Razumijevanje različitih vrsta zajma

Prihod od zajma može se koristiti u razne svrhe, od financiranja nove tvrtke do kupnje zaručničkog zaručničkog prstena. No, sa svim vrstama zajmova vani, što je najbolje?

U ovom ćemo članku prikazati neke od popularnijih vrsta kredita, kao i njihove karakteristike i korisnost u ispunjavanju potrošačkih financijskih potreba.

1. Osobni zajmovi

Ove kredite nudi većina banaka, a prihod se može iskoristiti za gotovo bilo koji trošak (od kupnje novog stereo sustava do plaćanja računa). Obično su osobni zajmovi nesigurni i kreću se od nekoliko stotina do nekoliko tisuća dolara.

Kao općenito pravilo, zajmodavci obično zahtijevaju neki oblik provjere prihoda i dokaz o drugoj imovini vrijednoj barem onoliko koliko se pojedinac zadužuje. Zahtjev za ovu vrstu kredita obično je dužina samo jedne ili dvije stranice. Odobrenja (ili uskraćivanja) uglavnom se daju u roku od nekoliko dana.

Loša strana je što kamatne stope na ove zajmove mogu biti prilično visoke u usporedbi s drugim vrstama zajmova. Prema podacima Federalnih rezervi, 24-mjesečni osobni zajam prosječno je iznosio 10, 36% u veljači 2019. Druga negativna stvar je što se ovi krediti ponekad moraju otplatiti u roku od dvije godine, što je neprimjereno za pojedince koji žele financirati vrlo velike ili dugoročne projekti.

Ukratko, osobni zajmovi (unatoč visokim kamatama) vjerojatno su najbolji način za pojedince koji žele posuditi relativno male količine novca, a koji su u mogućnosti vratiti kredit u roku od nekoliko godina.

Bankovni zajmovi razlikuju se od bankarskih garancija. Jamstva ne uključuju izravan prijenos novca iz banke na zajmoprimca. Umjesto toga, banke izdaju jamstva kao jamstvo trećoj strani u ime jednog od klijenata banke. Ako klijent banke ne ispuni neku ugovornu obvezu s trećom stranom, ona može nazvati bankovno jamstvo i primiti uplatu.

To se obično događa u malim poslovnim situacijama - recimo izvođač koji pregovara s novim korporativnim klijentom. Korporacija može prihvatiti ponudu dobavljača samo pod uvjetom da od njegove banke dobije jamstvo, izjavljujući da će banka u slučaju neispunjenja ugovora ugovoriti uplaćivanje novca korporaciji.

2. Kreditne kartice

Kada potrošači koriste kreditne kartice, oni u osnovi uzimaju kredit, crpeći kreditnu liniju na kartici. Kreditne kartice posebno su privlačan izvor sredstava za pojedince (i tvrtke) jer ih mnogi - ako ne i većina - trgovci prihvaćaju kao oblik plaćanja.

Pored toga, za dobivanje kartice (i, produžetak, 5000 USD ili 10.000 USD) potrebno je samo zahtjev na jednoj stranici. Proces kreditne revizije također je prilično brz. Pismene prijave obično se odobravaju (ili odbijaju) u roku od tjedan ili dva. Online / telefonske aplikacije često se pregledavaju u roku od nekoliko minuta.

Također, u pogledu njihove upotrebe, kreditne kartice su izuzetno fleksibilne. Novac se ovih dana može iskoristiti za gotovo sve, od plaćanja školarine do kupnje pića u lokalnoj rupi za zalijevanje.

(Da biste saznali više o ovom procesu, pogledajte „Važnost vaše kreditne ocjene“ i „Kako kreditne kartice utječu na vašu kreditnu ocjenu.“)

Definitivno postoje zamke. Kamate koje većina tvrtki za izdavanje kreditnih kartica naplaćuju mogu doseći i do 25% godišnje. Pored toga, veća je vjerojatnost da će potrošač povećati dug koristeći kreditnu karticu (za razliku od ostalih zajmova), jer su tako široko prihvaćene kao valuta i zato što je psihološki lakše "naplatiti", a ne forkirati preko istog iznosa unovčiti.

(Da biste pročitali više o ovoj vrsti zajma, pogledajte "Preuzeti kontrolu nad svojim kreditnim karticama", "Kredit, zaduženje i naplata: dimenzioniranje kartica u vašem novčaniku" i "razumijevanje kamata na kreditnoj kartici".)

3. Zajmovi s domaćim kapitalom

Vlasnici kuća mogu se posuditi protiv vlasničkog kapitala koji su izgradili u svom prebivalištu koristeći zajam vlasničkog kapitala. Drugim riječima, vlasnik kuće se zadužuje protiv vrijednosti svog doma. Dobra metoda za određivanje iznosa glavnice doma dostupnog za zajam bilo bi uzeti razliku između tržišne vrijednosti kuće i iznosa koji još duguje na hipoteci.

Prihodi od zajma mogu se koristiti iz bilo kojeg broja razloga, ali obično se koriste za izgradnju dodataka ili za konsolidaciju duga. Kamate na kredite s vlasničkim kapitalom također su vrlo razumne. Osim toga, uvjeti ovih kredita obično se kreću od 15 do 20 godina, što ih čini posebno atraktivnim za one koji žele posuditi velike količine novca. Ali možda najatraktivnija značajka zajma glavnice glavnice je da su kamate obično odbitne za porez.

