Kako kamatne stope djeluju na kredite za automobile

Dobivanje zajma za auto na duži rok s nižim kamatama može zadržati mjesečni račun ispod razine proračuna koja donosi proračun, ali je li to dobar posao za vas?

Da biste odgovorili na to pitanje, morate razumjeti kako djeluju kamate na kreditne automobile.

Tri velika čimbenika u vezi s kreditima za automobile

Prosječna cijena novog automobila iznosi 33.652 dolara od lipnja 2016., što je 2% više u odnosu na lipanj 2015., pa ne čudi da potrošači sve više financiraju kupnju dugoročnim kreditima. Prosječni rok zajma za auto je rekordnih 68 mjeseci od prvog tromjesečja 2016.

Ali evo tri glavna faktora koja trebate uzeti u obzir prije nego uzmete vlastiti kredit za auto:

• Kamatne stope za automatske zajmove mijenjaju se svakodnevno i uvelike variraju. Prije nego što uđete u izložbeni salon, provjerite trenutne cijene objavljeno na BankRateMonitor.com. Razmislite o dobivanju prethodnog odobrenja od banke ili kreditne unije prije kupovine automobila. Zagovornici potrošača kažu da bi vam prodavač automobila mogao dati ili povoljnu cijenu automobila ili dobar dio financiranja, ali ne i jedno i drugo. U svakom slučaju želite biti informirani o tome što je "dobra ponuda" zajma trenutno. (Pogledajte 6 načina da smanjite troškove zajma za automobil. )
• Auto krediti uključuju jednostavne kamate, a ne složene kamate. Ovo je dobro. Zajmoprimac pristaje vratiti novac, uvećan za postotak iznosa posuđenog. (Kod složenih kamata, kamata zarađuje tijekom vremena, tako da je ukupan iznos plaćen snježne kugle.)
• Auto-krediti se "amortiziraju". Kao i kod hipoteke, kamata se duguje unaprijed u ranim plaćanjima. Tijekom kolapsa cijena stanova, za vlasnike kuća koji duguju više nego što su njihove kuće vrijedile za preprodaju, rečeno je da su "pod vodom". Slično tome, kupci automobila mogu se dugo voziti "pod vodom", osim ako nemaju skupu predujam ili kasne -model trade-in, jer automobil naglo pada vrijednost, čim ga odvezete s vozila.

Krčenje brojeva

Primjeri u nastavku pokazuju kako stvarni trošak automobila određuje zajam za automobil koji odaberete. U svakom slučaju, automobil, predujam i iznos koji se treba financirati su isti: Cijena je tih prosječnih 33 652 dolara. Uplata je 10%. Iznos financiranog iznosa bit će 30.287 dolara.

• Zajam od 4% na petogodišnje razdoblje koštao bi 557, 78 USD mjesečno. Na kraju tog vremena plaćali biste 33.466, 80 dolara mjesečno. Dodajte 3.365, 20 USD predujma, a stvarni trošak automobila iznosit će 36.832 USD.
• Ako taj kredit kreditirate na osam godina, mjesečna uplata pala bi na 369, 18 USD. Na kraju tog razdoblja, zajam bi iznosio 35.441, 28 USD. Uključujući 3.365, 20 USD, stvarni trošak automobila raste na 38.806, 48 USD.

Vaša mjesečna uplata - i ukupno

Kamatna stopa koju ste dobili na zajam ima dramatičan utjecaj na ove brojke. Razmislite o tome kako se brojevi mijenjaju ako biste za isti automobil trebali platiti stopu od 6% umjesto 4%.

• Mjesečna uplata za 5-godišnji zajam od 30 287 dolara uz kamate od 6% bila bi 585, 53 USD. Plaćali biste 35.131, 80 USD mjesečno. Bacite 10% predujma, a automobil košta 38 497 dolara.
• Ako se produži na 8-godišnji rok, mjesečna uplata za taj zajam od 30.204 dolara uz kamate od 6% pada na 398, 01 USD mjesečno. Isplata zajma iznosila bi 38.208, 96 USD. Dodajte 10% predujma i automobil košta 41.574, 16 USD.

Možete sami izraditi brojeve koristeći kalkulator zajma BankRateMonitor.com.

Donja linija

Odabir zajma za auto uvijek je kompromis. Ako imate mali proračun, niži mjesečni račun je atraktivna opcija, ali znači više mjesečnih plaćanja i veću realnu cijenu automobila. Ako želite platiti najbolju cijenu automobila i brži put prema dugu, morat ćete upravljati ogromnom mjesečnom uplatom.

Za daljnje čitanje pogledajte udžbenike Investopedia, potpuni vodič za kupnju novog automobila i kako doći do povoljne ponude za rabljeni automobil.