovan. Kvalificirani anuiteti kupuju se nakon umirovljenja sa sredstvima koja su uložena u kvalificirani mirovinski plan, kao što je 401 (k), i narastaju bez poreza. Kvalificirani anuiteti također se mogu povremeno kupiti tijekom radnog vijeka anuiteta novcem koji još nije oporezovan.

Godišnje rente koje se kupuju novcem koji je već oporezovan na izvoru prihoda ne ispunjavaju uvjete za odgodu poreza. Obično se kupuju u mirovini ili tijekom radnog vijeka anunata.

Prednost kvalificiranog anuiteta je rast poreza na uloženi novac, a porez se odlaže dok se novac ne isplati. Prednost nekvalificiranog anuiteta je odgođeni porez na rast prihoda od oporezovanog novca uloženog u anuitet.

U slučaju kvalificiranih ili nekvalificiranih anuiteta, kada anuant umre, korisnik će dugovati vrlo visoke poreze na prihod od ulaganja. Korisnici ne uživaju status oporezivanja rente koje nasljeđuju. Kad rentiti rade na planiranju imanja, važno je konzultirati se sa stručnjakom ili obaviti pažljivo istraživanje kako bi se osiguralo da njihovi najmiliji ne ostanu ogromni porezni teret.

Donja linija

Fiksni anuiteti moćno su sredstvo za uštedu za odlazak u mirovinu i zajamčuju redovite tokove prihoda tijekom nje. Često se koriste za odlaganje poreza i štednju. U isto vrijeme, anuiteti mogu biti vrlo škakljivi za upravljanje maksimalnim povratima, jer troškovi osiguranja mogu dovesti do povrata početne investicije.

Ugovori o anuitetima komplicirani su i oni koji ih ne razumiju mogu na kraju platiti mnogo novca za instrument koji ne služi predviđenoj namjeni. Da bi iskoristili prednosti smanjenih poreza, stabiliziranih prinosa i neprocjenjive bezbrižnosti duha koji fiksni anuiteti mogu ponuditi, ulagači moraju temeljito istražiti i razmotriti te instrumente protiv drugih izvora mirovina, kao što su mirovine, 401 (k) s, i pojedinačne mirovinske račune (IRA).