Loša strana ovih zajmova je što potrošači lako mogu ući preko glave hipotekom svojih domova do stražnjice. Nadalje, zajmovi s vlastitim kapitalom osobito su opasni u situacijama kada je samo jedan član obitelji hranitelj, a sposobnost obitelji da održi plaćanja mogla bi biti ometana smrću ili invalidnošću te osobe. U takvim situacijama životno / invalidsko osiguranje često se koristi kako bi se zaštitilo od mogućnosti neplaćanja.

(Da biste nastavili čitati o ovoj temi, pogledajte "Zajmovi o udjelu u glavnici: troškovi" i "Zajam za vlasničku glavnicu: što je i kako funkcionira.")

4. Kreditna linija domaćeg kapitala - HELOC

Ova kreditna linija djeluje kao zajam i slična je zajmovima s vlasničkim kapitalom kod kojih se potrošač zadužuje protiv svog kapitala u kući. No, za razliku od tradicionalnih zajmova s ​​vlasničkim kapitalom, ove kreditne linije se okreću, što znači da potrošač može posuditi paušalni iznos, vratiti dio kredita i ponovno se posuditi. To je poput kreditne kartice koja ima kreditni limit temeljen na kapitalu vašeg doma. Ti se zajmovi mogu oporezivati ​​i obično se otplaćuju u razdoblju od 10 do 20 godina, što ih čini atraktivnim za veće projekte.

Budući da se određeni iznosi mogu posuditi u različitim vremenskim razmacima, naplaćena kamatna stopa obično je vezana za neki temeljni indeks, kao što je osnovna stopa. To je i dobro i loše u smislu da ponekad mogu biti naplaćene kamate prilično nisko. Međutim, tijekom razdoblja rastućih stopa, i kamate na neizmirene bilance također se povećavaju.

Postoje i drugi nedostaci. Budući da iznos koji se može posuditi može biti prilično velik (obično do 500 000 USD, ovisno o kapitalu kuće), potrošači imaju tendenciju da dođu preko glave. Te su potrošače često namamljene niskim kamatama, ali kad stope počnu rasti, te troškove kamata počinju povećavati i atraktivnost ovih zajmova počinje opadati.

5. Novčani predujmovi

Gotovinski predujmovi obično nude kompanije s kreditnim karticama kao kratkoročne zajmove. Drugi subjekti, poput organizacija za pripremu poreza, mogu ponuditi predujmove protiv očekivanog povrata poreza na IRS ili protiv budućeg dohotka koji će ostvariti potrošač.

Iako je predujam novca moguće lako dobiti, postoje mnogi nedostaci ove vrste zajma. Na primjer:

• Obično ih nije moguće odbiti porez.
• Iznosi zajma obično su u stotinama dolara, što ih čini nepraktičnim za mnoge kupnje, posebno velike.
• Naknade za efektivnu kamatnu stopu i povezane naknade mogu biti vrlo visoke.

Ukratko, novčani avansi su brza alternativa za dobivanje novca (sredstva su obično dostupna na licu mjesta), ali zbog brojnih zamki trebali bi ih se smatrati samo kao krajnje sredstvo.

(Saznajte više o avansu gotovine u "Zajmovi za plaćanje ne plaćaju.")

6. Krediti za malo gospodarstvo

Uprava za malo gospodarstvo (SBA) ili lokalna banka obično odobravaju zajmove malim poduzećima potencijalnim poduzetnicima, ali tek nakon što podnesu (i dobiju odobrenje) formalni poslovni plan. SBA i druge financijske institucije obično zahtijevaju da pojedinac osobno jamči zajam, što znači da će vjerojatno morati staviti osobnu imovinu kao kolateral u slučaju neuspjeha poslovanja. Iznosi zajma mogu se kretati od nekoliko tisuća do nekoliko milijuna dolara, ovisno o pothvatu.

Iako se rok zajma može razlikovati od institucije do institucije, potrošači će obično imati između pet i 25 godina da vraćaju zajmove. Visina kamata nastalih na zajam ovisi o kreditnoj instituciji u kojoj je zajam napravljen. Imajte na umu da zajmoprimci mogu pregovarati s kreditnom institucijom s obzirom na razinu naplaćene kamate. No, na tržištu postoje neki krediti koji nude promjenjivu stopu.

Zajmovi za male tvrtke put su za sve koji žele financirati novu ili postojeću tvrtku. Međutim, budite upozoreni: Dobiti poslovni plan koji je odobrila kreditna institucija može biti teško. Pored toga, mnoge banke nisu voljne financirati gotovinske tvrtke, jer njihove knjige (tj. Porezne evidencije) često ne odražavaju točno stanje poslovnog poslovanja.

(Za više detalja pogledajte "Trebate zajam za pokretanje? Evo kako pripremiti temeljni paket zajma.")

Donja linija

Iako postoje mnogi izvori kojima pojedinci i tvrtke mogu tražiti sredstva, svi potrošači trebaju procijeniti i pozitivne i negativne aspekte bilo kojeg zajma prije potpisivanja isprekidane crte.

Da biste pročitali više o ovoj temi, pogledajte „Uzeti zajam bez roditelja“.