Načini za uštedu u mirovini bez 401 (k) ili IRA-e

Ušteda u mirovini često je jedan od najvećih financijskih ciljeva s kojima su pojedinci suočeni. Iako postoje razne škole razmišljanja o ukupnom iznosu potrebnom za ugodan život tijekom odlaska u mirovinu, većina savjetnika, planera i analitičara slaže se da je proaktivnost u odvajanju novca ključna za postizanje mirovinskog cilja.

To se često provodi kroz planove koje sponzoriraju poslodavci, kao što su 401 (k) ili 403 (b), pojedinačni mirovinski račun, kao što je tradicionalni ili Roth IRA, ili kombinacija ta dva. Kada ta vozila za umirovljenje nisu lako dostupna ili nemaju žalbu, pojedinci koji štede za umirovljenje koriste brokerske račune, anuitete, nekretnine i vlasništvo malih poduzeća kako bi ostvarili svoje ciljeve.

Ključni odvodi

• Štednja u mirovini važna je odgovornost koja se najčešće ostvaruje uporabom 401 (k) ili IRA mirovinskih računa.
• Međutim, IRA-i i 401 (k) s imaju ograničenja i ograničenja koja ih mogu sama učiniti nedovoljnim za postizanje ugodnog umirovljenja.
• Prihodi ostvareni drugim vrstama ulaganja kao što su nekretnine, anuiteti ili mala poduzeća - osim tradicionalnih računa za mirovinsku štednju - mogu pomoći štedišama umirovljenika da ostvare svoje ciljeve.

Brokerski računi

Konvencionalna vozila za mirovinsku štednju kao što su 401 (k) s i IRA popularna su zbog jedinstvenih pogodnosti koje nude štedišama: odgode poreza i mogućnosti ulaganja. Iako alternativa računu brokerskih računa ovim popularnim planovima ne nudi odgodu poreza, nudi ušteđevinu priliku za ulaganje.

Brokerski računi nude širok spektar investicijskog izbora, uključujući pojedinačne dionice i obveznice, uzajamne fondove, fondove kojima se trguje na burzi (ETFs), fondove ulaganja u nekretnine (REITs), depozitne certifikate (CD-ove) i fondove novčanog tržišta. Agresivnije mogućnosti ulaganja, poput dionica, uzajamnih fondova i ETF-a, imaju mogućnost zarade više od tradicionalne štednje ili tekućeg računa. Obveznice, CD-i i fondovi novčanog tržišta su konzervativniji, ali pružaju stabilnost portfelju koji dugoročno djeluje. Računi za posredovanje dostupni su putem internetskih platformi, u nekim bankama i kreditnim unijama ili putem financijskog savjetnika ili licenciranog brokera.

"Druga je korist brokerskog računa ta što je dugoročna stopa poreza na dobit od 20% niža od običnih stopa poreza na dohodak za većinu ulagača", kaže Michael Zhuang, direktor MZ Capital Managementa u Bethesdi, Maryland.

Porezno odgodjene rente

Anuiteti nude još jedan put za postizanje cilja mirovinskog osiguranja. Oni pružaju odgodu poreza zajedno s različitim mogućnostima ulaganja. Otpremnine se nude pojedincima ili parovima preko osiguravajućih društava. Dostupne su s fiksnom kamatnom stopom, indeksiranom kamatnom stopom (na temelju izvedbe određenog indeksa) ili promjenjivom stopom (vezanom za tržišne performanse).

Sredstva deponirana u anuitetu rastu odgodu poreza, ali oporezuju se nakon raspodjele sredstava tijekom godina umirovljenja. Osim odgode poreza, anuiteti mogu vlasniku računa osigurati zajamčeni dohodak tijekom određenog broja godina ili tijekom života. Anuiteti nisu prikladni za svakog investitora, a anuiteti su potpomognuti samo sposobnostima osiguravajućeg društva za isplatu potraživanja. Investicijski učinak unutar ove vrste vozila nije zajamčen.

Isplati se biti oprezan u razmatranju ovih investicijskih sredstava. "Anuuni su ugovori s tvrtkama za životno osiguranje i postoji duga povijest manipulativnih agenata osiguranja koji prodaju anuitete za velike provizije koje zarađuju, a ne u korist investitora. Ti anuiteti koji se temelje na provizijama obično su skuplji od ostalih vrijednosnih papira kolektivnog kapitala, poput uzajamnih fondova i ETF-a. Nije neobično pronaći anuitete sa ukupnim godišnjim troškovima većim od 4% godišnje - strašan nalet vjetra koji rezultira lošim učinkom bez troškova ", kaže James B. Twining, CFP®, osnivač i izvršni direktor Financial Plan, Inc., u Bellinghamu, Washington.

Ulaganje u nekretnine

Druga uobičajena opcija među pojedincima koja štede u mirovini je ulaganje u nekretnine. Većina investitora koji štede u 401 (k) ili IRA-u imaju pristup sektoru nekretnina putem udjela u uzajamnom fondu ili ETF-u.

„Najbolja opcija za investitore je kupovina fonda koji sam ulaže u zaklade za ulaganje u nekretnine (REITs) širom svijeta“, kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors, Inc. iz Irvinea u Kaliforniji. “REIT-ovi su izuzetno isplativi, transparentni i likvidni. Pristup REIT-u putem uzajamnog fonda omogućava investitorima globalnu diverzifikaciju nekretnina na ekonomičan način. "

Izvan ovih vozila, pojedinci imaju mogućnost kupnje nekretnina u svrhu stvaranja prihoda tijekom mirovinskih godina. Par koji, na primjer, kupi višečlanu kuću, može živjeti u jednom odjeljku, dok unajmljuje drugi, učinkovito smanjujući svoje ukupne životne troškove iz mjeseca u mjesec, istovremeno ubrzavajući plaćanje hipotekarnog stanja. Ako se pravilno upravlja, ova strategija rezultira dodatnim novčanim sredstvima koja se mogu izdvojiti za mirovinske ciljeve, osim vrijedne imovine koja se može prodati za paušalni iznos ili unajmiti za vrijeme umirovljenja. Međutim, poslovi s nekretninama i održavanje su skupi, a postoji rizik da se pronađe i zadrži stanari kvalitete tijekom dužeg vremenskog razdoblja.

Ulaganje u malo poduzetništvo

Ulaganje u mala poduzeća je također opcija za pojedince koji ne koriste 401 (k) ili IRA za financiranje mirovinskih ciljeva. Ulaganje u malo poduzeće ne znači nužno i postati vlasnik tvrtke; umjesto toga može doći u obliku ulaganja u već uspostavljenu tvrtku kao tihi partner.

Bilo da pojedinac odabere poduzetništvo ili ulaže, dobit od malih poduzeća nije ograničena i potencijalni povrat ulaganja je na taj način veći od ostalih alternativa. No, ova ulaganja nose sa sobom i velik rizik. Nema jamstva da će vrijeme ili novac uložen u malu tvrtku donijeti značajan povrat vremena za vlasnika poduzeća ili investitore.

Donja linija

Kada tradicionalni mirovinski računi nisu dostupni, potrošači i dalje imaju brojne načine na koji mogu uložiti novac za razdoblje nakon posla. Uvijek je dobra ideja raditi s pouzdanim financijskim savjetnikom kada se odlučite za ulaganja koja nose veći rizik.