Definicija hipoteke s promjenjivom stopom
Hipoteka s promjenjivom stopom je vrsta zajma kod kuće kod kojeg kamatna stopa nije fiksna. Umjesto toga, plaćanja kamata prilagođavat će se na razini iznad određene referentne ili referentne stope (poput LIBOR + 2 boda). Zajmodavci mogu zajmoprimcima ponuditi kamate s promjenjivom stopom tijekom trajanja hipotekarnog kredita. Oni također mogu ponuditi hipoteku s prilagodljivom stopom koja uključuje i fiksnu i promjenjivu stopu koja se povremeno resetira.
Osnove hipoteke s promjenjivom stopom
Hipoteka s promjenjivom stopom razlikuje se od hipoteke s fiksnom stopom po toj stopi tijekom određenog dijela trajanja kredita strukturirana je kao varijabilna. Zajmodavci nude i hipotekarne kredite s promjenjivom stopom i prilagodljivom stopom s različitim strukturama promjenjivih stopa.
Općenito, zajmodavci mogu zajmoprimcima ponuditi ili amortizacijske ili neamortizirajuće zajmove koji uključuju različite strukture kamatnih stopa s promjenjivom stopom. Krediti za varijabilne kamatne stope obično pogoduju zajmoprimci koji vjeruju da će s vremenom stope padati. U okruženju s padajućom stopom zajmoprimci mogu iskoristiti smanjene stope bez refinanciranja jer se njihove kamatne stope smanjuju s tržišnom stopom.
Kamatna stopa s promjenjivom kamatnom stopom
Promjenjive stope su strukturirane tako da uključuju indeksiranu stopu i maržu varijabilne stope. Ako se dužniku naplaćuje varijabilna stopa, njima će se dodijeliti marža u postupku preuzimanja. Većina hipoteka s promjenjivom stopom platit će u potpunosti indeksiranu stopu koja se temelji na indeksiranoj stopi plus marži.
Neki zajmoprimci mogu se kvalificirati za plaćanje samo indeksirane stope, koja se zajmodavcima visoke kreditne kvalitete može naplatiti u zajmu s promjenjivom stopom. Indeksirane stope obično se uspoređuju s osnovnom stopom zajmodavca; međutim, on se također može usporediti s LIBOR-om. Riznice. Zajam s promjenjivom stopom naplatit će kamatar dužniku koji varira s promjenama indeksirane stope.
Zajmovi s promjenjivom stopom na puno razdoblje
Krediti s varijabilnom stopom naplaćuju zajmoprimcima kamate s promjenjivom stopom tijekom cjelokupnog vijeka trajanja kredita. Zajam s promjenjivom stopom zajmoprimčeva kamatna stopa temeljit će se na indeksiranoj stopi i svim potrebnim maržama. Kamata na zajam može varirati u bilo koje vrijeme trajanja zajma.
Primjer hipoteka s promjenjivom stopom: hipotekarni zajmovi podesivih stopa (ARM-ovi)
Hipotekarni zajmovi podesive stope (ARM-ovi) uobičajena su vrsta hipotekarnih zajmova s promjenjivom stopom koje nude hipotekarni zajmodavci. Ti zajmovi dužniku naplaćuju fiksnu kamatnu stopu u prvih nekoliko godina zajma, nakon čega slijedi promjenjiva kamatna stopa.
Uvjeti zajma ovisit će o ponudi proizvoda. Na primjer, u zajmu od 2/28 ARM-a, dužnik bi platio dvije godine kamate s fiksnom kamatnom stopom, nakon čega slijedi 28 godina promjenjivih kamata koje se mogu promijeniti u bilo kojem trenutku.
U zajmu od 5/1 ARM, zajmoprimac bi plaćao kamate s fiksnom stopom prvih pet godina s promjenjivom kamatnom stopom nakon toga, dok bi se zajam s promjenjivom stopom 5/1 zajmoprimčeve promjenjive kamatne stope vraćao svake godine na temelju potpuno indeksirana stopa u trenutku reseta.