Koliko košta zapošljavanje financijskog savjetnika u 2016. godini

Bez obzira na to tražite li poreznog pripravnika ili mehaničara, trošak većine usluga koje dobivate obično je razabrati. S financijskim projektantima to često nije slučaj. A ako niste oprezni, mogli biste platiti puno više nego što biste trebali.

Ono što stvari čini posebno zbunjujućim je to što ne postoji niti jedan način da se savjetnici isplate - u stvari, mnogi se to nadoknađuju kombinacijom različitih naknada. Dakle, znanje koliko koštaju obično zahtijeva malo istraživanja.

Komisija kolekcionari

U svijetu financijskih usluga, termin "savjetnik" se koristi lagano. U većini slučajeva profesionalni savjetnik za ulaganje zapravo je zastupnik brokera koji plaća plaćene provizije za prodaju uzajamnih fondova i drugih financijskih proizvoda.

Za ove predstavnike postoji nekoliko izvora prihoda od provizija. Jedan je napredni prodajni teret, što predstavlja postotak vaše kupovine u fondu. Obično se procijeni kada dovršite transakciju - tj. Zapravo kupite - iako neke tvrtke fonda imaju i "kontingentno odgođenu naknadu za prodaju" ili povratno opterećenje , koje ćete pretpostaviti ako prodajete dionice u određenom vremenskom roku.

Neka investicijska društva naplaćuju i nešto što se naziva naknada 12b-1, što je dio godišnjih operativnih troškova fonda - i stoga ih je teže primijetiti. Dio naknade može ići samom investicijskom društvu, a dio se proslijeđuje prodavaču. Čak i takozvani fondovi bez opterećenja mogu prenijeti naknade od 12b-1 do 0, 25%. Naravno, mnogi fondovi naplaćuju čak i veće naknade.

Što je još gore: opterećenje ili naknada? Ovisi. Procentualno, prodajna opterećenja su obično mnogo veća: Regulatorno tijelo za financijsku industriju ili FINRA dopušta opterećenje do 8, 5% kupovine fondova. Ali to su jednokratne naknade. Suprotno tome, plaćate naknadu od 12b-1 svake godine u vlasništvu fonda, pa s vremenom može imati još veći utjecaj na vaše prinose.

Stoga je neophodno pročitati sitne otiske dok radite s predstavnikom koji se temelji na povjerenstvu - i biti svjesni da način naplate naknade može odgovarati njegovim preporukama. Ako ste relativno obrazovan investitor, otkrit ćete da prodajna opterećenja ili visoke naknade od 12b-1 jednostavno ne vrijede i odlučite izbjeći posrednika. No, za financijske novake koji smatraju da također dobivaju čvrste savjete, planer može biti vrijedan svake sitnice u provizijama. Pogledajte koja vrsta osobe treba financijskog savjetnika?

Folk na temelju naknada

Za razliku od brokera, registrirani investicijski savjetnici (RIA) nisu plaćeni za prodaju financijskih proizvoda. Umjesto toga, klijentima izravno naplaćuju upute koje nude. Nekoliko je različitih načina na koji to mogu učiniti:

• Fiksna stopa. U ovom slučaju savjetnik naplaćuje fiksni iznos za svoje usluge. Iznos će obično varirati ovisno o prirodi usluge i kolicini napora.
• Prijašnje. Za složenije financijske potrebe planer može procijeniti naknadu po satu - obično između 250 i 500 USD na sat. Prednost ovog aranžmana je u tome što je ukupna naknada proporcionalna količini vremena koje uloži.
• Postotak imovine. Još jedna metoda, tipična za aktivne menadžere ulaganja, je procijeniti naknadu na temelju veličine vašeg portfelja. Obično se godišnja naknada za savjetodavce kreće oko 1% imovine, ali manji računi često plaćaju veći iznos. Veći klijenti imaju više utjecaja i često plaćaju manji postotak.

Slika 1. Sljedeći grafikon prikazuje prosječni godišnji trošak za velike brokerske tvrtke, uključujući i troškove savjetnika i troškove fonda, pokazalo je istraživanje web stranice financijskog planiranja Personal Capital. Merrill Lynch bila je najskuplja skupina, s ukupnim naknadama od 1, 98% svake godine. Te brojke pretpostavljaju početni saldo od 500 000 USD koji raste s godišnjom stopom od 7%.

Izvor: Upravljanje bogatstvom, osobni kapital

Zbog toga što nisu kompenzirani odabirom određenih sredstava, RIA-i se ponekad vide kao manji sukob interesa od vrsta brokera. Također se drže višeg regulatornog standarda. Kao fiducijar, RIA je zakonski dužan djelovati s najboljim interesima klijenata. Iz vladine perspektive, brokeri samo biraju proizvode koji su "prikladni" za ulagača. (Pogledajte Financijski savjetnik nasuprot Financijskom planeru. )

To ne znači da su registrirani savjetnici jeftiniji. Zapravo se često događa suprotno. Kao primjer, uzmimo klijenta s imovinom od 500 000 USD koji plaća godišnju naknadu od 1% savjetniku. To je 5000 dolara svake godine koje se troše s stanja na računu. I dok saldo raste, dobivaju još veći iznos od dolara.

Za neke investitore koji dobivaju izvrsnu uslugu, ovaj savjet može osjetiti cijenu. Ali ako ne privlačite puno pozornosti s vašeg planera, ta ista naknada može izgledati prilično napuhano.

Ne zaboravite, ako vas savjetnik uloži u uzajamne fondove, platit ćete godišnje naknade i naknade tih fondova, aka i njihov omjer troškova. Zato je važno paziti na velike cijene ulaganja. Doista su važni ukupni troškovi - troškovi zaklade i troškovi savjetnika.

Kao postotak, razlika u naknadi među davateljima usluga može izgledati mala. Ali zbog učinka slaganja, oni imaju veliki utjecaj na stopu prinosa vašeg portfelja tijekom dugog puta. Kao što pokazuje slika 1, razlika manja od 1% godišnje može značiti da plaćate skoro dvostruko veće naknade u razdoblju od 30 godina.

Donja linija

Nažalost, naknada koju financijski profesionalci primaju nije uvijek transparentna. Koliko god to moglo biti neugodno, neophodno je postavljati pitanja unaprijed o tome kako zarađuju (samo na naknadi ili na proviziji) i koliko naplaćuju. Svaka metoda kompenzacije ima svoje prednosti i nedostatke (pogledajte Plaćanje savjetniku za ulaganja - Naknade ili provizije ">

U vezi s čitanjem, pogledajte 5 stvari koje morate pitati prije nego što zaposlite financijskog savjetnika.