Ažurirajte svoju varijabilnu anuitetu odjeljkom 1035

Imate varijabilnu anuitetu? Možda ste razmišljali o tome da je predate zbog lošeg učinka ili zato što ste pronašli drugo ulaganje koje izgleda bolje. Ali prije nego što unovčite svoj ugovor, pogledajmo pobliže što bi vas taj korak mogao koštati.

Kad predate varijabilnu anuitetu:

• Zadat ćete obični porez na dohodak (do 37% saveznog poreza i državnog poreza ako je primjenjivo) na bilo koju dobit koju imate u ugovoru
• Tvrtka s anuitetom mogla bi vas pogoditi s naknadom za predaju (koja bi mogla biti i do 15%)
• IRS će zahtijevati dodatnih 10% kao kaznu ako imate manje od 59½ godina

To znači da biste mogli izgubiti nevjerojatnih 60 centi - ili više - od svakog dolara na nekom dijelu anuitetnog ugovora.

No, zahvaljujući posebnoj klauzuli u poreznom zakonu, postoji alternativna strategija koja može ukloniti svu ili barem dio ove boli. Ulagači koji drže ili čak razmatraju anuitete trebali bi se upoznati s ovim vrijednim alatom financijskog planiranja.

1035 razmjena

Prema Odjeljku 1035 Exchange, IRS će vam omogućiti razmjenu jedne rente za drugu, neoporezivu dohodak. Dozvolite što sredstva moraju prijeći izravno sa starog anuitetnog ugovora u novi anuitetni ugovor. Drugim riječima, ne možete prihvatiti ček za staru anuitetu za kupnju novog.

Također ćete morati zadržati vlasnika i renita na novom ugovoru isti kao prema starom ugovoru, iako ih možete promijeniti nakon završetka razmjene. Uz to, ne postoji ograničenje broja starih ugovora s promjenjivim anuitetima koje razmjenjujete za nove ugovore.

Kad je razmjena dobra ideja

Razmjena 1035 mogla bi biti opcija koja treba razmotriti ako odlučite da više ne trebate varijabilni anuitet i sada više volite fiksni odgođeni anuitet. Ili možda volite anuitete s fiksnim indeksom.

Osim toga, anuitetne kompanije neprestano se mijenjaju i proširuju mogućnosti u svojim proizvodima. Na primjer, mnogi sada nude:

• Bonusi se kreću u rasponu od 1-5% za svaku premiju koju ostvarite
• Više mogućnosti ulaganja, poput onih koje koriste prednosti na globalnom tržištu
• Niži troškovi
• Poboljšane životne prednosti, poput zajamčene doživotne povlačenja (GLWB) *
• Poboljšane naknade za smrt, kao što su doživotna primanja korisnicima

* Pogledajte varijabilne anuitete uz zajamčene mogućnosti prihoda.

A kada koristite razmjenu 1035, možete zamijeniti zastarjele varijabilne anuitetne ugovore za više aktualnih i učinkovitih dok nastavljate odlagati porez na dobit.

Kada treba izbjegavati razmjenu

Izmjena varijabilne anuitete možda nije dobra ideja ako:

• Bonus se briše dodatnim troškovima na koje se uključila anuitetna kompanija
• Ne trebaju vam fantastične značajke koje dolaze s novim ugovorom
• Naknade za novi ugovor veće su od naknada za stari ugovor
• Vaš trenutni ugovor vrijedi manje nego što ste ga platili. U ovom slučaju, možda će vam biti bolje da ga predate - pod pretpostavkom da su troškovi za predaju nestali, a vi imate preko 59½ -, a zatim uzimate porezni gubitak.

Također, shvatite da će vaš broker ili financijski planer možda primati visoku proviziju za prodaju novog anuiteta kada bi proizvod s niskom provizijom, poput dionica, obveznica ili uzajamnog fonda, mogao odgovarati vašim potrebama.

Nadalje, svako ulaganje u varijabilnu anuitetu treba obaviti s razumijevanjem da ste spremni platiti za dio osiguranja. U protivnom bi bilo preporučljivije pravo ulaganja u kapital ili vrijednosnice s fiksnim dohotkom.

Rizici

Iako vam razmjena 1035 omogućuje prijenos novca bez poreza i novi ugovor zvuči primamljivo, možda ćete izgubiti - ne dobit - ako izvršite razmjenu.

Na primjer, pretpostavimo da ste dugo vremena posjedovali svoj varijabilni anuitet i da troškovi predaje konačno nestaju. Sad ćete se povući i računali ste da ćete upotrijebiti svoj varijabilni anuitet za dopunu prihoda.

Ako svoj anuitet zamijenite za novi, troškovi predaje počet će iznova - možda čak za 15 godina. U ovom slučaju možete žrtvovati nekoliko postotnih bodova svaki put kad izvadite novac. No, neke anuitetne tvrtke povremeno će odustati od povrata naknade za promjenjive anuitete kupljene putem razmjene 1035. Svakako pitajte.

Regulatorna zaštita

Promjenjive anuitetne prodaje i razmjene jedna su od najreguliranijih investicija na tržištu. Njima upravlja:

• Komisija za vrijednosne papire i razmjenu (SEC)
• Regulatorno tijelo za financijsku industriju (FINRA)
• Povjerenici za državno osiguranje
• Administratori državne sigurnosti
• Službenici za usklađivanje brokerskih tvrtki

Prodavači vam moraju lako razumljivim jezikom reći koje su prednosti i nedostatke razmjene. Dozvoljeno vam je preporučiti razmjenu samo ako je to u vašem najboljem interesu i tek nakon što pregledaju vašu osobnu situaciju, financijske potrebe i toleranciju na rizik.

Pored toga, mnoge države i brokerske tvrtke imaju obrasce za potvrdu da razumijete razmjenu 1035. Obrasci obično uspoređuju značajke i troškove vašeg postojećeg varijabilnog anuiteta s novim. Oni vam također mogu dati dobru ideju što potražiti kad agent predloži razmjenu 1035. Najvjerojatnije ćete obojicu morati potpisati obrasci.

Čak i ako se ne morate odjaviti na obrascima za provjeru, provjerite jesu li 100% jasni u određenim točkama:

• Troškovi - Koliki su vaši ukupni troškovi za obavljanje razmjene? Saznajte više o godišnjim troškovima kao i o dugoročnim troškovima.

• Značajke - Zašto su mi potrebne ove nove značajke? Koliko će svaka koštati godišnje?

• Razdoblje predaje - Koji je trošak za predaju? Koliko dugo to traje? Koje su moje mogućnosti povlačenja novca? Razlikuju li se od onoga što imam sa svojim starim ugovorom?

Konačno, ne potpisujte bilo koji obrazac za razmjenu ili ne pristanite zamijeniti anuitet sve dok pažljivo ne proučite sve mogućnosti, odgovorite na sva pitanja i uvjerite se kako je razmjena bolja od zadržavanja vašeg trenutnog ugovora.

Donja linija

Promjenjivi anuiteti dugoročni su investicijski instrumenti orijentirani prema umirovljenju i njihova razmjena možda neće imati koristi. Regulatori su tu da vas zaštite, ali vi ste prva linija obrane. Ispitajte prednosti i nedostatke razmjene 1035 jednako kao što biste ocijenili bilo koju drugu važnu odluku o investiranju.

Da biste saznali više o složenosti ove vrste anuitetskih životinja, pročitajte Pročitajte cijelu priču o varijabilnim anuitetima i varijabilnim anuitetima: dobro ulaganje u mirovinu?