Promjenjivi život vs. Univerzalna varijabla: Kakva je razlika?

Za investitore koji vole gledati tržište, zanimljivi su proizvodi životnog osiguranja. Ti proizvodi omogućuju da se dio premije rasporedi u investicijski fond osiguravajućeg društva, omogućavajući korisnicima zaradu bez poreza.

Ulagači koji traže pokriće životnog osiguranja imaju brojne mogućnosti, od termina do cijelog života, i između mnogih stvari. Životne promjene znače da se i osiguranja moraju mijenjati, pri čemu je važno ponovno procijeniti svoj financijski plan nakon velikih životnih događaja, kao što su brak ili kupnja kuće.

Ključni odvodi

• Varijabilno životno osiguranje omogućava da se većina premija uloži na investicijski račun. Promjenjiva univerzalna polica životnog osiguranja kombinira prednosti varijabilne polise s univerzalnom - ili cijelom životnom - politikom.
• Jedan od ključnih rizika obje vrste politika je kolebanje novčane vrijednosti i smrtnih naknada zbog uspješnosti ulaganja.
• Ključna korist je što je obojici dopušteno da rastu na porezno odgođenoj osnovi,
• Oboje regulira zakon o vrijednosnim papirima i zahtijeva prospekt.

Varijabilno životno osiguranje

U varijabilnoj polici životnog osiguranja najveći dio premije ulaže se u jedan ili više zasebnih investicijskih računa, s mogućnošću odabira iz širokog raspona mogućnosti ulaganja - fiksnog dohotka, dionica, uzajamnih fondova, obveznica i fondova novčanog tržišta, Uz to, kamata zarađena na računima povećava se novčanom vrijednošću računa. Tolerancija na rizik i ciljevi ulaganja određuju količinu rizika koju je potrebno poduzeti.

Obično osiguratelji imaju svoje profesionalne menadžere ulaganja koji nadgledaju ulaganja. Stoga je ukupna učinkovitost imovine ulaganja općenito glavna tema.

Promjenljivo univerzalno životno osiguranje (VUL)

Promjenjivo univerzalno životno osiguranje (VUL), kao što i ime sugerira, je politika koja kombinira varijabilno i univerzalno životno osiguranje (tj. Fleksibilno varijabilno životno osiguranje). Ovo je jedna od popularnijih polica osiguranja jer svojim osiguranicima daje mogućnost ulaganja, kao i promjenu pokrića osiguranja s lakoćom.

Kao i kod univerzalnog životnog osiguranja, osiguranik ima mogućnost odlučivanja o iznosu i učestalosti plaćanja premije, iako u određenim granicama. Također možete izvršiti paušalno plaćanje u određenim granicama ili upotrijebiti vašu nagomilanu vrijednost gotovine za plaćanje premije.

Ključne razlike

rizici

Varijabilna životna politika prilično je rizična jer novčana vrijednost i naknade za smrt mogu varirati u skladu s performansama investicijskog portfelja. Stoga, ako temeljne investicije budu uspješne, naknada za smrt i novčana vrijednost mogu se u skladu s tim povećati. Ako investicije budu lošije od očekivanih, naknada za smrt i novčana vrijednost mogu se smanjiti.

Promjenljiva polisa životnog osiguranja nudi zajamčenu smrtnu naknadu, koja neće pasti ispod minimalnog iznosa, čak i ako uložena imovina značajno devalvira. Međutim, zajamčena smrtna naknada zahtijeva veće premije. Financiranje naknade za smrt izvršit će se uz pretpostavljenu kamatnu stopu, obično oko 4%. Ako uspješnost fonda premaši ili odbije iznad ove pretpostavljene kamatne stope, naknada za smrt će se povećati ili smanjiti u skladu s tim.

VUL politike dopuštaju osiguraniku povećanje i smanjenje naknade za smrt po svom želji. Povećanje naknade za smrt zahtijeva dokaze dobrog zdravlja, dok smanjenje naknade za smrt može imati troškove za predaju. Postoje dvije mogućnosti smrtne naknade: fiksna smrtna naknada i varijabilna naknada za smrt. Promjenjiva smrtna naknada jednaka je novčanoj vrijednosti u trenutku smrti, uvećanoj za nominalnu vrijednost osiguranja.

Za razliku od univerzalnog životnog osiguranja, ova polica nudi slobodu ulaganja u željeni portfelj ulaganja. Ugovaratelj osiguranja može biti ulagač ili agresivan ulagač. Mogućnosti ulaganja razlikuju se kod osiguravatelja, ali gotovo sve politike VUL sastoje se od ulaganja u dionice, obveznice, vrijednosne papire na novčanom tržištu, uzajamne fondove, pa čak i najkonzervativniju mogućnost zajamčenih fiksnih kamata. Dakle, postoji mogućnost da osnovna imovina ostvari negativan povrat.

Porezi

Kao i kod stalnih životnih polica, novčana vrijednost varijabilne polise životnog osiguranja raste na odgodi. Mnogi osiguratelji dopuštaju plaćanje premija preko akumulirane novčane vrijednosti, što znači smanjenje premije. Međutim, ako investicije budu uspješne, manje novca bit će dostupno od novčane vrijednosti, a više novca morat ćete platiti kako bi politika zadržala na snazi.

U međuvremenu, budući da je riječ o trajnoj životnoj politici, VUL osigurava odgođenu novčanu vrijednost i povlačenje zajma, u određenim granicama, protiv novčane vrijednosti. Obično su zajmovi polisa neoporezivi, ali to morate potvrditi sa svojim savjetnikom za osiguranje jer se porezne posljedice mogu razlikovati od države do države.

Upravna tijela

Budući da se varijabilna životna politika bavi rizikom ulaganja u sigurnost, smatra se ugovorom o vrijednosnim papirima i njime upravlja prevladavajući zakon o vrijednosnim papirima. Obavezno je pažljivo pročitati prospekt prije ulaganja u varijabilnu polisu životnog osiguranja.

Kao i varijabilno osiguranje, zbog inherentnog rizika vrijednosnih papira, VUL-ove police moraju se prodavati s prospektom i njima se uređuje zakon o vrijednosnim papirima. Pažljivo pročitajte prospekt prije kupnje pravila o VUL-u.

Donja linija

Pojedinačne potrebe za osiguravajućim osiguranjem mogu se vremenom mijenjati, a promjenjivi proizvodi životnog osiguranja dobro rade faktoring tih potencijalnih promjena. Promjenjivi život, kao i VUL politike, čine savršenu zaštitu od inflacije. Za neke je kontrola nad ulaganjima kroz promjenjivi život nužna prednost, dok drugi možda preferiraju VUL zbog njegove visoke razine fleksibilnosti i otvorenosti policajaca prema fluktuacijama na tržištu.